旅游已成為一種時(shí)尚，不過(guò)旅游期間的各類意外傷害事故卻給不少游客的心靈蒙上了陰影。國(guó)外政局動(dòng)蕩不斷、航空事件時(shí)有發(fā)生、大巴交通事故頻頻上演，這些都不得不引起游客關(guān)注安全保障。暑假尚未結(jié)束，中秋國(guó)慶假期又臨近。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)近日提醒，外出游玩應(yīng)備份旅游險(xiǎn)，購(gòu)買之前要了解產(chǎn)品特點(diǎn)，并可通過(guò)意外險(xiǎn)信息平臺(tái)甄別保單真?zhèn)巍?/p>

量身選險(xiǎn)種

目前，市場(chǎng)上旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，包括航意險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)、旅游綜合意外險(xiǎn)，旅游綜合意外險(xiǎn)又分為境外款和境內(nèi)款。

其中，航意險(xiǎn)和交通意外險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)注意區(qū)分承保地域，如在旅游景區(qū)內(nèi)發(fā)生的意外事故此類產(chǎn)品不予保障。因此，最好通過(guò)購(gòu)買旅游綜合意外險(xiǎn)來(lái)增加保障，一般出游時(shí)間越長(zhǎng)，費(fèi)率越高。

同時(shí)，在購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)時(shí)一定要了解保險(xiǎn)責(zé)任，也就是出現(xiàn)什么樣的意外情況保險(xiǎn)可以賠付，做到心中有數(shù)。航意險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是保障乘客從艙門(上飛機(jī))到艙門(下飛機(jī))之間因意外而導(dǎo)致的身故和殘疾，它的保障時(shí)間與范圍是非常有限的，不能與專業(yè)旅游意外險(xiǎn)相媲美。旅游險(xiǎn)則會(huì)更多地關(guān)注整個(gè)旅行過(guò)程中各方面的風(fēng)險(xiǎn)，包括旅行過(guò)程中的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失、旅行延誤、證件遺失和個(gè)人過(guò)失造成損害等。

不過(guò)，一般旅游意外險(xiǎn)不是樣樣都保，許多高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)則屬于責(zé)任免除，例如攀巖運(yùn)動(dòng)或探險(xiǎn)活動(dòng)，進(jìn)行摔跤、柔道比賽或特技表演等，但是可以單獨(dú)購(gòu)買可承保此類運(yùn)動(dòng)的境內(nèi)外旅游保障計(jì)劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特殊表演、賽馬、賽車等熱門運(yùn)動(dòng)納入保障范圍。

事實(shí)上，旅游險(xiǎn)還可以細(xì)化，如有旅游水上運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)、旅游盜搶險(xiǎn)、旅游救援險(xiǎn)、旅游急性病醫(yī)療險(xiǎn)等。如果野外旅游或境外旅游，更應(yīng)注重緊急救援保險(xiǎn)。

合理設(shè)定保額

在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的旅游景區(qū)，各種保障設(shè)施、交通工具比較可靠，風(fēng)險(xiǎn)較小，因此建議購(gòu)買意外險(xiǎn)保障額度50萬(wàn)元即可。如果去自然風(fēng)景區(qū)或者野外出游，則建議按照資產(chǎn)配置原則購(gòu)買適當(dāng)保額的意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

當(dāng)前，市場(chǎng)上有不同天數(shù)、不同意外保障和醫(yī)療保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)在10-50元區(qū)間內(nèi)，意外保障額度從10萬(wàn)-50萬(wàn)元不等，一般情況下，最低的意外保障額度為10萬(wàn)元，醫(yī)療保障額度為1萬(wàn)元。

通常而言，選擇國(guó)內(nèi)人身意外身故和傷殘的保額一般為20萬(wàn)-30萬(wàn)元即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在1∶5-1∶10為佳，但是一般意外醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)2萬(wàn)-3萬(wàn)元的概率較小，如果選擇20萬(wàn)-30萬(wàn)元的身故或者傷殘保障，意外醫(yī)療保障額度為2萬(wàn)-3萬(wàn)元即可。保額高低可依據(jù)個(gè)人的需求進(jìn)行調(diào)整。

如果出境旅游，游客需結(jié)合出游目的地，若赴奧地利、比利時(shí)、丹麥、芬蘭、法國(guó)、德國(guó)、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國(guó)家，須挑選醫(yī)療保障額度在30萬(wàn)元以上的產(chǎn)品，否則很可能會(huì)被拒絕入境。不過(guò)，泰國(guó)、馬來(lái)西亞、美國(guó)或者非洲等國(guó)家和地區(qū)，則沒(méi)有強(qiáng)制旅客購(gòu)買旅游醫(yī)療保險(xiǎn)，人身意外的保險(xiǎn)額度保持在50萬(wàn)元以上即可；需要注意的是，前往美國(guó)、日本等醫(yī)療費(fèi)用昂貴的國(guó)家，醫(yī)療保額要在30萬(wàn)元以上、人身保險(xiǎn)額度保持在100萬(wàn)元以上。而赴泰國(guó)、馬來(lái)西亞等醫(yī)療水平低的國(guó)家，醫(yī)療額度可適當(dāng)降低，在20萬(wàn)元即可。

