實(shí)例分享

在廣州做公關(guān)工作的麥小姐是千萬(wàn)內(nèi)地赴港投保的大軍中的一員。在她香港做保險(xiǎn)的朋友介紹下，她購(gòu)買了一份香港英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司10年期、非投資性質(zhì)相連的重疾險(xiǎn)，該險(xiǎn)種囊括100多種可賠付重大疾病，保額一單最高為40萬(wàn)元，保期內(nèi)最高共可獲280萬(wàn)元的重疾賠付。每年，她需交大約兩萬(wàn)七千元人民幣的保費(fèi)。據(jù)介紹，購(gòu)買該險(xiǎn)種，受保人可獲7次的重疾賠付機(jī)會(huì)。麥小姐說(shuō)，赴港投保最大的原因是，香港的這個(gè)險(xiǎn)種相對(duì)于內(nèi)地類似險(xiǎn)種可獲賠付重疾種類更多、保額更高。

香港有7次的重疾賠付

麥小姐表示，內(nèi)地大多重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都不包括原位癌的賠付，但她所購(gòu)買的這個(gè)香港包括。另外，每位受保人可擁有“3次癌癥+4次其他重大疾病”共7次的重疾賠付。每次重疾賠付最高可獲40萬(wàn)元的賠付金額，4次其他重大重疾賠付不限期。而在癌癥賠付上，自受保人第一次確診癌癥那天開(kāi)始計(jì)起，獲得一次賠付后，滿期五年后，可再獲第二次重疾賠付。而且癌癥與其他重疾賠付不相沖?！氨热?，今年得了胃癌，獲得了一次賠付，第二次再發(fā)現(xiàn)其他重疾的話，照樣可進(jìn)行重疾賠付?！丙溞〗阏f(shuō)。而且，她所購(gòu)買的險(xiǎn)種還免費(fèi)贈(zèng)送給她5年內(nèi)最高5000元的普通疾病住院補(bǔ)貼。

而在內(nèi)地，癌癥類保險(xiǎn)，第二次獲賠必須在第一次癌癥治愈那天開(kāi)始記起的五年之后。麥小姐告訴新快報(bào)記者，她有一些朋友同事在購(gòu)買內(nèi)地的重疾保險(xiǎn)，交2000元/年的，一般只能獲得3萬(wàn)元人民幣的重疾賠付，最高只能獲得9萬(wàn)元；而每年交5000-6000元保費(fèi)的，最高賠付額也只有十幾萬(wàn)元?！岸?，內(nèi)地的重疾保險(xiǎn)涉及的可賠付重疾種類絕對(duì)不可能有100種那么多?！彼硎尽Ｒ?yàn)樗龔氖碌氖歉邏?、高?qiáng)度工作量的公關(guān)工作，加之食品安全及空氣問(wèn)題的威脅，她必須為了做好準(zhǔn)備。

保單附內(nèi)地認(rèn)可醫(yī)院清單

當(dāng)內(nèi)地人涌向香港購(gòu)買各種保險(xiǎn)時(shí)，不少業(yè)內(nèi)人士分析，保險(xiǎn)理賠、申訴等需要回到香港處理。而且，如果購(gòu)買的是醫(yī)療相關(guān)保險(xiǎn)，還得在香港本地醫(yī)院就治才能獲得相應(yīng)的賠付。但麥小姐否認(rèn)了這一點(diǎn)。她表示，她購(gòu)買這份重疾險(xiǎn)時(shí)，香港保險(xiǎn)公司向她提供一條可賠付疾病長(zhǎng)清單的同時(shí)，還附上了一張認(rèn)可檢查與就診醫(yī)院的清單。據(jù)她介紹，保險(xiǎn)公司列出的認(rèn)可醫(yī)院清單里不僅囊括了內(nèi)地三甲醫(yī)院，連很多地方小醫(yī)院也被認(rèn)可。受保人可以到清單上列出的醫(yī)院里檢查或就醫(yī)，憑被認(rèn)可醫(yī)院的賬單，便可獲得賠付。

