引言

近年來(lái)，越來(lái)越多的運(yùn)輸公司推出“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”服務(wù)，并稱(chēng)，費(fèi)用比保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用低，具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能，統(tǒng)籌費(fèi)也將作為事故理賠專(zhuān)用基金，實(shí)行統(tǒng)一調(diào)劑和經(jīng)濟(jì)互助。實(shí)則不然！

案件情況

2019年10月，蘇某駕駛大貨車(chē)與行人卓某發(fā)生碰撞，卓某受傷嚴(yán)重，蘇某在本起事故中負(fù)全部責(zé)任。因蘇某購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)不足以支付卓某的人身?yè)p失，便提出自己向運(yùn)輸公司購(gòu)買(mǎi)了“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，不足部分應(yīng)由“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”來(lái)承擔(dān)；運(yùn)輸公司則聲稱(chēng)自己不是交通事故的當(dāng)事人，“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”是自己與蘇某簽訂的合同，應(yīng)由蘇某先行賠付卓某的人身?yè)p失，蘇某再根據(jù)“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”合同申請(qǐng)理賠；卓某則要求蘇某與運(yùn)輸公司及時(shí)賠付自己的人身?yè)p失。三方因如何賠付卓某的人身?yè)p失發(fā)生了糾紛。

 那么“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”到底是什么？是否屬于大家認(rèn)識(shí)的保險(xiǎn)，是否屬于我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)呢？

案件風(fēng)險(xiǎn)

一、識(shí)破“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”。經(jīng)了解，車(chē)主在向運(yùn)輸公司辦理掛靠手續(xù)時(shí)，除要繳交一定的費(fèi)用外，會(huì)被要求加入“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，并繳納一定的統(tǒng)籌費(fèi)用。因此，大多車(chē)主在加入“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”后，認(rèn)為“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”就是車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，還劃算，就只購(gòu)買(mǎi)了交強(qiáng)險(xiǎn)。

二、“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”存在問(wèn)題。

（一）退保問(wèn)題。當(dāng)貨車(chē)車(chē)主終止舊的掛靠關(guān)系時(shí)，“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”并不能像真正的保險(xiǎn)一樣隨車(chē)轉(zhuǎn)移，需要貨車(chē)車(chē)主退出原掛靠的運(yùn)輸公司“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，此時(shí)便產(chǎn)生了“退?！奔m紛。

（二）理賠問(wèn)題。當(dāng)貨車(chē)車(chē)主遇到較嚴(yán)重的事故時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)并不能提供足額的保障，賠償不足的部分只能車(chē)主先行墊付，而后走上“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”理賠之路。“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”理賠并不像正規(guī)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和原則，理賠時(shí)效及基本理賠規(guī)則也不在我國(guó)《保險(xiǎn)法》及銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍之內(nèi)，目前我國(guó)也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)進(jìn)行約束，如何理賠、理賠標(biāo)準(zhǔn)、賠多賠少、何時(shí)賠都是按“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”合同約定。

（三）糾紛處理問(wèn)題。一旦發(fā)生退?；蚶碣r糾紛，車(chē)主要么沉默，要么訴至于法院。通過(guò)訴訟的方式解決，除了增加貨車(chē)車(chē)主維權(quán)成本以外，根據(jù)目前全國(guó)關(guān)于“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”的判例來(lái)看，法院在援引法律裁決時(shí)，只能采用一般法《合同法》，而非特別法《保險(xiǎn)法》。在法院認(rèn)為統(tǒng)籌合同有效的情況下，即使訴訟后可以依據(jù)《合同法》賠付，但是運(yùn)輸公司注冊(cè)資本有限，如果資產(chǎn)少無(wú)法履行合同，就要再申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行程序！

案件啟示

一、正確認(rèn)識(shí)“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”。它是具有類(lèi)似保險(xiǎn)的功能但并非我國(guó)《保險(xiǎn)法》意義上的保險(xiǎn)，相比保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)雖然略微便宜，但便宜并非好事，打個(gè)比方：某運(yùn)輸公司，要是吸納200輛車(chē)參加統(tǒng)籌，每輛按100萬(wàn)的第三者限額，單筆統(tǒng)籌費(fèi)用若按1萬(wàn)元計(jì)算，統(tǒng)籌總額也就是200萬(wàn)，但是一旦大量出險(xiǎn)，保額可是2個(gè)億！以目前大多數(shù)運(yùn)輸公司幾千萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)的注冊(cè)資本，其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力如何與注冊(cè)資本最少2個(gè)億的保險(xiǎn)公司相比！

二、正確防范“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn)。

（一）仔細(xì)閱讀，透徹了解。在購(gòu)買(mǎi)“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”時(shí)，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀：承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的限額，在何種情況下承擔(dān)賠付責(zé)任、在何種情況下不承擔(dān)賠付責(zé)任，賠付的標(biāo)準(zhǔn)、原則、時(shí)效；發(fā)生轉(zhuǎn)掛靠關(guān)系時(shí)，“退?！比绾斡?jì)算費(fèi)用、費(fèi)用計(jì)算是否合理等等，可用目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)條款進(jìn)行比較。

（二）謹(jǐn)慎考慮，衡量風(fēng)險(xiǎn)。在“車(chē)輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”與車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)之間選擇，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，除價(jià)格以外，更應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力與保障能力的衡量。（龍巖市銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)中心 供稿）