航意險(xiǎn)賠延誤屬誤讀

遠(yuǎn)距離旅游，乘坐飛機(jī)成為很多人的選擇，因此遭遇航班延誤成為了常事，而很多人誤以為投保航意險(xiǎn)對(duì)這一客觀事實(shí)進(jìn)行賠付，其實(shí)并非如此，航意險(xiǎn)與航班延誤險(xiǎn)截然不同。

航班延誤保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，通常是對(duì)被保險(xiǎn)人除自身原因之外，因?qū)⒁畛说墓潭ê桨啾蝗∠蜓诱`達(dá)到一定時(shí)間所給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但不同保險(xiǎn)公司界定的延誤原因不盡相同。而航意險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾所做的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

二者的保險(xiǎn)責(zé)任沒(méi)有交叉，通常分開(kāi)銷售。目前市場(chǎng)上有的保險(xiǎn)公司將航班延誤保險(xiǎn)單獨(dú)銷售，有的保險(xiǎn)公司或中介渠道將航班延誤保險(xiǎn)與航意險(xiǎn)組合銷售，也有保險(xiǎn)公司對(duì)購(gòu)買航意險(xiǎn)的客戶贈(zèng)送航班延誤保險(xiǎn)。消費(fèi)者在購(gòu)買時(shí)要注意以下事項(xiàng)：

單獨(dú)的航意險(xiǎn)并不包含航班延誤的保險(xiǎn)責(zé)任。如果您有購(gòu)買航班延誤保險(xiǎn)的需要，可以選擇航意險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)的產(chǎn)品組合，也可以單獨(dú)購(gòu)買航班延誤保險(xiǎn)。

確認(rèn)航班延誤險(xiǎn)的保障范圍，注意查看保險(xiǎn)條款中“保險(xiǎn)責(zé)任”和“責(zé)任免除”部分，有的公司的航班延誤保險(xiǎn)僅針對(duì)遭遇自然災(zāi)害、惡劣天氣、機(jī)械故障以及航空管制或超售機(jī)票等引起的航班取消或延誤進(jìn)行賠付，未將因航班計(jì)劃、運(yùn)輸服務(wù)等航空公司“自身原因”造成的航班延誤列入保障范圍。

有效甄別保單真假

旅游險(xiǎn)成為游客出行的守護(hù)神，成為越來(lái)越多人的選擇，不過(guò)假保單事件也時(shí)有發(fā)生。在購(gòu)買保單的同時(shí)，應(yīng)該掌握甄別假保單的能力。

保險(xiǎn)消費(fèi)者首先應(yīng)該檢查保單。據(jù)北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)提醒，目前意外險(xiǎn)并沒(méi)有手撕?jiǎn)巫C，均為機(jī)打保單，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)出據(jù)的合法保單都載明有保險(xiǎn)公司名稱、客服電話、保單號(hào)、險(xiǎn)種名稱、保單生效時(shí)間、保險(xiǎn)時(shí)間、保險(xiǎn)金額、被保險(xiǎn)人姓名及身份證號(hào)、免責(zé)條款提示等關(guān)鍵內(nèi)容。游客在投保時(shí)應(yīng)該留意相關(guān)信息，并致電保險(xiǎn)公司客服查詢保單核實(shí)。

同時(shí)，游客也可以通過(guò)投保時(shí)預(yù)留手機(jī)號(hào)通過(guò)收到短信來(lái)核實(shí)保單真假。北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2011年10月1日搭建意外險(xiǎn)信息平臺(tái)，并承諾當(dāng)消費(fèi)者通過(guò)多種形式購(gòu)買意外險(xiǎn)后，向留有手機(jī)號(hào)碼的被保險(xiǎn)人發(fā)送手機(jī)短信提示，并可以查詢意外險(xiǎn)信息(即一年期及以下的短期意外險(xiǎn))。

保險(xiǎn)消費(fèi)者登錄北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站，點(diǎn)擊“意外險(xiǎn)查詢”功能模塊，進(jìn)入意外險(xiǎn)信息平臺(tái)，輸入相關(guān)證件號(hào)碼及保單號(hào)或投保單號(hào)，可查到與其本人相關(guān)的短期意外險(xiǎn)保單的基本信息，包括保險(xiǎn)產(chǎn)品名稱、保單號(hào)碼、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)起期與止期等。

截至今年6月30日，北京地區(qū)共有89家公司加入了意外險(xiǎn)信息平臺(tái)。據(jù)意外險(xiǎn)平臺(tái)統(tǒng)計(jì)，北京地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)銷售保單1.13億件；涉及被保險(xiǎn)人1.5億人次，意外險(xiǎn)信息平臺(tái)向1635.24萬(wàn)人次的消費(fèi)者發(fā)送免費(fèi)提示短信，網(wǎng)站訪問(wèn)量近13萬(wàn)人次。北京商報(bào)記者崔啟斌/文代小杰/制表