孫先生有自有住房一套，價值不確定，定期存款12000元，股票等資產8000元，負債主要為房屋按揭貸款余額30000元。家庭稅后收入為3500元/月，支出為2610元/月，此外年終獎金有10000元收入，年度教育費支出1000元。由此來看，孫先生家庭資產配置中安全保障方面略有不足，同時家庭負債比率偏高，家庭財富積累的平臺還在搭建中，離財務自由的理財目標還有很遠的距離。

理財目標分析

孫先生的家庭理財目標是為孩子準備一筆教育資金，并且在三年在購置一套60平米左右的房屋。家庭每月結余890元，其中還要將20%的資金用于償還房貸，還能剩下712元，加上年終獎金扣除1000元教育費用，每年最終結余資金為17544元。三年內購置一套房屋的理財目標有點難度，而且對整個家庭的財務結構壓力很大。91快車理財專家建議孫先生可以先構建家庭的安全保障規(guī)劃這一塊，并且準備好家庭備用資金和孩子的教育金，這是短期可以做好的理財目標，至于第二套購房可以作為一個長期的理財目標來規(guī)劃。

理財專家建議

首先，孫先生的家庭資產安全保障方面有所欠缺。家庭資產配置中，安全性、流動性、收益性缺一不可。安全性是家庭財富的基石，安全性資產的配置是我們預防意外事件對家庭資產安全沖擊的主要途徑。保障家庭資產安全的理財工具主要是保險，其中保險是現代家庭資產配置不可或缺的組成部分。家庭保險的配置一般是按照雙十定律來計算，保費支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保險的保額為家庭年收入的10倍。以孫先生目前的家庭年收入42000元來估算，家庭合理的保費支出每年應該為4200元，每月合理支出在350元左右。這是基本保障支出，以后隨著家庭年收入的增長，保險費用的支出也應該相應的增加。

通過保險保障來提前鎖定未來家庭的潛在、意外支出，以后就可以安心的將更多的資金用于投資來獲取投資性的家庭收入。此外我們配置保險規(guī)劃，建議盡量以純消費型保險為主，因為返還型保險表面看雖然具有保障和儲蓄的雙重功能，但保額和收益卻相對較低，獲取相同的保額，返還型保險要交納的保費會多很多，返還型保險投資收益偏低，比通脹率高不了多少。

其次，預留家庭備用資金，在合理的、足額的資產安全保障的基礎上，我們可以預留部分的家庭資金作為應急備用資金，一般情況下，家庭備用金為3-6個月的家庭月收入即可，主要是滿足家庭的應急資金需求。這方面的資金可以用流動性極強的貨幣型基金來儲備

再次，提升家庭財富收益，實現家庭資產的穩(wěn)健增值也是我們比較重點的財務規(guī)劃。比如購買91快車的理財產品，年化收益8%-15%，以年化收益10%為例，10萬元1年可收益1萬元。100%本息擔保，理財周期短，更安全，資金更靈活。

另外小孩的教育資金可以通過保險規(guī)劃和投資規(guī)劃兩部分來實現，保險規(guī)劃收益較低，而且應該是大人的意外、重疾等保障方面。從孫先生的理財目標和財務結構來看，子女教育是一個中長期的目標，夫妻養(yǎng)老是一個長期的目標，現在還要償還房貸，這些都是我們必須達成的理財目標，有一定的強迫性。所以資產配置組合的核心工具應以穩(wěn)健類理財產品為主，風險型資產比如股票等的配置，還是謹慎對待。

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