建行鎮(zhèn)江分行客戶經(jīng)理向小企業(yè)客戶介紹金融產(chǎn)品。
一度信貸困難的中小企業(yè)突然變成了銀行的最愛。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海到我國中西部地區(qū)，許多小企業(yè)都成了國有商業(yè)大行的“座上賓”?！敖?jīng)常是剛走了這家銀行，那家又上門來；有時(shí)還不得不在幾家銀行中進(jìn)行平衡?！鄙踔劣械钠髽I(yè)這樣描述。
這樣的情況有數(shù)據(jù)為證：即便在今年銀根收緊，銀行“惜貸”的情況下，上半年小企業(yè)貸款余額同比增長達(dá)到25.9%，增幅高于人民幣各項(xiàng)貸款9個(gè)百分點(diǎn)。
小企業(yè)貸款難由來已久。很多人把中小企業(yè)“融資難”的困境歸咎于商業(yè)銀行的“嫌貧愛富”，認(rèn)為是商業(yè)銀行在信貸投放上重國企、輕民企、重大戶、輕小戶。那么，從“壘大戶”到“親小企”，國有商業(yè)銀行何以愿為小企業(yè)保駕護(hù)航呢？
轉(zhuǎn)變得益于政策推動(dòng)。早在2008年，銀監(jiān)會(huì)就提出了中小企業(yè)貸款的“兩個(gè)不低于”——信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速，增量要確保不低于上年。并出臺多項(xiàng)措施鼓勵(lì)商業(yè)銀行建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)。在政策面的持續(xù)推動(dòng)下，各家銀行開始積極將貸款重點(diǎn)向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移，并取得了近幾年中小企業(yè)貸款全面“跑贏大市”的成績。
轉(zhuǎn)變更得益于商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)的內(nèi)在需求。銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是落實(shí)國家有關(guān)要求和號召，也不僅僅是一種社會(huì)責(zé)任，而是關(guān)系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。隨著資本市場的發(fā)展，大型企業(yè)、大型項(xiàng)目直接融資的比重迅速增大；企業(yè)債券、短期融資券等金融工具在相當(dāng)程度上替代了銀行貸款。企業(yè)融資格局的變化倒逼商業(yè)銀行必須服務(wù)目光下移；加之近年國內(nèi)中小企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，融資需求十分旺盛，中小企業(yè)素質(zhì)不斷提高，信用環(huán)境日益改善。事實(shí)證明，銀行拓展中小企業(yè)領(lǐng)域存在著巨大的市場商機(jī)。從適應(yīng)市場環(huán)境下的被動(dòng)調(diào)整，到開拓長期可持續(xù)發(fā)展空間的主動(dòng)選擇，商業(yè)銀行與中小企業(yè)特別是小企業(yè)金融資源也就形成了“你情我愿”，互惠共贏的良性循環(huán)。
對小企業(yè)放貸，關(guān)鍵要形成一套科學(xué)嚴(yán)密的制度藩籬把控住風(fēng)險(xiǎn)。屏障之一是始終不斷優(yōu)化和調(diào)整的、獨(dú)立的小企業(yè)信貸評級、授信制度；屏障之二是開發(fā)滿足小企業(yè)需求的專屬產(chǎn)品；屏障之三銀行專業(yè)化經(jīng)營模式、規(guī)范化的信貸業(yè)務(wù)操作流程。令人欣喜的是，這些經(jīng)驗(yàn)和做法無前人為鑒，是靠銀行工作人員查電表、看人品、從無到有、一點(diǎn)一滴精細(xì)化管理所得。有了這些腳踏實(shí)地的“內(nèi)功”，原來高高在上的大銀行也就有了貼近市場、快速反應(yīng)、未雨綢繆，確保資金平安的“底氣”。
值得欣喜的是，銀行對企業(yè)并非“一視同仁”，而是有偏有疏。對那些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，無還貸意愿、還貸能力的小企業(yè)，銀行不僅不貸，還要把過去的貸款收回來；而對于公司治理完善、科技含量高、核心主業(yè)突出、具有市場潛力的小企業(yè)，銀行則爭先恐后給予支持。正是在銀行積極通過制度創(chuàng)新支持不同類型小企業(yè)成長的探索中，一個(gè)個(gè)投融資相結(jié)合、符合我國國情的科技金融模式、文化金融模式、教育金融模式正初見雛形，也必將在日后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大放異彩。
如何為銀行更好服務(wù)小企業(yè)創(chuàng)造良好市場環(huán)境是當(dāng)務(wù)之急。小企業(yè)抱怨“融資難”，銀行卻在抱怨“找小企業(yè)難”。雖然央行征信系統(tǒng)能夠提供部分有銀行信貸歷史的客戶的信用記錄，但依然有大量的中小企業(yè)無法提供商業(yè)銀行所關(guān)注的信用信息，對銀行的客戶選擇造成困難?！般y企信息不對稱”成為影響銀行對小企業(yè)提供金融服務(wù)亟待解決的問題。
調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，許多小企業(yè)對銀行“雪中送炭”表現(xiàn)出矛盾猶豫的態(tài)度。究其原因，是許多小企業(yè)擔(dān)心申請貸款程序會(huì)將其真實(shí)經(jīng)營狀況暴露出來，尤其擔(dān)心有過偷稅漏稅的經(jīng)歷會(huì)因此被稅務(wù)局追究，而寧可將銀行貸款拒之門外或者干脆借助高息民間借貸。這些情況也從側(cè)面驗(yàn)證了中小企業(yè)財(cái)務(wù)欠規(guī)范、信息披露不足的“痼疾”。小企業(yè)此類長期性、普遍性的問題不僅給商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識別與判斷增加了難度，也對全面凈化我國小企業(yè)整體經(jīng)營環(huán)境、提高其誠信度提出了挑戰(zhàn)。
要從根本上緩解中小企業(yè)融資困難，單靠商業(yè)銀行一己之力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。一方面，小企業(yè)應(yīng)當(dāng)樹立正確的經(jīng)營理念，提高經(jīng)營管理水平，避免自身存在致命傷；另一方面，僅靠銀行貸款不可能滿足龐大的小企業(yè)群體所有融資需求，要充分利用民間借貸、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本市場等融資手段，創(chuàng)新更為豐富的小企業(yè)融資模式與工具，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供穩(wěn)定的信貸供給。而各級政府也應(yīng)不斷完善扶植中小企業(yè)發(fā)展的政策，切實(shí)建立財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)保障基金等給予幫扶。只有各方面攜起手來，多管齊下，才是緩解中小企業(yè)融資困難的長久之策。（文中照片均為資料圖片）
