新婚一年多的小兩口，每月有6000多元的收入，但每月4500多元的支出，讓他們有些吃不消。

王菊是長(zhǎng)沙一家連鎖藥店的中藥抓藥師，月收入2500元，丈夫在長(zhǎng)沙一家事業(yè)單位上班，月收入約3500元。有7萬(wàn)元存款。

他們住在河西的一個(gè)高檔小區(qū)，兩室一廳，兩人有一輛小型代步車，油費(fèi)每月得500元左右，其它生活支出和房貸約4000元，占用了小兩口工資的70%。

對(duì)于此次央行降息，小兩口頗為關(guān)注，向三湘都市報(bào)記者咨詢錢是該繼續(xù)放在銀行還是找其他理財(cái)辦法。

支出建議

花銷可以“任性”，但要堅(jiān)持記賬

采訪中，記者發(fā)現(xiàn)小兩口有很多“任性”花銷。“雙十一”的消費(fèi)記錄顯示，王菊花掉了6000余元。

理財(cái)師表示，王菊這樣的年輕人沒(méi)有很強(qiáng)的理財(cái)觀念，最大的原因是沒(méi)有家庭記賬。不知道存了多少，花了多少，超出預(yù)算多少。尤其是有了網(wǎng)購(gòu)以后，有一些隱形的花銷讓消費(fèi)者渾然不知。

家庭記賬，顧名思義，就是記錄家庭的日常收支。家庭賬目雖然不及企業(yè)的賬目繁多、復(fù)雜，但也是一項(xiàng)非常有意義的工作，做好了家庭記賬，可以很清楚家庭中的收入和花費(fèi)：一共賺了多少錢，錢都花哪去了，花得是不是有必要，也對(duì)家庭中的閑余資金有了很清楚的了解。

理財(cái)師建議，可以選一款適合家庭使用的家庭理財(cái)軟件管理各項(xiàng)資產(chǎn)，比如銀行卡、股票、基金等，收支情況也會(huì)顯示得很清楚，不需要人工一條一條地記錄。記賬久了，也就自然而然想到讓家庭的資產(chǎn)增值，考慮一些投資和理財(cái)?shù)氖虑椤?/p>

理財(cái)建議

定期存款可挪窩

此次降息對(duì)一年期定存影響不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。王菊家有7萬(wàn)元的定期存款，稱是給未來(lái)的孩子留的“不動(dòng)產(chǎn)”，但是俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，王菊屬于風(fēng)險(xiǎn)承受力低、缺乏理財(cái)技巧和渠道的人士，理財(cái)師建議在降息預(yù)期下應(yīng)注意鎖定中長(zhǎng)期收益。

馬上到年底，王菊可等到明年1月份看看銀行的存款利率情況，再做決定。銀行定期存款的部分建議目前先不要做長(zhǎng)期投資，可以做一些短線的定期存款，觀望。

另外，就王菊的個(gè)人儲(chǔ)蓄來(lái)看，只要夠5萬(wàn)元，就已經(jīng)滿足了銀行理財(cái)?shù)幕疽?。在降息預(yù)期之下不妨選擇一些期限較長(zhǎng)、收益又高于銀行存款的理財(cái)工具，王菊可以拿出5萬(wàn)元購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品，例如買3個(gè)月到6個(gè)月收益較高的保本理財(cái)產(chǎn)品，或者憑證式國(guó)債。與此同時(shí)，王菊一家應(yīng)該避免被利息過(guò)高的擔(dān)保公司誘惑，急功近利反而得不償失。

房貸建議

貸款利率下調(diào)可到銀行重簽房貸合同

此次央行下調(diào)貸款利率，對(duì)像王菊家一樣的貸款者來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)是一件好事。因?yàn)榻迪⒑?年以上貸款利率由6.55%降至6.15%，這相當(dāng)于給購(gòu)房者打出9.39折優(yōu)惠利率。

那么，央行降息后，究竟能省多少錢？根據(jù)測(cè)算，以購(gòu)房者貸款50萬(wàn)元、期限30年為例算，總共可省47037元，如果購(gòu)房者選擇的是逐月遞減還款方式，總計(jì)可省30083元。

理財(cái)師建議，由于王菊購(gòu)買的房產(chǎn)與銀行間的貸款關(guān)系有合同約束，合同中規(guī)定了貸款利率和相關(guān)規(guī)定，若要更改貸款利率，則必須更改合同。因此王菊最好在明年1月1日之前咨詢貸款銀行以哪一種方式執(zhí)行貸款新利率，若是需要重新簽訂合同，那么可以及早到銀行辦理重簽手續(xù)，以免耽誤新利率的實(shí)行。

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