繼“霧霾險(xiǎn)”、“37度高溫險(xiǎn)”之后，隨著世界杯的臨近，“看球喝高險(xiǎn)”、“夜貓子險(xiǎn)”等一批堪稱奇葩的保險(xiǎn)產(chǎn)品近日再度密集面市。

對(duì)于這些新品，業(yè)界人士看法頗為不一，有業(yè)界人士認(rèn)為，對(duì)待創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)寬容鼓勵(lì)，有的則認(rèn)為此舉純粹是吸引眼球的噱頭，創(chuàng)新走偏了路，其中的“遺憾險(xiǎn)”甚至被質(zhì)疑涉嫌博彩。

保障范圍有限

此前推出了“高溫險(xiǎn)”的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“眾安”)是世界杯保險(xiǎn)的熱捧者之一。該公司迄今為止推出了四款與世界杯有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括“看球喝高險(xiǎn)”、“夜貓子險(xiǎn)”、“吃貨險(xiǎn)”、“足球流氓險(xiǎn)”，保險(xiǎn)期均為30天。安誠財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“安誠”)則推出了“喝麻險(xiǎn)”、“世界杯遺憾險(xiǎn)”等產(chǎn)品，保險(xiǎn)期分別為90天和15天。

上述產(chǎn)品名稱雖然花哨，但分析保險(xiǎn)條款可以發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上是短期的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。

例如眾安的“足球流氓險(xiǎn)”由意外傷害保險(xiǎn)條款和附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款組成，主要承保因?yàn)橐馔鈧?dǎo)致的身故或殘疾，施加傷害的主體并不僅針對(duì)足球流氓。安誠的“喝麻險(xiǎn)”則承保保險(xiǎn)人因醉酒在醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行治療所發(fā)生的部門門診或急診費(fèi)用。

世界杯“遺憾險(xiǎn)”則受到業(yè)界關(guān)于是否涉嫌“博彩”的質(zhì)疑，該產(chǎn)品保費(fèi)8元，保險(xiǎn)期間15天，根據(jù)安誠財(cái)險(xiǎn)的《世界杯遺憾險(xiǎn)(A款)保險(xiǎn)條款》，該產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任主要由意外身故、意外殘疾組成，同時(shí)附加了遺憾險(xiǎn)給付責(zé)任，即保單指定參賽球隊(duì)在小組賽階段被淘汰，保險(xiǎn)金額以“集分寶”的方式給付。

保額方面，“遺憾險(xiǎn)”意外保額為1萬元，球隊(duì)淘汰的遺憾保險(xiǎn)金則設(shè)置得比較低，例如最熱門、保額最高的阿根廷如果被淘汰，投保人獲得的保險(xiǎn)金為4900集分寶，約合49元?！斑z憾險(xiǎn)”這樣的設(shè)置是否能避開“博彩”疑問，目前尚無定論。

上述保險(xiǎn)產(chǎn)品通過眼球效應(yīng)來獲客及宣傳，保費(fèi)不算高，但這類產(chǎn)品保障期間非常短，且往往針對(duì)該期間某一單項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，例如腸胃炎、猝死等，保障范圍也非常有限。目前來看，市場對(duì)此類產(chǎn)品的認(rèn)可度還待時(shí)間檢驗(yàn)，根據(jù)淘寶記錄，截至6月11日下午6時(shí)，眾安的四款世界杯系列產(chǎn)品共售出25件，安誠也不過售出41件。而此前眾安的“高溫險(xiǎn)”則賣出了5.28萬份。

噱頭還是創(chuàng)新？

這些帶有娛樂色彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是噱頭還是創(chuàng)新，業(yè)內(nèi)對(duì)此看法很不一致。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，博彩和保險(xiǎn)有共通之處，用輕松的方式銷售保險(xiǎn)不失為一種創(chuàng)新手段，而且這類保險(xiǎn)并不能成為保險(xiǎn)公司長期耕耘的“主流險(xiǎn)種”，娛樂性大于實(shí)用性。但也有人認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)品不應(yīng)脫離保險(xiǎn)本質(zhì)，包括大數(shù)法則、補(bǔ)償原則等。

21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，除了對(duì)新報(bào)備的重疾產(chǎn)品外，監(jiān)管層尤其是人身險(xiǎn)部門對(duì)“有炒噱頭嫌疑”的新舊產(chǎn)品都持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度。繼不久前人保財(cái)險(xiǎn)[微博]、平安陸續(xù)推出的“霧霾險(xiǎn)”被叫停后，另一壽險(xiǎn)公司突出因霧霾等造成的呼吸道大病進(jìn)行額外補(bǔ)償?shù)闹丶伯a(chǎn)品，也在不久前被監(jiān)管叫停。

“國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，好多內(nèi)功都沒練好，風(fēng)險(xiǎn)暴露點(diǎn)仍較多，站在消費(fèi)者角度監(jiān)管要把好這道關(guān)?！币晃槐１O(jiān)會(huì)內(nèi)部人士近期對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者如是說。

無可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興盛必將帶來保險(xiǎn)產(chǎn)品和營銷的變革。此前眾安高管接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，碎片化的應(yīng)用場景是創(chuàng)新保險(xiǎn)的沃土，并且這些場景也隨著交易方行為模式的進(jìn)化而不斷在變化，“產(chǎn)品形態(tài)也需要實(shí)時(shí)更新，這才是互聯(lián)網(wǎng)甚至移動(dòng)端的特性?！?/p>

他認(rèn)為，也許未來的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是靠各種“非主流”小產(chǎn)品累積起來的，量變引起質(zhì)變，“一定有爆發(fā)的時(shí)候?！?/p>