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當中信遇到海爾:供應鏈金融解鎖電商微貸
money.fjsen.com?2014-09-22 09:13:36? ?來源:東南網    我來說兩句

【摘要】8月28日晚間,中信銀行發(fā)布的2014年中期業(yè)績報告顯示,2014年上半年,中信銀行供應鏈金融業(yè)務授信客戶數(shù)8,843戶,比上年末增加808戶,增長10.06%;融資余額2,264.66億元,比上年末增加99.09億元,增長4.58%;累計帶動日均存款1,454.36億元,比上年增加33.67億元,增長2.37%。

地處三峽庫區(qū)的云陽縣,距離重慶主城區(qū)300公里,楊錦行(化名)在這里經營海爾電器經銷生意已經十幾年了,他的飛翔商貿有限公司(化名)是海爾遍布全國的近萬家授權經銷商中很普通的一個。近幾年來,海爾產品的持續(xù)暢銷成就了老楊的生意,但快速增長的訂單量卻讓資金并不充裕的他有些力不從心,有時候只能看著生意白白流失而無可奈何。不過,煩惱在今年8月19日結束了,飛翔商貿成為中信銀行“海爾在線融資”模式下第一家成功融資的經銷商。

“以前從來沒想過自己的小本生意真能從銀行拿到貸款,而且沒有固定資產抵押,財神爺還是遠隔千里、素未謀面的中信銀行青島分行。更沒想到的是,整個貸款過程中,我不用跑銀行,沒花一分錢路費,一切就都在網上搞定了?!崩蠗钆d奮的說。在當?shù)厝说膫鹘y(tǒng)觀念里,貸款是跟民營小企業(yè)不沾邊的事,“一直覺得即便是‘土豪’想貸款還得看銀行的臉色,沒想到我們這西部山區(qū)卻搶先嘗到了互聯(lián)網金融的鮮。最關鍵的是,貸款利率僅為8%,和以前的民間借貸相比,光貸款利息一年就能給我省下二三十萬!”

在中信銀行和海爾集團共同搭建的“電子商務線上供應鏈金融平臺”上的近萬家海爾經銷商,很快都將有機會和老楊一樣,享受到快捷、便利的互聯(lián)網融資體驗。然而在銀行圈以往的印象里,中信銀行并不是一家為追求高收益而不惜承擔高風險的“激進型”銀行,那么像飛翔公司這樣的小微企業(yè)是怎么進入中信“法眼”的呢?這還得從今年春天的一則新聞說起。

共建“供應鏈網絡金融”平臺

今年4月8日,中信銀行與海爾集團在青島簽署供應鏈網絡金融戰(zhàn)略合作協(xié)議,希望整合雙方各自平臺的資源,搭建線上線下相融合的供應鏈網絡融資平臺,打造銀行和制造業(yè)在供應鏈金融領域合作的新模式,為海爾經銷商提供方便、快捷、靈活的線上金融服務。簽約儀式上,中信集團兼中信銀行董事長常振明和海爾集團CEO張瑞敏均出席,可見雙方對此次合作的重視程度。

兩個行業(yè)、兩類企業(yè)、兩種思維的融合并非易事,可以想見,討論、磨合、碰撞甚至爭吵必然不可避免,但最終戰(zhàn)略利益消弭了文化差異,在不到4個月的時間內項目順利上線,令人印象深刻。

“模式新穎、思路獨特、高執(zhí)行力,中信銀行開始展現(xiàn)金融企業(yè)的互聯(lián)網思維,這可能是研究商業(yè)銀行應對互聯(lián)網獲客模式沖擊的典型樣本。除此之外,我們更應該看到的是電子商務時代中信銀行的戰(zhàn)略和差異化的市場定位。”某股份制銀行網絡金融部門負責人說道,“互聯(lián)網思維最大的特點是去中心化,但中信銀行網絡戰(zhàn)略則是圍繞中心而展開的。圍繞中心,則需要行業(yè)核心企業(yè)構建貫穿上下游渠道的電子商務生態(tài)環(huán)境。我們可以進一步推論,對不具備條件的核心企業(yè),中信銀行勢必將提供一整套的解決方案”。

