本報(bào)昨日?qǐng)?bào)道的境外無保險(xiǎn)意外跌傷遭遇高昂住院費(fèi)的案例（詳見10月15日本報(bào)AII2版）引起強(qiáng)烈反響，不少讀者紛紛致電咨詢境外保險(xiǎn)購買攻略。記者了解到，除了歐洲在申根簽證時(shí)要求購買足額的旅游保險(xiǎn)外，去其他國家和地區(qū)旅游并沒有強(qiáng)行要求消費(fèi)者必須購買保險(xiǎn)。

為此，專家建議，針對(duì)不同的出行地點(diǎn)，消費(fèi)者完全可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐娘L(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，如計(jì)劃去申根國家旅游的人員除了關(guān)注醫(yī)療費(fèi)用的保額需達(dá)到30萬元之外，還需考慮申根簽證拒簽的風(fēng)險(xiǎn)；去東南亞旅游的人員可關(guān)注旅行延誤的風(fēng)險(xiǎn)；去美國旅游的人員，可以選擇醫(yī)療費(fèi)用較高的保障計(jì)劃。

案例：結(jié)婚周年旅行變成醫(yī)療送返之旅

32歲的李小姐怎么也沒想到，自己的巴厘島結(jié)婚周年紀(jì)念之旅，最后竟然變成醫(yī)療送返之旅，而且額外產(chǎn)生近20萬元的送返費(fèi)用。國慶節(jié)前兩天，李小姐和家人到巴厘島旅游，在參加沖浪活動(dòng)時(shí)李小姐意外受傷，經(jīng)當(dāng)?shù)蒯t(yī)院診斷為腰椎壓縮性骨折。鑒于當(dāng)?shù)蒯t(yī)療條件有限且語言不通，李小姐的家屬希望其能回到杭州接受治療。

在征得主治醫(yī)生的許可后，李小姐依靠擔(dān)架運(yùn)送，搭乘商業(yè)航班，輾轉(zhuǎn)香港、深圳和杭州，最終成功抵達(dá)當(dāng)?shù)蒯t(yī)院繼續(xù)治療。整個(gè)醫(yī)療送返過程耗費(fèi)接近20萬元。

對(duì)于這次意外以及這筆始料未及的龐大費(fèi)用，李小姐及其家屬毫無準(zhǔn)備。而且由于李小姐無法坐立，全程需擔(dān)架運(yùn)送，對(duì)于如何將其送回國內(nèi)及運(yùn)送至杭州醫(yī)院，他們更是束手無策。“出游前我想著買了一份‘環(huán)球之旅保險(xiǎn)計(jì)劃’，沒想到真的派上用場(chǎng)了?！?/p>

該計(jì)劃提供額度高達(dá)15萬元的醫(yī)療費(fèi)用和50萬元的緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)。在接到李小姐的報(bào)案和了解其需求后，保險(xiǎn)公司立即為其啟動(dòng)緊急醫(yī)療送返服務(wù)。

境外保險(xiǎn)購買攻略

一看：投旅行意外險(xiǎn)須考慮投保公司的全球緊急救援能力

專家提醒，保險(xiǎn)金額與地區(qū)是否發(fā)達(dá)并無直接關(guān)聯(lián)，甚至在一些醫(yī)療欠完善地區(qū)突發(fā)疾病，可能更需要醫(yī)療運(yùn)轉(zhuǎn)等救援服務(wù)。目前保險(xiǎn)公司在設(shè)定不同目的地的產(chǎn)品組合時(shí)，已充分考慮了各區(qū)域的就醫(yī)情況，能基本滿足消費(fèi)者在突發(fā)意外或者疾病時(shí)得到良好救治。

這里還需要提醒的是，投保旅行意外險(xiǎn)還要考慮投保公司的全球緊急救援能力，特別是前往欠發(fā)達(dá)地區(qū)?？剂亢吞暨x好緊急救援服務(wù)，因?yàn)榧皶r(shí)專業(yè)的緊急救援服務(wù)能夠解決燃眉之急，比如醫(yī)療運(yùn)轉(zhuǎn)和送返、聯(lián)系和安排當(dāng)?shù)蒯t(yī)院、在線翻譯等等，對(duì)旅途中的人來說非常關(guān)鍵。

