公積金，大家肯定不陌生，它是公司福利中非常重要的一項(xiàng)，既牽涉到老百姓最關(guān)心的“房市”，又與千百萬普通職工的切身利益相關(guān)。如今，國家對于公積金相關(guān)的規(guī)定實(shí)際上非常復(fù)雜，一般人也不會專門去研究國家的有關(guān)規(guī)定和文件，這就導(dǎo)致大家對公積金缺乏足夠的認(rèn)識。

那么，怎樣才能讓公積金不再“雞肋”？而怎樣才能讓公積金發(fā)揮它最大的效用呢？ 在此，記者總結(jié)了公積金的許多省錢竅門和用途，別讓公積金賬戶里的錢閑著，看看怎樣用它最劃算！ 東方今報(bào)記者 夏寒

公積金之惑

讓人歡喜讓人憂

如今，公積金正在成為讓許多百姓又喜又憂的“雞肋”資產(chǎn)?！跋病钡牡胤皆谟冢e金與養(yǎng)老金、醫(yī)療金、失業(yè)金等其他社保繳費(fèi)的大部分都被歸入統(tǒng)籌基金不同，無論是單位還是個(gè)人繳納的，都?xì)w入個(gè)人賬戶，因此是含金量最足的“一金”。“憂”的地方在于想把這“一金”變成真金白銀的現(xiàn)錢，卻非常困難。因?yàn)椴徊铄X的土豪買房不需要公積金，而大多數(shù)普通人面對高房價(jià)只能“望樓興嘆”，買不起房也就無法使用公積金，使得公積金只好躺在賬上“睡大覺”。即使有些人勉強(qiáng)湊到了買房門檻，卻發(fā)現(xiàn)無論是公積金的繳費(fèi)金額還是貸款額度，與現(xiàn)在的房價(jià)相比，真心不給力。

在老百姓與公積金中心打交道的過程中，公積金提取范圍過于狹窄、手續(xù)過于繁瑣是最突出的問題。比如在申請公積金貸款時(shí)就必須要辦理好幾道手續(xù)，跨過多個(gè)“門檻”，甚至必須先付齊首付款、辦理完過戶手續(xù)并拿到房產(chǎn)證后才可提取公積金。而完成前面那些步驟就要一個(gè)多月時(shí)間，之后再申請?zhí)崛」e金，往往又要等上幾天到幾周的時(shí)間。有時(shí)候公積金發(fā)放速度還得碰運(yùn)氣，一兩天是“驚喜”，一兩個(gè)星期算“正?！?，一兩個(gè)月也“認(rèn)了”。

盡管部分地方政府也在努力簡化材料，縮短流程，擴(kuò)大公積金提取范圍。比如補(bǔ)貼低保、醫(yī)保費(fèi)用或支付房租、物業(yè)費(fèi)、裝修費(fèi)等?？蓪?shí)際上，雖然不少城市明文規(guī)定可以這么做，但真要落到實(shí)處卻并不容易，成功者寥寥。

雖然公積金制度飽受爭議，不過買房時(shí)，使用公積金貸款還是能幫我們省下不少利息！可你知道如何使用公積金才能發(fā)揮最大的理財(cái)效用嗎？

用途一：

公積金貸款是首選

一般來說，要買房子首先要看自己是否有不低于所購房價(jià)30%的首期付款，因?yàn)榻^大多數(shù)房產(chǎn)商都有這個(gè)硬杠子要求；其次要充分評估自己每月償還住房貸款本息所能承受的能力。

當(dāng)有了這些先決條件，公積金貸款就成了每個(gè)工薪族的首選。記者了解到，目前銀行的貸款品種主要有“個(gè)人住房公積金貸款”、“個(gè)人住房商業(yè)性貸款”、“個(gè)人住房裝修貸款”三大類。

從貸款利率上看，“個(gè)人住房公積金貸款”利率最優(yōu)惠。以貸款五年期以上為例，五年以上的公積金貸款利率是4.5%。而房貸的商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率五年以上是6.55%，相比4.5%的公積金貸款利率高了2.05個(gè)百分點(diǎn)。按一百萬元貸款貸二十年計(jì)算，如果不考慮利率上浮或下調(diào)，公積金的貸款比商貸，可以少支付278160元。

可見，公積金貸款具有貸款利率低、減收辦理貸款相關(guān)手續(xù)費(fèi)、家庭各成員公積金計(jì)貸額度可合并使用等的優(yōu)惠，故只要是及時(shí)足額繳納公積金的職工，均應(yīng)首先申請自己所可以得到的最大額度、最長期限的公積金貸款。