與中信銀行所在的金融行業(yè)一樣,海爾集團所在的家電行業(yè)同樣面臨著來自互聯(lián)網的強烈沖擊。在成立的第三個十年,張瑞敏致力于通過互聯(lián)網帶動海爾集團的轉型,搭建了“日日順電子商務平臺”,擬將海爾打造成虛實網融合的平臺型企業(yè)?;诤柦涗N商依托日日順電子商務平臺定向采購的特點,中信銀行建立了相對完善的風險管理模型,可提供支付結算、實時在線融資、在線物流管理、自動預警等多種線上化服務。

用戶體驗與風險管理都重要

互聯(lián)網企業(yè)視用戶體驗為生命,極致的用戶體驗是所有互聯(lián)網企業(yè)的共同追求,再微小的創(chuàng)新都可能成為影響競爭力的關鍵因素。以融資申請為例,同業(yè)的普遍做法是要求客戶在網上銀行完成,但為了提升客戶體驗,中信銀行放棄了所謂的“產品聯(lián)動營銷”做法,通過網關形式將“多系統(tǒng)跳轉、多步操作”簡化為“一個界面、一步操作”,大大提升了用戶體驗。但是,作為金融企業(yè)“觸網”的先行者,在低成本、高效率、易用性、友好度等良好用戶體驗之外,中信銀行在其他方面準備好了嗎?

人們最為關注的當然是風險管理?!昂柲J健钡氖谛艑ο蟠蠖酁樾∥⑵髽I(yè),貸款需求額度普遍在500萬元以下,是傳統(tǒng)意義上的高風險客戶群體。而且,這些客戶普遍缺乏抵押和擔保物,日常的融資需求主要依靠民間借貸,經營風險較高。與此同時,依托物流管理的貨權融資模式幾近走入困境:貨物所有權難以準確核實、重復質押、物流監(jiān)管人員道德風險難以控制的問題屢屢暴露。

此次中信銀行與海爾的合作似乎為小微企業(yè)融資提供了新的樣本,“海爾提供的經營數(shù)據(jù)與企業(yè)財務數(shù)據(jù)相結合,構建了更為全面的信用評價模型,一定程度上緩解了信用風險;全自動的在線操作與風險預警,最大限度控制了操作風險;消費品行業(yè)價格的穩(wěn)定性,則基本能夠規(guī)避貨物價格波動所帶來的市場風險。銀行在可控的風險下批量獲取了客戶、海爾經銷商在較低的成本下獲得了融資,海爾集團則支持了銷售渠道,一舉多得”,中信銀行公司銀行部項目負責人胸有成竹地說。

中信將持續(xù)推廣“海爾模式”

核心企業(yè)關系和供應鏈金融是中信銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢,網絡金融則是其新興優(yōu)勢,圍繞核心企業(yè)中心節(jié)點,連接網絡金融與供應鏈金融或將成為中信銀行轉型發(fā)展的戰(zhàn)略步驟。此外,這也是中信銀行在支持小微企業(yè)融資方面積極探索、不斷創(chuàng)新的舉措。這種做法既能夠提高銀行的定價能力,又可以獲得監(jiān)管層認可,從而保證了業(yè)務創(chuàng)新成功的可能性。

更為重要的是,“海爾模式”的關鍵是后臺信息系統(tǒng)的支撐,可復制性很強。從項目實施進度來看,中信銀行應該已經具備了在類似核心企業(yè)中復制推廣“海爾模式”的條件,業(yè)務前景值得市場期待,未來將會有越來越多的小微企業(yè)從中受益。

“這些年來當?shù)厝说纳钏斤@著提高,海爾電器的銷路也越來越好,趕上年節(jié)旺季,脫銷是常有的事”老楊說道,“眼看中秋、國慶將至,今年再也不用為缺乏流動資金發(fā)愁了,借助中信銀行的融資,我已經儲備了充足的貨源?!?/p>

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