三、平均投資報酬率較低，剛剛超過3%的合理下限，使得家庭資產不能有效增值。

四、自由儲蓄率為負數，雖然家庭儲蓄率較高，但由于房產貸款本金支出太高，儲蓄全部拿來歸還貸款本金都不夠，家庭沒有可以自由運用的儲蓄資金。

五、保險嚴重不足，雖然王先生夫婦二人均有終身壽險30萬元，但相對于其收入、支出和房貸余額等因素來說，是遠遠不夠的。

【理財規(guī)劃建議】

根據王庭先生家庭目前的基本情況，我們認為首先需要解決的是房產調整和減債計劃，在此基礎上，做好子女教育、購車、退休和保險等全方位規(guī)劃。

房產規(guī)劃：目前王庭先生家庭資產較多，收入較高，但負債太高，特別是房產太多，且四套房產均有貸款，合計貸款410萬元，如果加上消費性負債，債務合計高達448萬元。考慮到投資性房產太多，而在政策的嚴厲調控下，房價下行壓力較大，或者在一段時間內大幅上漲的可能性不會太大，且貸款利率較高，投資房產的房租收入不足以還月供，造成現金流壓力太大。