“今年的年終獎終于發(fā)到手了，單位領(lǐng)導(dǎo)說因為今年效益不算太好，年終獎比去年還少，只發(fā)了1.8萬元?！痹卩嵵菀患以O(shè)計院工作的孫晨晨抱怨道，來這個單位工作4年了，工資沒見漲，反而越來越少。年終獎的縮水，讓他心里很不是滋味。他給《投資與理財》雜志發(fā)來郵件咨詢，這筆年終獎，他該如何做規(guī)劃，才能物盡其用？

話說孫晨晨，今年已經(jīng)34歲了，卻還是單身。由于經(jīng)濟負擔較輕，以往的年終獎都孝敬了家人和犒勞了自己，沒有做任何理財方面的規(guī)劃。但今年的狀況不同了，他覺得年終獎的縮水，意味著未來的工資收入有可能減少，加上一二線城市的房價還在上漲，自己未來的生活存在一定的不確定性。因此，他想請我們的理財師幫他出出主意，看看該如何打理這筆年終獎以及如何規(guī)劃實現(xiàn)他的買房夢。

晨晨是公司的骨干員工之一，稅后年薪在15萬元左右。由于還是單身一族，平時和父母生活在一起，目前一家三口住在鄭州市區(qū)的一套89平米的二居室內(nèi)，房屋市值在10 0萬元左右。每年晨晨會給2萬元孝敬父母，貼補家用，另外他每個月的開銷也需要2000元左右，沒有任何負債。資產(chǎn)方面，約有10萬元的銀行存款，其中2萬元是活期，5萬元是1年期定存，3萬元是2年期定存。買了20萬元的銀行短期理財產(chǎn)品，大概有6%的年化收益率。另外還有一輛10萬元左右的代步車。

已經(jīng)邁入而立之年的晨晨認為，自己有必要再買套房或是把家里的舊房換套大一點的。另外，除了單位的“五險一金”，晨晨沒有購置任何的保險，不知道他這樣的情況是否需要買點保險？

理財需求：

1、1.8萬元年終獎如何處置？

2、3年內(nèi)如何理財，實現(xiàn)買房計劃？

3、是否需要買保險？

“建議孫晨晨的1.8萬元年終獎以及其他剩余資金用來買貨幣基金，并且選擇公積金貸款購買優(yōu)質(zhì)地段二手房?！?/p>

具體理財規(guī)劃建議

◆備用金規(guī)劃

“選擇貨幣基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求。”

孫先生每月開支為0.2萬元，按照緊急備用金一般需滿足個人3- 6個月生活開支的原則，需要準備1. 2萬元活期存款，作為緊急備用金。當前1年期定期存款年化收益率為3.3%，兩年期定期存款年化收益率為3.7%，期限較長且收益率較低，因此需要重新選擇投資產(chǎn)品。

在2014年央行繼續(xù)維持穩(wěn)健貨幣政策的背景下，市場資金面將呈現(xiàn)偏緊趨勢，同業(yè)拆借利率每逢月末、季末和年末都會飆升。以同業(yè)拆借市場為主要投資方向的貨幣基金將在2014年持續(xù)保持較高收益率，平均年化收益率將在5%以上，因此從投資收益率角度考慮，將定期存款改為貨幣基金是明智之選。

考慮到孫先生短期內(nèi)有購房需求，部分資金將作為首付使用，投資產(chǎn)品要具有較高靈活性。貨幣基金一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬，因此從資金靈活性考慮，貨幣基金也是絕佳之選。

綜上所述，孫先生可以將那1.8萬元的年終獎用來購買貨幣基金，并且，除了備用1.2萬元的活期儲蓄外，其他剩余資金(0.8萬活期存款+5萬1年期定存+3萬2年期定存)也用來購買貨幣基金。選擇貨幣基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求。

◆購房規(guī)劃

“選擇公積金貸款購買優(yōu)質(zhì)地段二手房，既能享受房產(chǎn)快速升值，又能享受豐厚租金回報?！?/p>

孫先生個人年度結(jié)余為10.6萬元，個人負債金額為零，個人流動資產(chǎn)30萬元，因此可以考慮貸款買房。為了保證資金的流動性，一般建議首付款金額不能超過個人流動資產(chǎn)的70%，即孫先生可以拿出20萬元作為首付款；考慮到孫先生為購首套房，因此首付款最低為房價的30%，孫先生可以購買價值60萬元的房子，其中40萬元為貸款；由于孫先生有穩(wěn)定的工作收入且單位有公積金，因此可以申請40萬元公積金貸款；考慮到將裝修費用降到最低，以及距離老人較近，便于照顧，因此孫先生可以選擇在鄭州市區(qū)貸款購買一套二手房；由孫先生父母居住的89平米兩居室價值100萬元，測算該地區(qū)二手房均價大約為1.2萬元/平米，因此60萬元在該地區(qū)可以購買到面積為50平米的二手房。

