商報(bào)記者 黃澤敏

信用卡早已不是高富帥們的專利。普通市民的錢包里，一般也都會塞幾張信用卡。

不同時(shí)期，信用卡的“主要功能”是不一樣的。

10年前，辦理信用卡，看中的是它可以透支消費(fèi)，以及最長可達(dá)56天的免息期。

5年前，信用卡被很多人用來“占便宜”：半價(jià)自助餐、免費(fèi)洗車、免費(fèi)看電影……

再后來，信用卡的分期還款功能，滿足了很多市民“化整為零、提前擁有”的消費(fèi)需求。

去年，信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，解決了部分人的融資需求?，F(xiàn)在，信用卡“鼓勵(lì)”持卡人去提現(xiàn)……

信用卡不同時(shí)期的不同功能，滿足的是那一時(shí)段的“整體訴求”。但對銀行來說，不變的邏輯就是其中有著重大的商機(jī)。

那么，鼓勵(lì)信用卡提現(xiàn)，銀行的目的是什么？

各銀行吆喝信用卡提現(xiàn)業(yè)務(wù)

上周，記者收到我市某大型銀行發(fā)來的短信。主要內(nèi)容為：該行的100多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均可辦理該行發(fā)行的信用卡的提現(xiàn)服務(wù)，手續(xù)便捷，現(xiàn)在辦理，還可享受優(yōu)惠……

這是銀行鼓勵(lì)信用卡提現(xiàn)的一個(gè)標(biāo)志。記者從我市多家銀行了解到，鼓勵(lì)信用卡提現(xiàn)已成為信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)之后的一項(xiàng)比較重要的工作。

所謂信用卡提現(xiàn)，就是市民在辦理了信用卡之后，銀行會給持卡人一定額度的授信。持卡人可以根據(jù)自己的資金所需，把這筆錢取出來用，然后一次性歸還本金與利息類似于向銀行貸款。

信用卡采用的是一次性授信方式，持卡人在規(guī)定的額度之內(nèi)可以隨時(shí)提取現(xiàn)金，無需重新審批，因此它實(shí)際上比銀行貸款要方便很多。

信用卡的提取現(xiàn)金功能，自信用卡誕生之日起就有了。10多年前，不少市民有了自己的第一張信用卡，第一次有了自己的“信用支付”：可以先消費(fèi)，再在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還款。

彼時(shí)，銀行鼓勵(lì)持卡人用信用卡來消費(fèi)，雖然信用卡也具備“提取現(xiàn)金”的功能，但銀行并不鼓勵(lì)，因此同一張信用卡會存在兩個(gè)授信額度，即消費(fèi)額度與提現(xiàn)額度，后者比前者要低許多。

如一持卡人的一張信用卡，授信額度為5萬元，即表明他可以透支消費(fèi)5萬元的東西。但是，如果你想提取5萬元的現(xiàn)金恐怕不行，因?yàn)橥钢岈F(xiàn)的額度一般只有透支消費(fèi)額度的一半，甚至更低。

另外，透支消費(fèi)之后，銀行提供最長可達(dá)56天的免息期，在這個(gè)期限之內(nèi)，并不需要向銀行支付任何的利息等費(fèi)用。但提取現(xiàn)金就沒有這樣的優(yōu)惠了，不僅要支付一筆手續(xù)費(fèi)，還要支付每日萬分之五的利息。

現(xiàn)在，銀行開始鼓勵(lì)持卡人提取現(xiàn)金，在授信額度上，甚至提現(xiàn)的額度還會高于消費(fèi)的額度。記者日前咨詢我市一家股份制銀行，被告知，如果要辦理一張普通的信用卡，授信額度在10萬元左右，但是如果要辦理一張用于提現(xiàn)的信用卡，該行信用卡部的負(fù)責(zé)人說，額度可以提高至20萬元。

銀行大量的貸款資源用于信用卡

為了配合“鼓勵(lì)信用卡提現(xiàn)”這項(xiàng)工作，銀行把大量的貸款資源用在了信用卡方面。我市某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行總行年初制訂的目標(biāo)是新增貸款600億元。到目前為止，有200億的新增貸款被用在了信用卡上。而該行在溫州的機(jī)構(gòu)，目前傳統(tǒng)的個(gè)人貸款余額不到10億元，但信用卡提現(xiàn)、現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)的貸款余額，則已經(jīng)超過了10億元。

該負(fù)責(zé)人告訴記者，銀行把大量的貸款資源用在了信用卡上，是因?yàn)樾庞每◣淼睦麧櫼呀?jīng)超過了傳統(tǒng)的個(gè)人貸款的利潤。

信用卡的高額利潤來自它的“高息”。以信用卡提現(xiàn)為例，銀行的收益來源于兩塊，即提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)與提現(xiàn)的利息。

記者獲悉，今年9月份開始，大部分銀行對信用卡提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了“悄然改變”：在手續(xù)費(fèi)費(fèi)率不變的情況下，取消了“封頂”這一項(xiàng)。據(jù)悉，目前銀行對信用卡提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)為提現(xiàn)金額的1%。此前，在這個(gè)比例之后，有“單筆最高100元（每個(gè)銀行的封頂金額不一樣）”的限制。而利息，則跟之前一樣，按照提現(xiàn)金額每天萬分之五來收取。

