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凈值較高富裕房奴理財規(guī)劃“房奴”意思為房屋的奴隸,一般是指家庭月負債還款額超過家庭月收入50%以上的家庭,此類家庭因為負債率較高,已經(jīng)影響了家庭生活的正常品質。

凈值較高富裕房奴理財規(guī)劃

money.fjnet.cn 2012-12-04 16:06   來源:《零售銀行》    我來說兩句

出售房產(chǎn)前,王先生家庭資產(chǎn)1318萬元,但扣除房產(chǎn)投資、短期負債、既得權益(社保余額)和緊急備用金后,可以用于理財?shù)臏蕚浣馂榱?。出售房產(chǎn)后,資產(chǎn)增加390萬元,負債減少110萬元,扣除房產(chǎn)投資、短期負債、既得權益(社保余額)和緊急備用金后,理財準備金為387萬元,這部分資金可以用于子女教育、退休、保險等理財目標。

子女教育與創(chuàng)業(yè)規(guī)劃:目前王先生女兒每年學費支出2萬元,計劃讓女兒高中畢業(yè)后到英國讀本科與碩士,預計6年,每年開銷1.5萬英鎊,目前英鎊匯率約9.9元,折合人民幣約15萬元,預計5 年后進行,屆時終值為19萬元,另外回國后贊助屆時值100萬元的創(chuàng)業(yè)資金。從生涯仿真表來看,目前現(xiàn)金流難以滿足該兩項需要,但如果現(xiàn)在將兩套投資性房產(chǎn)出售后,則可以滿足該需要。對此,我們建議可以購買整筆基金、基金定投或者教育金保險的形式進行積累。

保險規(guī)劃:由于王先生和王太太收入較高,家庭凈資產(chǎn)也較高,且退休后生活費用現(xiàn)值也低于當前生活支出,同時,出售兩套房產(chǎn)后,理財準備金較多,因此,按照遺屬需求法,王庭先生理論上不需要壽險保額,但王先生家庭處于成熟期,家庭責任重大,還是應該再配置一部分保險。如果按生命價值法,不考慮成長率,王先生需要保額約371萬元,王太太需要233萬元,我們建議以此作為意外險保額,約需費用7500元,附加補償醫(yī)療保險,保額各5萬元,費用約3350元;對自用房貸余額100萬元,建議投保隨房貸額遞減的10年期房貸壽險,預計保費約10370元;同時,王先生購買15年繳20萬元、王太太購買20年繳20萬元重大疾病險,合計保費約8300元,女兒可以購買少兒系列健康保險計劃,年交保費240元,包括意外保障5萬元,重疾10萬元,住院醫(yī)療5萬元等。