而且賠付時(shí)間也不長(zhǎng)。將清單提交給保險(xiǎn)公司，在一個(gè)月內(nèi)，保險(xiǎn)公司就會(huì)作出理賠。如果受保人不到香港，保險(xiǎn)公司會(huì)以支票形式理賠受保人，受保人在內(nèi)地可以憑借支票取款?！暗赡苄枰Ц抖畨K的理賠手續(xù)費(fèi)，”麥小姐說(shuō)，“但只要手續(xù)費(fèi)比前往香港的交通費(fèi)便宜，我都覺(jué)得劃算?！钡珜?duì)于保險(xiǎn)可能涉及的申訴問(wèn)題，她表示，很少聽(tīng)說(shuō)申訴的案例。

但她也表示，內(nèi)地市民到港投保雖然沒(méi)有其他條件限制，人人可買，但香港保險(xiǎn)的保額一般較內(nèi)地高，適合經(jīng)濟(jì)較寬裕的家庭購(gòu)買。像她購(gòu)買的重疾險(xiǎn)每年就需要支付折合人民幣兩萬(wàn)七千元的保費(fèi)。

內(nèi)地客赴港投保

Q&A

Q=新快報(bào) A=香港高級(jí)持牌理財(cái)經(jīng)理祝小姐

匯率問(wèn)題

Q：人民幣與港幣的兌換價(jià)格，七年內(nèi)從1.2元跌到0.79元(每港元(7.7524， 0.0004， 0.01%))，從香港買保險(xiǎn)長(zhǎng)期看收益未必高？

A：赴港投保匯率確實(shí)是大的問(wèn)題，如果人民幣一直只升不跌，那么客戶確實(shí)有匯率損失。但是這個(gè)世界會(huì)有只升不跌的定律嗎？?jī)?nèi)地短短十幾二十年間，通脹高企，在內(nèi)地高保費(fèi)的情況下，客戶購(gòu)買的保單貶值速度更快，而香港保險(xiǎn)就算計(jì)上匯率損失，也比內(nèi)地保單更便宜更能保值。

Q：現(xiàn)在購(gòu)買港幣或美元計(jì)價(jià)的香港保險(xiǎn)，是否劃算？

A：人民幣確實(shí)是每年都在升值，可是從趨勢(shì)來(lái)看，人民幣單邊升值已接近尾聲。如果用人民幣投資香港保險(xiǎn)，繳費(fèi)也是分期繳付，匯率波動(dòng)對(duì)保單價(jià)值的影響也比較小，而十幾年或者幾十年后的人民幣又是否還能維持今天的價(jià)值？如果幾十年以后人民幣兌美元(6.2395， -0.0103， -0.16%)匯率下降，在香港購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)獲益更高。

Q：美元貶值，是否赴港投保的良機(jī)？

A：儲(chǔ)蓄壽險(xiǎn)是長(zhǎng)遠(yuǎn)的人生計(jì)劃，不應(yīng)受短期經(jīng)濟(jì)波動(dòng)所影響。港幣匯率和美元匯率是掛鉤的，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，擁有一筆香港保險(xiǎn)應(yīng)更穩(wěn)妥。況且，如果你的資產(chǎn)100%是人民幣，你就需要分散風(fēng)險(xiǎn)，不要把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里。保費(fèi)每年繳付，匯率變動(dòng)已充分反映于每年的實(shí)質(zhì)保費(fèi)中。

理賠和繳費(fèi)

Q：在香港購(gòu)買的保險(xiǎn)，如何繳費(fèi)？

A：1.授權(quán)保險(xiǎn)公司自動(dòng)扣繳：投保人授權(quán)保險(xiǎn)公司，在保單繳費(fèi)當(dāng)天，從投保人所在的銀行，自動(dòng)扣繳保費(fèi)。投保人只要在保單生效后，填寫相關(guān)的授權(quán)書(shū)交給代理人即可辦理。(香港銀行開(kāi)戶自動(dòng)扣款)

2.網(wǎng)上支付：投保人通過(guò)香港開(kāi)戶銀行的“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬”功能直接繳付保費(fèi)。(香港)

3.銀行托收：投保人可以通過(guò)香港銀行存入保險(xiǎn)公司的銀行賬戶。(香港)

4.ATM機(jī)繳費(fèi)：投保人在保險(xiǎn)公司開(kāi)戶銀行的任何一臺(tái)ATM機(jī)上繳納保費(fèi)。(香港)

5.國(guó)際支票：投保人將銀行的支票直接寄給保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)顧問(wèn)。

6.客服中心：客戶可以親赴保險(xiǎn)公司之服務(wù)中心繳納現(xiàn)金保費(fèi)。(可由親屬代繳)

