為此,我們建議,除自住房外,留下門面房,將其他2套投資性房產(chǎn)出售,這樣,扣除貸款可以增加390萬元(230+160)現(xiàn)金流入,每年可減少近13萬多元(70萬元貸款為88131元,40萬元貸款為42423元)貸款本息支出。
對出售房產(chǎn)的收入,在扣除房貸后,建議先將高利率(18%)的信用卡債還清,由于利率較低甚至免息,保單質(zhì)押貸款和王太太的行員貸款可以暫時保留,其中保單質(zhì)押貸款利率5%,低于后面我們測評的適合王先生的投資報酬率8.4%,且一般期限較短,可以在到期后歸還。經(jīng)過這樣的調(diào)整,王先生的現(xiàn)金流壓力大大減輕,家庭財務(wù)狀況得到有效緩解。以下為出售兩套投資房后的調(diào)整收支表,可以看出,王先生家庭的房貸利息支出和本金還款支出大大減少,自由儲蓄由負變正,為22563元,也就是說每月儲蓄額在供完房貸、繳完保險等事項后還能剩下2萬多元可以自由支配的資金,這其中不包括非經(jīng)常性收入,即出售房產(chǎn)收入390萬元。
緊急備用金和理財準備金規(guī)劃:目前,王庭先生的家庭流動資金僅1萬元,難以應(yīng)對日常緊急事項需要,建議增加至3-6個月的生活支出,目前家庭生活支出年15萬元,月12500元,建議保留4個月的支出,約5萬元較為合適,這部分資金可以以活期存款或者購買貨幣基金、銀行短理財產(chǎn)品等形式保留,以提高資金使用效益。