另外，目前公積金貸款政策中，公積金貸款的年限依據(jù)房齡和主貸人的年齡來決定。所以要拉長公積金貸款的年限，和誰來做主貸人也有一定關(guān)系。通常情況下，如果夫妻的年齡差異不大，那么丈夫來做主貸人，申請到的貸款年限時(shí)間更長；而在“老夫少妻”或“老妻少夫”的家庭里，年齡較小的那一方做主貸人，可以申請到期限更長的公積金貸款。

用途二：教你用公積金交房租

為了改變公積金的尷尬局面，許多地方政府也做了各種探索，如今公積金除了能用來貸款買房外，還能租房、裝修甚至看病等其他用途?？稍S多人有一種觀念，認(rèn)為公積金要留著今后買房，所以提出來付房租“不劃算”，其實(shí)從理財(cái)角度看，提取公積金租房反而更劃算。

以上海的公積金貸款規(guī)定為例，上海規(guī)定個(gè)人單次申請公積金貸款上限為30 萬元，公積金繳存金額與貸款上限之間的杠桿比例是1 40，即公積金賬戶里有1 元，最高可申請40 元公積金貸款。另外還規(guī)定申請公積金貸款前，必須連續(xù)繳納半年以上公積金。

綜合這幾條規(guī)定，我們可以發(fā)現(xiàn)，對于未來一兩年內(nèi)沒有買房意愿，還會繼續(xù)租房生活的人來說，完全可以先把公積金提取出來用于支付房租，而自己原本應(yīng)該用于支付房租的資金則可以用于投資。

根據(jù)目前的規(guī)定，在結(jié)息年度（指上年7 月1 日至本年6月30 日）內(nèi)繳存的住房公積金，按照央行公布的活期存款利率（0.35%）計(jì)息，上年結(jié)轉(zhuǎn)的住房公積金本息，按照央行公布的一年期零存整取利率計(jì)息（視為按月“零存”，在購房或退休時(shí)一次性“整取”），當(dāng)前利率為2.6%。

即使全部以2.6%計(jì)算，公積金沖房租的資金機(jī)會成本也只有每年2.6%。只要你的投資收益率超過2.6%，就一定更劃算！如今就算收益下滑后的余額寶等貨幣基金收益率依然保持在4%以上，許多收益穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品年收益率則高達(dá)5%~6%，如果選擇更激進(jìn)的股票、P2P 等投資品，潛在收益更高，所以想要跑贏公積金利率，毫無壓力感。

而當(dāng)你準(zhǔn)備在未來一兩年內(nèi)享受公積金優(yōu)惠利率貸款買房的話，也只要算好時(shí)間，提前申請停止公積金沖房租就行了。

還是以上海為例，40 倍融資杠桿意味著只要公積金賬戶里的繳存余額超過7500 元，就能達(dá)到公積金貸款最高30 萬元的上限。因此假如你每月單位與個(gè)人合計(jì)繳納公積金為750 元，則只要在想購房前10 個(gè)月停止沖房租，讓公積金賬戶內(nèi)的資金積累到7500元以上就可以了。

有人可能會說，這種理財(cái)思路雖然很好，但畢竟公積金沖房租就意味著需要繳納5%左右的各種房屋租賃稅（營業(yè)稅、城市維護(hù)建設(shè)稅、教育費(fèi)附加等），這些稅收顯然房東不愿意出，還得我自己掏錢，如果把這塊成本算上去，豈非不劃算了嗎？

其實(shí)這也是一種思維誤區(qū)，因?yàn)樽夥慷愘M(fèi)是一次性繳納的，而用公積金沖房租得到的資金拿去投資則是可以持續(xù)增值的。比如1000 元公積金拿來租房后繳納了50 元稅費(fèi)，實(shí)際沖抵了950 元，即可以省下950 元用于其他投資，只要第一年投資收益超過5.26%，就足以彌補(bǔ)50 元稅費(fèi)損失，等到第二年后，就可以持續(xù)獲得復(fù)利增值效果了。

更何況，租房登記備案并繳納相關(guān)稅費(fèi)，既是每一個(gè)公民應(yīng)盡的義務(wù)，也能更好地維護(hù)租客在房屋承租過程中的合法權(quán)益。

同樣的思路，用在房屋改造、裝修、支付物業(yè)費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)等其他政策允許的生活支出上也同樣適用，都可以把原來躺在公積金賬戶里睡大覺的低息存款激活，從而增加自己身邊的可支配收入，等到要買房前再停止支付，從而讓公積金發(fā)揮最大的理財(cái)效用。具體的相關(guān)提取政策，還請咨詢當(dāng)?shù)氐墓e金管理部門。