Q：以后怎樣繳付每年的保費(fèi)呢？

A：投保人可在香港開(kāi)立銀行賬戶，使用銀行自動(dòng)轉(zhuǎn)賬繳付保費(fèi)，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬是不需手續(xù)費(fèi)的，至于轉(zhuǎn)賬金額會(huì)以當(dāng)日的兌換率結(jié)算。在港開(kāi)立的賬戶，可以透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)處理轉(zhuǎn)賬、匯款及查賬等，也可在內(nèi)地銀行直接境外匯款到保險(xiǎn)公司賬戶中(內(nèi)地銀行收匯款手續(xù)費(fèi)138元人民幣，香港銀行轉(zhuǎn)賬收65元港幣手續(xù)費(fèi))。如果每年來(lái)港的話，順便用現(xiàn)金繳付保費(fèi)都可以。

Q：香港保單生效后，投保人可以上網(wǎng)查閱自己的投保資料嗎？

Q：香港保險(xiǎn)保單可以選擇的貨幣種類？

A：香港保險(xiǎn)可以選擇港幣保單，也可以選擇美元保單，現(xiàn)在慢慢也有人民幣保單，其中港幣保單和美元保單的收益相對(duì)更高，人民幣保單收益比較低。因?yàn)楦蹘藕兔涝际强勺杂蓛稉Q貨幣，更國(guó)際化，投資渠道更廣，而人民幣目前是不可以自由兌換貨幣，投資管道相對(duì)比較窄，所以人民幣保單的回報(bào)就相對(duì)低。

Q：為什么寄來(lái)的香港正式保單沒(méi)有公章，是否有公司負(fù)責(zé)人的簽字？

A：香港與內(nèi)地不同，在香港不需要用公司所謂的公章來(lái)確認(rèn)保單的有效性，這也是西方國(guó)家通行的做法。驗(yàn)證香港保單的真假，其實(shí)很簡(jiǎn)單，客戶可以致電香港保險(xiǎn)公司的客服，跟客服核對(duì)個(gè)人資料和保單號(hào)碼，就能確定真假；還有一種方法就是，登錄香港保險(xiǎn)公司分配給客戶的網(wǎng)上賬戶。

Q：內(nèi)地客赴港購(gòu)買保險(xiǎn)，需要攜帶什么？

A：內(nèi)地客赴港投保，需要攜帶本人的港澳通行證(或護(hù)照)、身份證；如果夫妻互保，需要結(jié)婚證或戶口本；如果為孩子投保，需要孩子出生證等。此外，需要帶有銀聯(lián)標(biāo)志的銀行卡刷卡繳款。

Q：如何理賠？理賠程序是否復(fù)雜？

A：理賠僅需要備齊資料交由保險(xiǎn)顧問(wèn)處理，也可以直接快遞到保險(xiǎn)公司辦理相關(guān)手續(xù)。保險(xiǎn)公司理賠金出具全球通用支票，客戶可在任意一家銀行托收。某些保險(xiǎn)公司也提供從香港匯款到客戶內(nèi)地銀行服務(wù)。

糾紛處理

Q：內(nèi)地人買香港保險(xiǎn)是否受香港法律保護(hù)，有糾紛是否可以解決？

A：事實(shí)上大多數(shù)保險(xiǎn)公司均有設(shè)立簽約認(rèn)證中心，赴港投?？蛻舯仨氂H臨辦理，三方見(jiàn)證。以錄音錄像作為客戶赴港投保的記錄，在香港境內(nèi)簽署的投保文件是受到香港法律認(rèn)可以及被保護(hù)的。

自2013年5月1日起，香港保險(xiǎn)索償投訴局處發(fā)布受理非香港居民之投訴，如客戶與保險(xiǎn)公司發(fā)生索賠糾紛，該機(jī)構(gòu)則出面受理糾紛審判，審判結(jié)果直接產(chǎn)生法律效力。如判決保險(xiǎn)公司必須理賠。與內(nèi)地不同的是，假若在內(nèi)地與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛仍需與保險(xiǎn)公司對(duì)簿公堂。

Q：計(jì)劃書(shū)寫著不適合于“中國(guó)大陸境內(nèi)使用”是什么意思？

A：即是說(shuō)買香港保險(xiǎn)一定要在香港簽單才有效，受香港法律保護(hù)。