如某持卡人用信用卡提現(xiàn)10萬元，期限一個(gè)月，那么他實(shí)際支出的費(fèi)用是手續(xù)費(fèi)1000元，利息1500元，累計(jì)成本2500元，相當(dāng)于月息兩分半。

業(yè)內(nèi)人士稱，信用卡近年來對銀行的利潤貢獻(xiàn)巨大，不光是提現(xiàn)業(yè)務(wù)“明擺著”的高息，此前信用卡的“高額罰息”與“高息滯納金”也為信用卡帶來了不少的收益。而現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的“隱蔽高息”，也是信用卡高利潤的重要來源。據(jù)悉，不少銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)打出的是“零利息”旗號，但收取的手續(xù)費(fèi)并不低。如某銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，12期手續(xù)費(fèi)為6%，由于該手續(xù)費(fèi)是第一個(gè)月便一次性收取，而且每月要還1/12之一的本金，據(jù)測算，6%的手續(xù)費(fèi)推算至資金實(shí)際占用的年化利率，其實(shí)已經(jīng)超過了12%。

另外，記者從相關(guān)渠道獲得的數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行的信用卡所提供的貸款，不良率比他們的平均不良率低。正是因?yàn)樗母呦⑴c低風(fēng)險(xiǎn)，使得大部分銀行把有限的貸款資源用在了信用卡領(lǐng)域。

信用卡提現(xiàn)派生出不少“灰色商機(jī)”

在高收益面前，銀行鼓勵(lì)市民辦理信用卡并用于提現(xiàn)。但對用卡人來說，提現(xiàn)需要支付高昂的成本，于是，“信用卡套現(xiàn)”這種灰色商機(jī)便逐漸死灰復(fù)燃。

據(jù)我市一銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，目前溫州市場上專用信用卡套現(xiàn)的機(jī)構(gòu)比以前多了不少，且手續(xù)費(fèi)也比之前漲了不少?！耙恍┨赚F(xiàn)的機(jī)構(gòu)，現(xiàn)在開始提供一條龍服務(wù)了，不光幫持卡人套現(xiàn)，還推出代還等業(yè)務(wù)?！痹撠?fù)責(zé)人說，這種不被允許的“生意”，已成了目前銀行信用卡提現(xiàn)的最大的競爭對手。

最近，在一些住宅區(qū)的樓道里，信用卡套現(xiàn)的廣告紙多了起來。日前，記者聯(lián)系上其中的一名專做信用卡套現(xiàn)的生意人。這名生意人說，除了信用卡套現(xiàn)，他們還可以為持卡人提供“代還業(yè)務(wù)”。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是，套現(xiàn)每萬元收取60元，代還每萬元每次收取150元。該生意人還說，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，比信用卡提現(xiàn)“劃算”很多。

該生意人是這樣算的：如果你的信用卡授信額度是10萬元，如果你要用到這筆資金的時(shí)間是半年，按照他們的“科學(xué)做法”，只需要三個(gè)還款周期，每個(gè)周期2100元，加上第一次套現(xiàn)的600元，累計(jì)成本只要6900元，相當(dāng)于月息一分多一點(diǎn)。而如果用信用卡去提現(xiàn)的話，成本會更高。

除了“套現(xiàn)”機(jī)構(gòu)，記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，一些“信用卡發(fā)卡中介”也開始在市場上露面。記者日前以無正式工作的外來人員的身份聯(lián)系上一家發(fā)卡中介，并告之想通過該中介機(jī)構(gòu)辦理某銀行的信用卡。

該中介負(fù)責(zé)人在電話里告訴記者，他可以為沒有工作的人“制造”一些收入證明等用于辦理信用卡必需的資料，然后成功辦理信用卡。“不過額度不會很高，只有5萬元左右?！?/p>

為了打消記者的疑慮，該負(fù)責(zé)人還說，其實(shí)這種資料只是走過場，銀行也可能知道這些資料是不真實(shí)的，但他們一般也會受理?！耙?yàn)殂y行其實(shí)也知道，沒有正式工作的人，不一定就是信用不好的人。反而可能是這類人給銀行提供了大量的利潤?！?/p>

該中介給出的報(bào)價(jià)顯示，按照辦理的信用卡的額度不同，收費(fèi)也不同。

該中介負(fù)責(zé)人的話得到了某一銀行信用卡部負(fù)責(zé)人的“部分認(rèn)同”：我們現(xiàn)在把發(fā)卡的重點(diǎn)放在縣域的一些企業(yè)或個(gè)體戶那里，這些人可能無法提供辦理信用卡必需的資料，但經(jīng)過一些手段之后，不少人也會通過審核，并成功辦理信用卡。

該負(fù)責(zé)人說，這個(gè)群體會很珍惜這張信用卡。對他們來說，能辦理一張信用卡，并且從信用卡里透支提現(xiàn)，是一種得到認(rèn)可的榮譽(yù)，因此這個(gè)群體反而是銀行比較優(yōu)質(zhì)的一個(gè)群體。

“而且從貸款不良率的構(gòu)成來看，這個(gè)群體的不良率并不高?！痹撠?fù)責(zé)人承認(rèn)，這些“辦卡中介”的存在，從這個(gè)角度來說，對銀行與這類持卡人來說，都有較大的意義，因此也就有了較好的生存空間。