二看：找準(zhǔn)最核心保障功能

市場(chǎng)上的境外旅行險(xiǎn)種類繁多，保障功能五花八門，但其實(shí)最為核心的保障功能是意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、國際救援服務(wù)、高危風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。值得注意的是，保障功能加得越多，保費(fèi)自然也越貴。

意外傷害保險(xiǎn)的作用在于意外身故或傷殘后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，是旅行者對(duì)家人的責(zé)任體現(xiàn)。醫(yī)療保險(xiǎn)則可以在遭遇因意外或突發(fā)急性病需要救治時(shí)，提供醫(yī)療及相關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。保險(xiǎn)專家指出，國際救援實(shí)際上包括一系列服務(wù)，通過24小時(shí)多語種的救援熱線，可以得到的援助服務(wù)包括將被保險(xiǎn)人運(yùn)送到醫(yī)院、提供就醫(yī)信息、安排住院、墊付醫(yī)藥費(fèi)、指示最近的大使館等等。此外，專家還提醒，旅行范圍還得看是否包含高風(fēng)險(xiǎn)的休閑項(xiàng)目，如在有正式經(jīng)營執(zhí)照的機(jī)構(gòu)經(jīng)營參與潛水、滑水、場(chǎng)地滑雪、觀光直升機(jī)等活動(dòng)。

三看：保障范圍限定旅行目的地和活動(dòng)項(xiàng)目

以前出境游的旅客在選購境外旅游險(xiǎn)時(shí)往往選擇不多，一般只有一種。而近幾年，保險(xiǎn)公司多推出了針對(duì)不同目的地的旅行保險(xiǎn)，讓旅客選擇符合自身旅行計(jì)劃的產(chǎn)品。同時(shí)，各個(gè)產(chǎn)品也根據(jù)目的地的醫(yī)療水平不同，設(shè)定了不同金額的保險(xiǎn)組合。比如，歐洲申根國家的醫(yī)療費(fèi)用普遍較高且簽證也對(duì)保險(xiǎn)保額有要求，但在東南亞地區(qū)旅游則可能不需要那么高的保額。保險(xiǎn)專家指出，旅行保險(xiǎn)與任何保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，沒有最好，只有最合適。消費(fèi)者在考慮境外旅行保險(xiǎn)時(shí)，既不能抱著僥幸心理；也沒有必要一味追求高保障買最貴的組合，應(yīng)理性分析行程安排，根據(jù)目的地和參與的活動(dòng)，有針對(duì)性地挑選旅游險(xiǎn)產(chǎn)品。

提醒

注意查看醫(yī)療險(xiǎn)保障區(qū)域限定

業(yè)內(nèi)人士指出，盡管在出國旅游過程當(dāng)中，消費(fèi)者本身可能購買了國內(nèi)的一些住院醫(yī)療門診類保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是多數(shù)產(chǎn)品保障區(qū)域限定于國內(nèi)，是無法支付境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的，“不僅如此，就旅游險(xiǎn)而言，國內(nèi)旅游險(xiǎn)不賠付國外旅游期間因意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用?！?/p>

保險(xiǎn)專家指出，對(duì)于消費(fèi)者所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，需要確認(rèn)所購買的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障區(qū)域是否包含境外，一般在保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益條款中會(huì)明確說明。如保障區(qū)域限定為國內(nèi)的醫(yī)療保險(xiǎn)則無法支付境外發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

對(duì)比

記者查閱部分保險(xiǎn)網(wǎng)銷平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，普通境外旅游保險(xiǎn)多是100元~200元每份，保障期限往往從1天至一個(gè)月不等，去東南亞等地的境外旅游險(xiǎn)比歐洲申根簽證需要的旅游保險(xiǎn)便宜一半。而到美國旅游則可買境外旅游險(xiǎn)。以某款環(huán)球旅游險(xiǎn)為例，保費(fèi)為280元，可以保障除戰(zhàn)亂等國家地區(qū)以外的全球范圍，保障期限8~10天，提供包括60萬元的意外身故傷殘、40萬元的醫(yī)藥補(bǔ)償，8000元慰問探訪費(fèi)用補(bǔ)償，緊急醫(yī)療運(yùn)送以及身故遺體送返等實(shí)際花費(fèi)，1800元的旅行延誤，2000元的行李延誤以及2000元的個(gè)人錢財(cái)損失，15000元的銀行卡盜刷損失。