中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)2月22日訊 日前，麥肯錫公司發(fā)布《中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)下一個(gè)五年的增長(zhǎng)引擎：產(chǎn)品保障升級(jí)與創(chuàng)新》(以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”)。報(bào)告指出，對(duì)比歐美等成熟市場(chǎng)，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)目前的滲透率仍相對(duì)較低，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一?；诖耍溈襄a提出產(chǎn)品保障升級(jí)與創(chuàng)新則是中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)下一個(gè)五年的增長(zhǎng)引擎。

報(bào)告指出，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)雖然在過去20年經(jīng)歷了高速增長(zhǎng)，但對(duì)比歐美等成熟市場(chǎng)，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)目前的滲透率仍相對(duì)較低。具體來看，與歐美成熟市場(chǎng)5%-10%的壽險(xiǎn)滲透率相比，目前中國(guó)市場(chǎng)僅約3%，屬于起步市場(chǎng)陣營(yíng)，仍有很大發(fā)展空間。展望未來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)結(jié)構(gòu)日趨成熟，人均產(chǎn)值與壽險(xiǎn)滲透率將同步提升，這也是壽險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的動(dòng)力來源。

在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，2018年壽險(xiǎn)業(yè)峰會(huì)調(diào)研結(jié)果顯示，與成熟市場(chǎng)相比，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與渠道結(jié)構(gòu)仍較為單一，創(chuàng)新仍在起步階段。對(duì)比中國(guó)市場(chǎng)與海外成熟市場(chǎng)的個(gè)人壽險(xiǎn)與健康險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，麥肯錫認(rèn)為，中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)在健康險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)三大方面還存在著關(guān)鍵差異，也蘊(yùn)藏著未來的發(fā)展機(jī)遇。

第一，健康險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)程度存在差距。中國(guó)市場(chǎng)的健康險(xiǎn)占比僅為17%，在占比與經(jīng)營(yíng)專業(yè)度上都與美國(guó)(55%)、德國(guó)(36%)等成熟市場(chǎng)存在差距；國(guó)內(nèi)只有少數(shù)行業(yè)龍頭企業(yè)成立了專業(yè)健康險(xiǎn)公司，規(guī)模還遠(yuǎn)未形成。

第二，人壽保險(xiǎn)的供給端與需求端的緊密度仍有提升空間。國(guó)內(nèi)行業(yè)公認(rèn)的產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)口徑更多是以供給端為導(dǎo)向，這一點(diǎn)體現(xiàn)出業(yè)內(nèi)尚未普遍形成以客戶需求為標(biāo)準(zhǔn)的劃分與經(jīng)營(yíng)理念。相比之下，海外市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)體系則更注重貼近客戶實(shí)際需求(如儲(chǔ)蓄型)。

第三，下一代長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。隨著監(jiān)管大力推動(dòng)“保險(xiǎn)姓?！?，2017年后投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展受到較大影響，預(yù)期未來監(jiān)管將維持抑制短期投機(jī)的原則。對(duì)比國(guó)際市場(chǎng)通常長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品占比10%-20%，目前中國(guó)市場(chǎng)的投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品占比僅為3%。因此，聚焦保障職能、開發(fā)適用于“保險(xiǎn)姓?！痹瓌t的新一代長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品將更好地滿足新常態(tài)下的客戶需求。

基于以上判斷，麥肯錫認(rèn)為壽險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型迫在眉睫、勢(shì)在必行，而產(chǎn)品創(chuàng)新從來都是發(fā)展中重要的驅(qū)動(dòng)之一。能否開發(fā)出符合客戶保障需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，將是行業(yè)能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。為適應(yīng)市場(chǎng)大勢(shì)，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)今后的重心將從單純的產(chǎn)品形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r(jià)值創(chuàng)造與深耕，產(chǎn)品組合將從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶需求為中心創(chuàng)造價(jià)值”轉(zhuǎn)變。深刻理解保障內(nèi)涵和客戶需求，打造壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保障升級(jí)和創(chuàng)新能力，將成為未來壽險(xiǎn)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

報(bào)告指出，產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新需具備三個(gè)關(guān)鍵能力。一是客戶洞見驅(qū)動(dòng)。保險(xiǎn)公司必須從銷售驅(qū)動(dòng)思路轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄橹行膭?chuàng)造價(jià)值的經(jīng)營(yíng)思維，產(chǎn)品設(shè)計(jì)須由客戶洞見驅(qū)動(dòng)，滿足多樣及動(dòng)態(tài)變化的客戶需求，重視客戶忠誠(chéng)度，最終形成差異化的價(jià)值主張。二是敏捷產(chǎn)品開發(fā)。采用敏捷的產(chǎn)品開發(fā)方式回應(yīng)瞬息萬變的客戶需求和市場(chǎng)態(tài)勢(shì)，有助于壽險(xiǎn)公司大幅提高產(chǎn)品交付速度、運(yùn)營(yíng)效率、客戶體驗(yàn)與滿意度。三是創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)主動(dòng)擁抱科技創(chuàng)新，持續(xù)關(guān)注與布局大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，應(yīng)用科技與大數(shù)據(jù)分析有效改善產(chǎn)品設(shè)計(jì)與客戶旅程，優(yōu)化公司運(yùn)營(yíng)模式，增強(qiáng)核心能力(如核保、理賠)，最終實(shí)現(xiàn)效率提升與成本節(jié)約，并提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

但應(yīng)該注意的是，壽險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品保障升級(jí)與創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。因此，麥肯錫建議從監(jiān)管、行業(yè)、公司等多個(gè)層面協(xié)同努力。具體來說，在監(jiān)管層面，應(yīng)適度把控保障型產(chǎn)品的定義邊界，合理允許長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄功能與保障功能相結(jié)合；優(yōu)化創(chuàng)新相應(yīng)的法律法規(guī)，鼓勵(lì)金融科技與數(shù)據(jù)應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與風(fēng)控雙贏。在產(chǎn)業(yè)層面，應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶需求變化，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新評(píng)價(jià)體系，鼓勵(lì)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級(jí)。在公司層面，應(yīng)注意全面打造產(chǎn)品創(chuàng)新的核心能力，并在建立創(chuàng)新管理機(jī)制、營(yíng)造創(chuàng)新文化、培育創(chuàng)新人才、建設(shè)創(chuàng)新能力等方面下足功夫，助力轉(zhuǎn)型。