引言：在“以人為本”的社會下，每個人都是一個完整的個體，每個個體都有其相對應的權利和義務，而古話 “父債子還”一定是“天經(jīng)地義”嗎 ？依據(jù)我國有關法律規(guī)定，繼承人應當在遺產(chǎn)繼承范圍內(nèi)承擔被繼承人的債務償還責任，繼承人自愿償還的可不受此限制，然而實務中“遺產(chǎn)繼承范圍”的認定卻存在一定的爭議。

一、案例背景

2020年1月，莆田市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權益保護服務中心（以下簡稱“莆田市消保中心”）與莆田市中級人民法院民二庭建立了訴調(diào)對接機制，進一步推進金融糾紛多元化解機制、暢通金融消費者權益救濟渠道、防范化解金融風險。莆田市消保中心通過法院委托參與訴前、訴中金融糾紛案件的調(diào)解工作，最終達成原告撤訴或原被告雙方和解。中心于2020年1月9日成功調(diào)解首例法院委托調(diào)解案件，經(jīng)過調(diào)解，該案最終撤訴。

A銀行因不服一審判決，向莆田市中級人民法院提起借款合同糾紛的二審訴訟，該案件一經(jīng)立案，莆田市消保中心即介入?yún)⑴c調(diào)解。該案件相對較特殊，因?qū)嶋H借款人吳某某已死亡，故A銀行一審訴訟時，訴請吳某某的唯一繼承人吳女在遺產(chǎn)繼承范圍內(nèi)承擔貸款還款責任，經(jīng)一審法院判決支持了A銀行的其他訴訟請求，但對吳女承擔還款責任的請求予以駁回，故A銀行上訴。

二、案例分析

根據(jù)A銀行提供的證據(jù)材料，借款人吳某某于2017年3月份向銀行貸款6萬元，于2017年5月份死亡，A銀行于2019年向法院提起一審訴訟，且無法提供吳女實際繼承吳某某遺產(chǎn)的證據(jù)。吳女也說明吳某某并未留下任何遺產(chǎn)，且即使有遺產(chǎn)，吳女也放棄繼承。A銀行堅持認為吳女應該提供其未繼承農(nóng)村集體土地、貴重物品的證據(jù)，且認為吳女在庭審中關于放棄遺產(chǎn)部分的陳述是無效的，因此仍要求由吳女在繼承范圍內(nèi)承擔還款責任。

A銀行在借款人死亡后兩年才提起訴訟，未能提前鎖定吳某某生前財產(chǎn)信息，且無其他可查詢到的房產(chǎn)、土地、股票等資產(chǎn)過戶、資金轉(zhuǎn)移等信息，所以其應承擔“舉證無能”的責任。另一方面，A銀行認為吳女應舉證“沒有繼承遺產(chǎn)”，這種“無中生有”的證明邏輯顯然不合常理。

三、糾紛處理情況

吳某某申請貸款的用途為“**生產(chǎn)經(jīng)營”，生產(chǎn)經(jīng)營收入應作為該筆貸款的第一還款來源，同時該筆貸款追加了其他兩個自然人承擔連帶擔保責任，在借款人還款困難的情況下，A銀行還可通過擔保人實現(xiàn)債權。據(jù)了解，兩位擔保人為吳某某及吳女的親屬，擔保人愿意在合法合理范圍內(nèi)承擔貸款擔保責任，而吳女目前剛滿18周歲，在失去至親的時候甚至是未成年，此時如果將吳女列入法院被執(zhí)行人名單，對其人生影響巨大。因此，在莆田市消保中心的溝通協(xié)調(diào)下，A銀行通過法理、情理方面深入分析， 不再堅持走完二審程序，同意對該案予以撤訴。

四、案例啟示

我國遺產(chǎn)繼承公證做法尚不普遍，“遺產(chǎn)繼承范圍”方面的取證較為困難。如果借款人惡意轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、采取“犧牲一人，幸福全家”的做法，將給債權人帶來極大的利益損失。因此，銀行作為債權人應當加強貸前盡職調(diào)查和貸后管理工作，尤其要通過做實貸后管理及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，并采取對應的干預處置措施，將貸款風險降至最低。

本案中，雙方簽訂的借款合同為《最高額保證借款合同》，借款期限為2016年3月*日至2018年3月*日止，銀行在最高不超過陸萬元的授信額度內(nèi)，對借款人一次或分次發(fā)放貸款。若如銀行能夠在借款人死亡前發(fā)現(xiàn)問題即收回貸款，或在借款人死亡后及時采取相應措施，也不會在證據(jù)收集上處于被動地位。

結(jié)語：法院訴訟講究的是證據(jù)、程序，作為第三方機構的調(diào)解可以張弛有度，即使是同樣的糾紛解決方案，但討論的范圍可以延伸到法條所不能觸及的地方，在人性化方面為糾紛化解加入了一滴柔順劑。因此，引入第三方調(diào)解機構的訴調(diào)對接機制可以作為節(jié)約訴訟資源的長期有效機制。莆田市消保中心作為第三方調(diào)解機構，已經(jīng)與莆田市中級人民法院建立了訴調(diào)對接機制，今年以來已成功調(diào)解多起金融糾紛。下一步，莆田市消保中心將進一步加強自身專業(yè)建設，努力提高調(diào)解員在金融法律知識、溝通應變能力和調(diào)解技巧等方面的綜合素質(zhì)，力求調(diào)解程序合法，調(diào)解過程規(guī)范，調(diào)解的公信力經(jīng)得住當事雙方和司法的檢驗，從而進一步擴大中心的影響力。（莆田市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權益保護服務中心  徐青霞）