用途三：“年沖”未必真劃算

用公積金賬戶余額沖還貸款有兩種方式，一種是“年沖”，在每年4 月或9 月使用賬戶余額直接沖抵貸款本金；另一種是“月沖”，按月使用賬戶上的余額沖還當(dāng)月的還款額（本息一起沖）。一般人都覺得年沖更合算，因?yàn)榭梢灾苯記_本金，從而節(jié)省更多的貸款利息?？墒聦?shí)上年沖未必真劃算。

由于公積金賬戶上的資金利息很低，因此公積金沖還貸的首要原則是盡可能用公積金低息存款來沖減高息的商業(yè)貸款。而在組合貸款中，無論選年沖還是月沖，公積金賬戶余額都會自動優(yōu)先沖還公積金貸款部分，后沖還商業(yè)住房貸款部分。對月沖來說，由于月供是固定的，因此不管先沖公積金貸款還是商業(yè)貸款部分，自己實(shí)際還需現(xiàn)金償還的貸款金額都是固定的；而對于年沖來說，一次性沖還大量公積金貸款的本金部分后，今后反而無法享受到低息貸款額度了，幾次年沖后，可能就會出現(xiàn)低息的公積金貸款已全部還清，而高息的商業(yè)貸款卻還留有許多。

因此如果希望繼續(xù)保持公積金的低息貸款額度，購房者不必急于使用年沖，而可以通過月沖用賬戶上的余額先沖還部分商業(yè)貸款，增加每月可支配收入，既可以使每月手頭上的現(xiàn)金流更寬裕，積累了一段時(shí)間后，也可以主動向銀行申請?zhí)崆皟斶€商業(yè)貸款，從而更有效地節(jié)省利息。

另外，如果公積金賬戶余額不多或每月繳納公積金不多的話，即使采用年沖，減少的貸款本金和利息支出也很有限，與其把資金放在公積金賬戶存一年，不如用月沖以減少每個(gè)月的還款壓力。

不過對那些只申請純公積金貸款或每月繳納公積金較多的購房者來說，則采用年沖辦法，一次性沖還貸款本金是最劃算的辦法。所以選擇哪種沖還貸方式因人而異。

國內(nèi)部分城市放寬公積金提取政策一覽

武漢 公積金將向低收入者傾斜，公積金繳存職工若從未使用過公貸，且個(gè)人月收入在1900元以下，可不限定用途提取公積金賬戶內(nèi)資金。提取次數(shù)原則上一年一次，可提取個(gè)人賬戶內(nèi)全部或部分余額。

北京 北京的公積金提取由一年一次進(jìn)一步放松為三個(gè)月可以提取一次，并且提取手續(xù)也有所簡化。提取公積金時(shí)，將不再需要提交購房合同、貸款合同等材料。

廣州 目前廣州除了購房外，租房也可以提取公積金，只要有街道加蓋“備案專用章”的《房屋租賃登記備案證明》就可以。

另外男性45歲、女性40歲以上，且連續(xù)下崗、失業(yè)12個(gè)月以上的，也可提取公積金。

三亞 三亞公積金用途已拓寬至繳物業(yè)費(fèi)、看病、繳學(xué)費(fèi)等。

湖州 湖州從今年3月1日起實(shí)施多項(xiàng)新政，讓提取公積金支付首付款、物業(yè)費(fèi)等問題都成為現(xiàn)實(shí)。

揚(yáng)州 規(guī)定了9類可以提取公積金的條件，其中包括最低生活保障對象或特困職工。

廣西 廣西今年擬改進(jìn)住房公積金的提取使用機(jī)制，放寬職工購房的提取范圍、年限、次數(shù)等條件，職工購房、租房、失業(yè)均可以提取住房公積金。

哈爾濱 職工及其配偶、未成年子女，患有惡性腫瘤等25種重大疾病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，職工本人及其配偶可以分次提取住房公積金賬戶的存儲余額，但累計(jì)提取金額不得超過個(gè)人負(fù)擔(dān)部分。

宜賓 職工租住公共租賃住房和廉租房可提取公積金。

中山 繳存人配偶及其未成年子女患重大疾病可提取公積金；個(gè)人自付和自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)超過2萬元，可每年在該社保年度內(nèi)提取一次公積金，提取額不超過其個(gè)人自付和自費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。