按照房屋單價1.2萬元/平米、面積50平方米、公積金貸款利率4.5%、貸款40萬元、分30年(360期)等額本息還款計算，孫先生每月需還貸金額為2100元。

選擇公積金貸款購買優(yōu)質(zhì)地段二手房(由搜房網(wǎng)2013年鄭州市區(qū)二手房均價每平米0. 7萬元，可知孫先生居住的該區(qū)域為鄭州市區(qū)中心地段)，預(yù)期升值相對較快，且出租比較方便。孫先生可以將房子按市場均價1500元/月出租，既能享受房產(chǎn)快速升值，又能享受豐厚租金回報。

◆保險規(guī)劃

“孫先生目前還沒有保險規(guī)劃，暴露了很大的風險敞口。建議王先生為自己購買適當?shù)慕】惦U和意外險?！?/p>

孫先生現(xiàn)處于個人事業(yè)快速成長階段，既要拼搏奮斗、積累財富，又要贍養(yǎng)父母、償還房貸。因此對于家庭經(jīng)濟支柱的孫先生來說，家庭財富安全的規(guī)劃應(yīng)是重中之重。孫先生目前還沒有保險規(guī)劃，暴露了很大的風險敞口。

建議孫先生為自己購買適當?shù)慕】惦U和意外險。根據(jù)保險“雙十原則”，個人總保額一般為家庭負擔+個人年收入的10倍，個人年度保額一般不超過個人年收入的10%，即孫先生應(yīng)補充商業(yè)保險保額140萬元，個人年度保費不超過1.06萬元。

“建議孫先生的1.8萬元年終獎可作為保險費，為未來不可知的風險提供保障。若想3年內(nèi)實現(xiàn)買房計劃，可分期貸款買房?？紤]到未來要成家，孫先生最好另購新房?！?/p>

理財建議如下：

首先，孫先生要做好職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，通過個人的努力，不斷提升工作收入，為理財提供源泉。只有獲得源源不斷的收入，孫先生才能有財可理，進而通過理財實踐，獲得財務(wù)上的自由，為實現(xiàn)人生目標提供經(jīng)濟支持。

其次，孫先生3年內(nèi)實現(xiàn)買房計劃，建議分期貸款買房。考慮到未來要成家，孫先生最好另購新房，現(xiàn)在的住房是父母晚年的安居之所，不宜再做他用。孫先生每年工資收入除各項開支，還有10萬元可供支配，3年可累積起30萬元。再加上目前手中的銀行存款及理財?shù)馁Y金，共計60余萬元，可以做購新房的首付款，其余房款可以按揭貸款，順利買房。而且孫先生也可以與未來的愛人共同承擔房貸，這既能增進夫妻兩人的感情，又能志同道合，共同打造未來的美好生活。

孫先生目前的資金安排還算科學(xué)合理，短期的購房目標很明確，未來手中的資金在理財方面要安全第一，且以短期項目為主。孫先生的理財產(chǎn)品可以繼續(xù)持有，新增加的可支配收入以銀行存款及短期理財產(chǎn)品為主。

孫先生單位給上了社會保險，自己還應(yīng)該補充意外、重疾等商業(yè)保險。意外、疾病、衰老等都是人生的風險，每個人都不能預(yù)測未來會遇到的風險。建議孫先生應(yīng)當給自己建立綜合的風險保障，購買涵蓋意外傷害、重大疾病、補充養(yǎng)老等保障內(nèi)容的保險。年終獎1.8萬元可作為保險費，為未來不可知的風險提供保險保障。

保險利益如下：

◎祥和萬家保險：

滿期生存金：生存到70歲滿期，返還被保險人30萬元+分紅。保險終止。

身故或全殘保險金：保險期間因意外或者一年后因疾病導(dǎo)致身故或者全殘，賠付50萬元+分紅。保險終止。

◎附加重疾保險：

被保險人一年后初患合同約定的重大疾病，一次性賠付20萬元重大疾病保險金。本附加險終止。

◎附加意外傷害保險：

被保險人保險期間發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，按傷殘等級賠付保險金。若因意外導(dǎo)致身故或者全殘，賠付30萬元保險金。

◎附加意外傷害醫(yī)療：

保險期間被保險人因意外傷害接受治療，保險公司報銷所產(chǎn)生的醫(yī)療費用1萬元。

兩全保險的選擇

兩全保險又稱生死合險，就是死亡保險加生存保險。如果被保險人在保險期內(nèi)身故，受益人領(lǐng)取死亡保險金；如果保險期滿，被保險人健在，則領(lǐng)取生存保險金。兩全保險兼具“儲蓄性”和“給付性”，出了事得到賠償金，不出事則到期后還本。

點評

在孫晨晨的資產(chǎn)配置中，投資渠道單一，而且銀行存款偏多，光大銀行[-1.23% 資金 研報]的李松建議購買貨幣基金，這的確不失為一個好建議。時下，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱門，比如余額寶，7日年化收益率在6%以上。孫晨晨不妨也投入部分資金嘗試一下，這遠比定存的收益率高。至于置業(yè)計劃，通過公積金貸款按揭可以實現(xiàn)。