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盜刷頻現(xiàn)維權(quán)困難 第三方支付"安全警鐘"再敲響

2016-03-21 16:57:34?錢箐旎 郭子源?來源:經(jīng)濟(jì)日報  責(zé)任編輯:財經(jīng)   我來說兩句
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  近期,第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發(fā)。專家認(rèn)為,當(dāng)下一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)只強(qiáng)調(diào)快捷而忽視安全,沒有履行好對消費者的安全保障義務(wù),才導(dǎo)致了消費者出現(xiàn)非自身原因下資金被盜刷的情況。對普通金融消費者而言,在選擇支付產(chǎn)品與服務(wù)時,應(yīng)盡量使用那些安全性與便捷性有機(jī)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品

  不用輸密碼,輕松一點就完成支付,這種簡單便捷的支付方式已經(jīng)不再新鮮。然而,支付風(fēng)險也隨之而來。

  近期,第三方支付賬戶被盜刷的案件頻發(fā),如一位使用支付寶的網(wǎng)友在自述中表示,在其手機(jī)保持支付寶登錄狀態(tài)下,他人使用其他手機(jī)登錄了其支付寶賬號,還發(fā)生了兩筆大額消費,共計2.5萬元。另一位網(wǎng)友在微博上公布了自己微信支付被盜刷的遭遇,他表示在沒有任何提醒的情況下,其微信中綁定的銀行卡被盜刷了1.5萬元,銀行卡余額只剩下0.1元。

  互聯(lián)網(wǎng)時代,第三方支付在為消費者提供更高效率支付方式的同時,該如何保障資金安全?

  不容忽視的風(fēng)險

  “上述案例,不過是這幾年第三方支付領(lǐng)域風(fēng)險事件中的普通案例?!敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼在接受《經(jīng)濟(jì)日報》記者采訪時表示,近年來,我國支付產(chǎn)品與服務(wù)尤其是移動支付推陳出新,發(fā)展迅速。但不少金融消費者在享受移動支付帶來的方便快捷時,往往輕視甚至忽視了隨之而來的風(fēng)險。

  那么,第三方支付的風(fēng)險主要有哪些?“一是部分支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險意識薄弱,存在較多安全漏洞,導(dǎo)致客戶資金和信息保護(hù)機(jī)制缺失,給了違法分子可乘之機(jī),對用戶財產(chǎn)安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅。二是部分支付機(jī)構(gòu)普遍缺乏保護(hù)用戶權(quán)益的有效機(jī)制,普通用戶維權(quán)存在投訴難、報案難、取證難。盡管部分第三方支付機(jī)構(gòu)承諾先行賠付,或者引入盜刷保險,但實際上并沒有真正落實。三是賬戶實名制方面不夠重視,欠賬較多。這不但為洗錢等活動提供便利,也導(dǎo)致出現(xiàn)賬戶盜刷之后難以追查的問題?!倍m嫡f,此外,少數(shù)支付機(jī)構(gòu)還存在挪用客戶資金等不良行為。

  不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,相比傳統(tǒng)銀行,互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在面對“便捷”與“安全”的選擇時,往往將前者放在首位?!爱?dāng)下,一些互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)片面強(qiáng)調(diào)快捷而忽視了安全,沒有履行好對消費者的安全保障義務(wù),導(dǎo)致了消費者出現(xiàn)非自身原因下資金被盜刷的情況?!敝袊嗣翊髮W(xué)法學(xué)院教授劉俊海表示,第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要組成部分,要想實現(xiàn)多贏,構(gòu)建一個金融消費者友好型的金融市場生態(tài)環(huán)境非常重要。

  規(guī)范行業(yè)自律行為

  盜刷事件的發(fā)生,表明涉及盜刷的第三方支付平臺本身存在很大隱患?!安槁┭a(bǔ)缺是首先要做的。建議監(jiān)管部門再次重申保護(hù)消費者資金安全的極端重要性,對網(wǎng)絡(luò)支付開展一次地毯式監(jiān)督排查,包括對支付平臺的技術(shù)軟件、風(fēng)險控制制度等進(jìn)行全面體檢?!眲⒖『=ㄗh,如果是技術(shù)漏洞,就盡快打補(bǔ)丁補(bǔ)漏洞,再造技術(shù)內(nèi)部流程;如果支付平臺不具備風(fēng)險控制的能力,則應(yīng)當(dāng)強(qiáng)制勒令取消支付業(yè)務(wù)。

  去年底,中國人民銀行已正式發(fā)布第三方支付管理辦法,將第三方支付定位為我國支付市場的補(bǔ)充者,應(yīng)堅持“小額”“小微”等原則。普通金融消費者作為金融市場中的弱勢群體,一旦出現(xiàn)類似盜刷事件,盡管所涉及金額不高,但維權(quán)成本普遍過高。因此,要杜絕支付危險的發(fā)生,還需要互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身的責(zé)任意識?!捌髽I(yè)要慎獨自律,善待消費者。”劉俊海表示,根據(jù)《消費者權(quán)益保護(hù)法》,第一責(zé)任主體金融企業(yè)應(yīng)當(dāng)做好金融消費者權(quán)益保護(hù),不能一出現(xiàn)事情就只想到推諉,而沒有主動承擔(dān)責(zé)任的意識。

  實際上,《消費者權(quán)益保護(hù)法》第28條規(guī)定已明確指出,提供證券、保險、銀行等金融服務(wù)的經(jīng)營者,應(yīng)當(dāng)向消費者提供經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、商品或者服務(wù)的質(zhì)量,價款或者費用,履行期限和方式,安全注意事項和風(fēng)險警示,售后服務(wù)、民事責(zé)任等信息。

  中國社科院金融研究所所長助理楊濤也表示,非銀行支付機(jī)構(gòu)尤其是行業(yè)領(lǐng)先的支付機(jī)構(gòu),更需要充分考慮到自己對于零售支付體系的重要性在提升,因此需不斷優(yōu)化自身的安全標(biāo)準(zhǔn)與意識。與此同時,監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會在支付業(yè)務(wù)功能監(jiān)管、支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)則完善等方面也應(yīng)做好文章,盡快推動各類新型電子支付的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。

  消費者要看緊“錢袋子”

  “消費者也不能總是圖快捷、方便,我個人覺得快捷和安全最好兩者兼顧,如果兼顧不了,還是安全第一?!眲⒖『1硎?,消費者要看好自己的“錢袋子”,避免因為輕信部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)天花亂墜的承諾而導(dǎo)致資金受損。

  董希淼表示,對普通金融消費者而言,在選擇支付產(chǎn)品與服務(wù)時,應(yīng)盡量使用那些安全性與便捷性有機(jī)統(tǒng)一的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品,如中國銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行推出的“云閃付”,或者使用信用卡等支付方式。“第三方支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,一般只適用于小額支付;綁定在第三方支付上的銀行卡,只保留少量余額;支付時,盡量選擇使用密碼及短信驗證碼;發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)及時報案,并保留證據(jù)”。

  例如,為什么說“云閃付”更安全呢?董希淼表示,以蘋果支付為例,蘋果支付沒有用戶數(shù)據(jù)積累、沒有交易閉環(huán)、不集成金融服務(wù)。其不同于市場上很多支付產(chǎn)品的特點之一,是蘋果支付沒有支付賬號,也不存在虛擬中間賬戶,支付資金完全在銀行體系內(nèi)流動,不存在互聯(lián)網(wǎng)金融公司卷款潛逃和少數(shù)非銀支付機(jī)構(gòu)挪用備付金的風(fēng)險。

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