引言：隨著社會經濟的快速發(fā)展、人民生活水平的提高，普通居民消費類需求持續(xù)旺盛。信用卡產品因其手續(xù)簡單、操作靈活、消費便利等特點深受民眾歡迎，成為日常金融生活不可或缺的一部分。近年來，由于部分消費者不能正確理解信用卡消費行為的兩面性并正確使用，對小額逾期長時間放任不管，導致原本小金額的透支因長期逾期引發(fā)嚴重后果，使得此類投訴糾紛頻發(fā)。

一、案例背景

消費者王某于2019年11月4日致電寧德市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權益保護服務中心反映自己名下的一張信用卡六年前便逾期近貳仟元，現銀行找到王某，要求其還款數萬元（這其中包含了本金、利息與違約金），王某就此信用卡的逾期還款認為違約金金額太大，無法接受。目前其本人具備還款意愿，但只是針對逾期本金及六年期間產生的逾期利息進行歸還，不接受因此產生的其他費用。

二、案例分析

1、逾期事實的認定及存在。首先，消費者本人確認信用卡為本人辦理、本人使用，且承認在當初消費近貳仟元之后逾期未歸還的事實；其次，消費者法律意識淡薄，沒有意識到長期逾期可能對其帶來的經濟損失和不良后果；第三，商業(yè)銀行業(yè)務合規(guī)、手續(xù)齊備，涉及逾期利息及違約金的計算也是嚴格依據信用卡相關管理辦法和領卡協(xié)議的有關規(guī)定計算。對此，王某存在主觀上的逾期事實且須承擔因此帶來的后果。

2、對逾期事實產生結果的爭議。王某的主要爭議有：一是對還款總額存在爭議。因該筆逾期時間近七年之久，目前王某須向銀行償還本金、利息、違約金金額累計多達數萬元，王某表示就算有還款意愿，但還款總額確實超出其能力范圍，無法承受。二是對利息金額存在爭議。經過近七年的利息及違約金疊加，總欠款金額達數萬元，其中因逾期產生的相關息費為本金的數倍之多，王某對此不能接受，認為商業(yè)銀行涉嫌存在收取民間俗稱的“驢打滾”利息。三是王某認為其多年來雖然變更聯系電話，但戶口地址未變更，主觀上不存在故意隱匿、逃逸等行為，故不認可所謂惡意拒絕還款的指控。

三、調處情況

所有按照契約精神及依法合規(guī)經營的行為都應該被保護，糾紛調處工作既要尊重客觀事實基礎，也要考慮消費者訴求的合理性。本案中，消費者確實存在逾期事實，但由于逾期時間過久，近貳仟元本金最終卻需要歸還總計達數萬元，無論是在經濟上、還是思想上都是一般消費者難以理解和接受的。為此，寧德市消保中心向該商業(yè)銀行提出建議，綜合考慮客戶性質、經濟能力、還款意愿、還款來源、還款結果等各方面因素，在王某主動承認違約事實的前提下，在政策允許的范圍內給予其一定的權利保障和費用減免。

由于雙方存在較大爭議，單方面溝通協(xié)商未取得實質性成效，消保中心主動提出聯合協(xié)商。11月18日，在寧德市消保中心主任、銀行協(xié)會秘書長主持下，當事雙方共同前來市消保中心進行現場協(xié)商調解。最終雙方達成共識，該糾紛得以圓滿解決。

四、案例啟示

消費信貸類產品的相關合同協(xié)議中均有對于還款方式、還款金額、計算方式的明確約定，并明確了合同雙方的權利義務。雙方既然簽署，就應當按照約定自覺履行，但由于部分消費者欠缺基本的金融、法律知識和意識，因此往往對上述內容不以為意，出現違約后反過來投訴銀行沒有進到所謂提示義務。本案例中，消費者違約的事實清楚，一旦進入訴訟，消費者可能要承擔相應的違約責任，以及由此帶來的不利后果。

五、結語

本案例中，王某放任違約本金近貳仟元的長期逾期，雖然知曉信用卡逾期可能帶來的不良后果，但在長達七年的時間不為所動，最終出現多達數倍的違約金額。逾期造成的不良信用不僅帶來經濟上的損失，而且影響個人生活的方方面面。在問題得到解決后，王某感謝寧德市消保中心為其減輕經濟負擔做了大量工作，樹立了優(yōu)秀的公眾部門形象，同時還感慨這是以自己的切身經歷上了一堂生動的金融征信課。（寧德市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權益保護服務中心 張麗輝）