9月22日，國務(wù)院正式發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，意見提出，加快研究鼓勵民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)的辦法，解決中小企業(yè)融資難問題。筆者認(rèn)為，意見中提出的該項措施，的確能為中小企業(yè)發(fā)展注入新動力。不過，要使中小企業(yè)融資難問題得到更加妥善的解決，還需要加強(qiáng)中小企業(yè)的信用能力建設(shè)，提高企業(yè)自身的信用度。
中小企業(yè)信用度低下
中小企業(yè)融資難，原因固然很多，但其中重要的一點(diǎn)，就是中小企業(yè)信用度低下。一是目前部分中小企業(yè)誠信意識低下，制假售假、違約毀約、惡意逃債、偷稅漏稅、虛假合同、價格欺詐等失信現(xiàn)象屢禁不止。還有一些中小企業(yè)沒有真正理解和認(rèn)識到誠信經(jīng)營對企業(yè)發(fā)展的重要性，導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生經(jīng)營上的失信行為，重貸輕還，隨意拖欠貸款本息，有的甚至惡意逃廢銀行債務(wù)，損壞了中小企業(yè)的形象。二是企業(yè)對自身財務(wù)管理重視不夠，財務(wù)信息真實性難以保證。目前，我國一些中小企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理部門或人員，缺乏對企業(yè)財務(wù)信息真實性和準(zhǔn)確性方面的有效監(jiān)督，即使在較為健全的財務(wù)制度下，信息的真實性也無法保證。比如，在受理貸款卡申請發(fā)放行政許可業(yè)務(wù)中，有些企業(yè)提供虛假財務(wù)報表的情況時有發(fā)生，因為企業(yè)財務(wù)報表本身就不規(guī)范或者根本就沒有財務(wù)報表。三是企業(yè)失信成本低，沒有后顧之憂。道德的約束軟弱無力，加上中小企業(yè)征信體系不是很完善，法律的監(jiān)督制約和懲戒力不夠，致使許多中小企業(yè)為求生存，在短期利益面前，對失信行為習(xí)以為常，熟視無睹。四是產(chǎn)權(quán)不清助長企業(yè)失信行為。從目前情況看，部分企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度不清，責(zé)任不明，浪費(fèi)、逃廢和拖欠銀行貸款的情形時有發(fā)生，銀行找不到最后責(zé)任人和承諾人；雖有不少部門可以代表國家對企業(yè)行使某個方面的權(quán)力，但卻沒有承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；同時地方政府和主管部門又幫助企業(yè)去干預(yù)銀行向企業(yè)貸款，從而在銀行體系里形成了巨額的呆壞賬。
客觀環(huán)境制約信用度提高
客觀方面看，一是企業(yè)實力弱，資信度低，導(dǎo)致企業(yè)融資能力不強(qiáng)。一些企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)少，擔(dān)保能力弱，部分企業(yè)租賃房產(chǎn)經(jīng)營，無資產(chǎn)抵押，難以獲得融資支持；部分企業(yè)負(fù)債率高，資產(chǎn)幾乎全部抵押，貸款規(guī)模無法放大。二是抵押方式單一。抵押物一般為土地、房屋等，利用設(shè)備、股權(quán)、債權(quán)等實行抵押貸款基本沒有推行。三是信用擔(dān)保水平極低。企業(yè)之間不愿合作，效益好的大企業(yè)大都不愿意給中小企業(yè)作擔(dān)保，企業(yè)之間的擔(dān)保融資無從談起。四是地方政府對中小企業(yè)的呵護(hù)力度不夠，市場環(huán)境不利于中小企業(yè)生存。目前，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位。然而，在當(dāng)今中國市場秩序還不是十分健全、甚至充斥著強(qiáng)買強(qiáng)賣、以次充好的商業(yè)環(huán)境里，需要政府管的事情真的太多。目前，對中小企業(yè)來說，最迫切同時也是最缺乏的就是一個公平競爭的市場環(huán)境。正是這種欠公平的市場環(huán)境，將中小企業(yè)逼到了弱勢加困難的境地。五是中小企業(yè)信用信息管理無序。目前中小企業(yè)的信用信息處于分離狀態(tài)，分散于工商、海關(guān)、法院、技術(shù)監(jiān)督、財政、稅務(wù)、銀行等多個部門，對企業(yè)的信用信息管理制度并沒有一個統(tǒng)一的部門。雖然以我國央行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主的征信體系正逐步完善，但也只限于金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流，和其他征信機(jī)構(gòu)還沒有形成聯(lián)網(wǎng)操作，難以真正做到信息資源共享。再者，由于目前還沒有出臺征信法，相關(guān)管理部門從保密和保護(hù)企業(yè)隱私出發(fā)，一般不愿意提供企業(yè)信用信息。要準(zhǔn)確、完整采集企業(yè)信用信息還任重道遠(yuǎn)。
提高企業(yè)信用度需內(nèi)外兼修
增強(qiáng)中小企業(yè)的信用意識。經(jīng)營企業(yè)和做人是一個道理。盡管中小企業(yè)屬于企業(yè)中的弱勢群體，但是要深刻理解和明白“企業(yè)無信則不立”和“誠信面前無大小”的道理。只要中小企業(yè)能夠自覺做到誠實守信，就一定能贏得社會各界的廣泛尊重，從而在社會上成功立足，那么，獲得金融部門的信貸資金支持和其他金融服務(wù)自然也是順理成章的事。
加強(qiáng)信用宣傳和信用制度建設(shè)。各級地方政府應(yīng)從推動中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的角度出發(fā)，營造良好的信用環(huán)境。一方面政府應(yīng)著力打造誠信政府形象，帶動和督促中小企業(yè)建立健全中小企業(yè)財務(wù)制度，規(guī)范企業(yè)信用行為；另一方面加強(qiáng)宣傳引導(dǎo)，通過建立誠信企業(yè)獎勵和失信企業(yè)的公示通報制度，努力營造誠信為本、操守為重的誠信氛圍。
盡快建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。中小企業(yè)信用擔(dān)保制度能夠有效分散金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險，切實解決中小企業(yè)融資難問題。近年來全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)已取得積極進(jìn)展。下一步，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要通過合理確定并適當(dāng)降低貸款擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，簡化貸款擔(dān)保手續(xù)，縮短貸款擔(dān)保辦理時間等辦法提高信用擔(dān)保質(zhì)量。還要加強(qiáng)與銀行協(xié)商，爭取在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)擔(dān)保”方式，提高審保和放貸效率。
積極投保企業(yè)信用保險。信用保險是企業(yè)在采用賒銷方式銷售商品時，對于因買方破產(chǎn)或拖欠造成的壞賬損失，由保險公司按照約定的條件承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)碾U種，它能夠有效地幫助企業(yè)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險，降低高額壞賬造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。這里須提醒中小企業(yè)主的是，企業(yè)在融資時銀行考核的關(guān)鍵是企業(yè)的還款能力和企業(yè)的信用情況，信用保險可承保企業(yè)買家的信用風(fēng)險，從而間接的提升企業(yè)的信用狀況，而企業(yè)自身的信用度以及規(guī)范的管理才是贏得銀行信任的關(guān)鍵。（作者系中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任）
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