雖然消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的渠道越來(lái)越多，但銀行仍是消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的主要渠道之一。根據(jù)2013年的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入，國(guó)壽股份、平安壽險(xiǎn)和新華保險(xiǎn)(21.28， 0.15， 0.71%)這三大壽險(xiǎn)公司銀保業(yè)務(wù)仍然占據(jù)不小的比重。例如，國(guó)壽股份去年實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)收入3262.90億元，其中銀保收入1076.58億元。新華保險(xiǎn)2013年實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1036.4億元，銀保渠道實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入533.95億元，較上年增長(zhǎng)2.4%。那么，從銀行購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意什么？

銀保姓“?！辈恍铡般y”

銀行保險(xiǎn)和普通保險(xiǎn)產(chǎn)品的最大區(qū)別在于銷售渠道不同，銀保產(chǎn)品是在銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售的。銀行作為一家兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，只負(fù)責(zé)代理銷售保險(xiǎn)，其他售后服務(wù)、理賠事項(xiàng)統(tǒng)統(tǒng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

但在實(shí)際操作中，銀行代理的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往被冠以某某理財(cái)產(chǎn)品之名，這可能會(huì)使消費(fèi)者產(chǎn)生“銀行保險(xiǎn)”是銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品的錯(cuò)覺(jué)。因此，在此特別提醒消費(fèi)者，銀保姓“保”不姓“銀”。消費(fèi)者在銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要問(wèn)清楚是哪家機(jī)構(gòu)推出的，確保自己買的是想要的產(chǎn)品。

產(chǎn)品保障強(qiáng)變現(xiàn)能力弱

按照個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，個(gè)人金融資產(chǎn)主要配置在儲(chǔ)蓄、證券、基金、保險(xiǎn)等幾大類金融產(chǎn)品上，保險(xiǎn)產(chǎn)品是個(gè)人金融資產(chǎn)組合的重要內(nèi)容。

目前，大部分銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品為投資型產(chǎn)品，包括分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些銀保產(chǎn)品既有投資功能，也有保障功能。以5年期分紅產(chǎn)品為例，在保險(xiǎn)期限內(nèi)一旦被保險(xiǎn)人發(fā)生身故等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)按照約定支付保險(xiǎn)金；到期后生存保險(xiǎn)公司會(huì)支付滿期保險(xiǎn)金，同時(shí)在保險(xiǎn)期間有一定紅利給付。

需要提醒的是，在分紅收益方面，雖然保險(xiǎn)合同上都會(huì)以高、中、低3個(gè)層次的收益來(lái)進(jìn)行演示，但這僅僅是基于以往數(shù)據(jù)的推演，并不代表實(shí)際收益，保險(xiǎn)公司的最終分紅取決于公司當(dāng)年的收益水平。因此，紅利是不確定的，消費(fèi)者千萬(wàn)不能只關(guān)注預(yù)期收益率，也不要將其與儲(chǔ)蓄及銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行收益比較。

此外，和銀行儲(chǔ)蓄相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較弱，如提前退?？赡軙?huì)有一定損失。因此，保險(xiǎn)合同一旦簽訂就意味著要長(zhǎng)期持有；也只有如此才能體現(xiàn)出保險(xiǎn)的價(jià)值，這一點(diǎn)消費(fèi)者購(gòu)買前一定要弄清楚。

購(gòu)買注意3環(huán)節(jié)

雖然在銀行購(gòu)買保險(xiǎn)手續(xù)簡(jiǎn)便，但近年來(lái)不斷發(fā)生的存款變保險(xiǎn)現(xiàn)象也給消費(fèi)者帶來(lái)了困擾—銀保產(chǎn)品能買嗎？購(gòu)買時(shí)又該注意啥？

銀保產(chǎn)品兼具保障和投資功能，其分紅和復(fù)利功能可有效應(yīng)對(duì)通脹，同時(shí)又具有其他理財(cái)產(chǎn)品所不具有的保障功能，適合有這方面需求的消費(fèi)者選購(gòu)。投保前，要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)責(zé)任，了解準(zhǔn)備購(gòu)買的產(chǎn)品的保障范圍是否能滿足需要。對(duì)于期限較長(zhǎng)、要分期繳納保費(fèi)的產(chǎn)品，需確認(rèn)有足夠、穩(wěn)定的財(cái)力支付保費(fèi)，建議盡量避免中途退保。同時(shí)，認(rèn)真閱讀現(xiàn)金價(jià)值表或退保金比例。通常，投保后各年度的現(xiàn)金價(jià)值就是保戶在投保以后各年度所能退得的保費(fèi)?！艾F(xiàn)金價(jià)值”在投保初期往往要小于保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，因此建議投保者不要輕易退保，尤其是兩年之內(nèi)退保是最不合算的。

為了防止銀保誤導(dǎo)，保險(xiǎn)行業(yè)設(shè)置了3個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益：一是投保提示，消費(fèi)者一定要仔細(xì)閱讀抄錄，親筆簽名；二是電話回訪，各保險(xiǎn)公司對(duì)個(gè)人新單業(yè)務(wù)統(tǒng)一實(shí)施，回訪會(huì)涉及投保單簽名、保險(xiǎn)責(zé)任、猶豫期權(quán)利、退保損失等事關(guān)消費(fèi)者利益的重要內(nèi)容，消費(fèi)者要如實(shí)回答；三是猶豫期權(quán)利，除合同另有約定外，投保人簽署保單回執(zhí)后15天內(nèi)可以無(wú)條件退保，保險(xiǎn)公司僅扣除不超過(guò)10元的成本費(fèi)。