程小姐現(xiàn)年28歲，目前單身，父母皆是貿(mào)易商人，工作十分繁忙。程小姐自5年前留學歸國后獨自定居于北京，從事珠寶鑒定工作。4年的海外留學經(jīng)歷使程小姐受到海外金融市場環(huán)境的影響，對資產(chǎn)規(guī)劃及配置十分重視，理財觀念也較為領(lǐng)先。目前程小姐名下有貸款購買的一套60平米小戶型房產(chǎn)，貸款余額145萬元，銀行存款余額680萬元。她希望未來可以全款購買一套120平米左右房產(chǎn)，以便父母來京居住，因此希望資產(chǎn)能夠穩(wěn)定增長。
從程小姐的財務(wù)狀況來看，目前工作比較穩(wěn)定，月收入10000元左右，年終獎金30000余元，有住房公積金，醫(yī)療保險，養(yǎng)老保險等福利待遇，年度收入150000元左右，每月的主要支出包括：生活費支出1000元，通訊費支出300元，交通費支出800元，社會活動費支出1000元，房貸還款支出7972元，暫不考慮不可預(yù)計支出，則年度支出在132864元左右，沒有商業(yè)保險支出。年度結(jié)余17136元。
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從理財目標來看，程小姐目前處于典型的“單身期”。在這一時期，經(jīng)濟收入可能不高，但是日?；ㄤN較大。鑒此，程小姐可以將理財目標設(shè)定為在滿足日常支出及貸款還款的前提下，以未來全款購房為主要奮斗方向。
而從風險偏好和專業(yè)基礎(chǔ)來看，程小姐屬于穩(wěn)健型投資者，有一定的金融投資經(jīng)驗，并且對金融投資工具及金融投資產(chǎn)品有一定的了解，因此可以在控制投資組合風險的前提下，配置部分高收益類風險產(chǎn)品。
根據(jù)程小姐的個人年度收支情況分析，她基本屬于收支平衡的狀況，財富累積能力較弱，因此建議她養(yǎng)成合理的消費習慣，并且將存款680萬元充分進行安排，擴大理財收益，爭取早日實現(xiàn)全款購房計劃。
鑒于程小姐的收入主要來源于自己的工作報酬，而非投資收益性收入，一旦發(fā)生人身意外，將可能導(dǎo)致收入中斷，存在很大的不穩(wěn)定因素，因此首先建議她為自己選擇一款商業(yè)保險?？紤]到其目前負擔不太重又比較年輕，所以保費可以相對較低。建議投保人壽保險，減少因意外導(dǎo)致的收入減少或中斷后的負擔，用年收入的10％購買意外險、急救醫(yī)療險、重大疾病保險等。其次，程小姐可用于理財規(guī)劃的資金共680萬元，建議將5%的資金用于購買貨幣基金或短期理財，以便滿足現(xiàn)金流動性需求，方便變現(xiàn)，并能取得高于存款利率的收益水平；45%的資金投資于固定收益類產(chǎn)品，此類產(chǎn)品的特點為以財產(chǎn)保值和穩(wěn)健增值為目的，承擔較低的投資風險；40%的資金投資于信托計劃，資產(chǎn)管理計劃等產(chǎn)品，以財富增值為目的，同時承受相應(yīng)的中等風險以博取較高收益；10%的資金投資于財富創(chuàng)造及另類投資之中，例如結(jié)構(gòu)化債券產(chǎn)品，陽光私募以及黃金等，以獲取高收益為目的，并承擔較大的風險和收益波動。綜合以上投資計劃，根據(jù)當前市場利率及環(huán)境，投資組合收益率范圍在5%至9%之間，基本可滿足財富的穩(wěn)健增值目標。
在設(shè)計理財規(guī)劃的過程中，程小姐也需要了解投資組合中的產(chǎn)品將會面臨的各種風險以及可能產(chǎn)生的損失，在愿意承受一定風險來獲得相應(yīng)收益的前提下，還需與理財經(jīng)理保持溝通，以便隨時根據(jù)市場環(huán)境等因素適時調(diào)整投資計劃，定期獲得投資結(jié)果及收益的信息。
