近一兩年來(lái)，萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)渠道持續(xù)熱銷(xiāo)，一些不明真相的消費(fèi)者往往上當(dāng)受騙。為此，問(wèn)理財(cái)網(wǎng)理財(cái)師表示，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品并不能保證未來(lái)收益，其只具有投資屬性，通常按月公布結(jié)算利率，但結(jié)算利率的高低由保險(xiǎn)公司的投資情況決定。產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中超過(guò)最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來(lái)收益的保證。

此外，最低保證利率也不是始終得到保證，大部分萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品通常只保證三年或五年(具體期間以條款為準(zhǔn))，之后保險(xiǎn)公司有權(quán)調(diào)整最低保證利率。當(dāng)投資者選擇退保時(shí)，保險(xiǎn)公司還可能收取一定的退保手續(xù)費(fèi)，具體比例要以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。問(wèn)理財(cái)網(wǎng)理財(cái)師還表示，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率不是以所交全部保費(fèi)作為計(jì)算基礎(chǔ)，而是包含保險(xiǎn)保障功能并設(shè)有單獨(dú)保單賬戶的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，與分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)一同屬于人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品。

另外，如果投資者注重保障而又資金有限，最好不要購(gòu)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)?，目前銀行、互聯(lián)網(wǎng)等渠道銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品偏重理財(cái)功能，保障程度較低。投資者可以考慮購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)等不具保費(fèi)返還和投資功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，以便用較少的保費(fèi)獲得更高的保障。

最后，問(wèn)理財(cái)網(wǎng)理財(cái)師提醒投資者，要擅用保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)筑起的三道“防火墻”。

第一道——認(rèn)真閱讀投保提示。購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，您應(yīng)認(rèn)真閱讀投保提示書(shū)，確保您知曉購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，并清楚收益的不確定性。

第二道——注意使用猶豫期權(quán)利。由于人壽保險(xiǎn)合同期限較長(zhǎng)，一旦簽訂便要長(zhǎng)期持有，中國(guó)保監(jiān)會(huì)要求對(duì)一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置10天以上的猶豫期(自2014年4月1日起，通過(guò)銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品猶豫期延長(zhǎng)至15天)。這就是說(shuō)，在您簽收保單的10天或15天內(nèi)可以無(wú)條件提出解除保險(xiǎn)合同，一般而言，除有10元的保單工本費(fèi)外(有的產(chǎn)品不收取此費(fèi)用)，沒(méi)有其他保費(fèi)損失。如果猶豫期結(jié)束后再退保，您可能承受一定的資金損失。

第三道——正確對(duì)待保單回訪。購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品后，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)您進(jìn)行回訪，向您核實(shí)銷(xiāo)售人員是否如實(shí)介紹猶豫期權(quán)利、退保損失、收益的不確定性等重要內(nèi)容，請(qǐng)您認(rèn)真回答，不要隨意敷衍或輕率作答。為了回訪服務(wù)順利進(jìn)行，還請(qǐng)您在投保時(shí)填寫(xiě)本人的正確聯(lián)系方式。