數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為金融業(yè)煥發(fā)新生的重要驅(qū)動(dòng)力。我國金融業(yè)尤其是一些大型商業(yè)銀行的數(shù)字化起步較早，經(jīng)過10年左右的發(fā)展取得了階段性成效，業(yè)務(wù)數(shù)字化全面鋪開，場景生態(tài)進(jìn)一步豐富，管理數(shù)字化也開始起步。伴隨著數(shù)字技術(shù)變革的持續(xù)深入和金融科技的不斷發(fā)展，金融數(shù)字化還有哪些發(fā)展空間，存在哪些發(fā)展瓶頸？下一步，如何高質(zhì)量地推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

技術(shù)催生行業(yè)嬗變

數(shù)字技術(shù)的發(fā)展深刻影響了社會(huì)化大生產(chǎn)，眾多行業(yè)的生態(tài)、格局以及模式發(fā)生了翻天覆地的變化。面臨數(shù)字技術(shù)浪潮，傳統(tǒng)金融業(yè)選擇了順潮而上。

大型商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型可追溯到2012年前后。彼時(shí)，面臨經(jīng)濟(jì)新常態(tài)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行切身感受到信息技術(shù)的威力，紛紛開始發(fā)力金融科技。

到了10年后的2022年，國有大型商業(yè)銀行對于科技的重視程度甚至可以用“前所未有”來形容。根據(jù)各家今年披露的年報(bào)，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在2021年的金融科技投入已分別達(dá)到259.87億元、205.32億元、186.18億元和235.76億元，均創(chuàng)歷史新高。

數(shù)字化已經(jīng)成為轉(zhuǎn)型共識。近兩年，大型銀行從組織架構(gòu)上均有所調(diào)整，如中國銀行成立金融數(shù)字化委員會(huì)，統(tǒng)籌推進(jìn)集團(tuán)數(shù)字化發(fā)展、金融科技、數(shù)據(jù)治理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)等工作；建設(shè)銀行成立金融科技與數(shù)字化建設(shè)委員會(huì)，在金融科技條線組建了“一委員會(huì)、三部（金融科技部、數(shù)據(jù)管理部、數(shù)字化建設(shè)辦公室）、一公司（建信金科）”，成立了多個(gè)總行直屬機(jī)構(gòu)，承接集團(tuán)不同的信息科技需求、科創(chuàng)研發(fā)任務(wù)、電子渠道服務(wù)等職能。此外，還成立了渠道與運(yùn)營管理部、網(wǎng)絡(luò)金融部，加大了數(shù)字化渠道的管理和服務(wù)能力。

全國性股份行緊隨其后。中信銀行半年報(bào)顯示，該行已成立一級部門大數(shù)據(jù)中心。據(jù)悉，大數(shù)據(jù)中心成立之后，在科技條線，中信銀行形成了“一部（信息技術(shù)管理部）、三中心（軟件開發(fā)中心、大數(shù)據(jù)中心、科技運(yùn)營中心）”的組織架構(gòu)體系，將統(tǒng)籌整合全行數(shù)據(jù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)工具等技術(shù)資源，組建形成大數(shù)據(jù)支撐團(tuán)隊(duì)近千人。光大銀行在今年8月底的半年業(yè)績發(fā)布會(huì)上透露，擬將信息科技部更名為金融科技部，并新設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理部、科技研發(fā)中心和智能運(yùn)營中心，未來將形成“兩部兩中心”的金融科技體系，推動(dòng)業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)和技術(shù)三大中臺(tái)能力建設(shè)。

隨著頂層設(shè)計(jì)、組織架構(gòu)逐步完善，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)滲透到金融機(jī)構(gòu)各個(gè)業(yè)務(wù)流程。記者從光大銀行了解到，該行對組織架構(gòu)的調(diào)整已不僅僅停留在科技條線。光大銀行在公司、零售和數(shù)字金融領(lǐng)域?qū)嵤┛萍寂神v機(jī)制，在總行部門開展科技與業(yè)務(wù)崗位雙向交流，促進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在零售條線，設(shè)立客戶營運(yùn)中心，逐步實(shí)現(xiàn)全量基礎(chǔ)客戶線上化經(jīng)營。為配合零售條線組織架構(gòu)調(diào)整，光大銀行成立零售業(yè)務(wù)中臺(tái)，垂直賦能一線客戶經(jīng)理，以數(shù)據(jù)能力驅(qū)動(dòng)客戶分層分群經(jīng)營。

發(fā)展瓶頸日益凸顯

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場觸及金融業(yè)經(jīng)營范式的深刻變革。數(shù)字技術(shù)在帶來行業(yè)嬗變的同時(shí)，以商業(yè)銀行為主體的金融業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的不足也日益凸顯。較為突出的，目前，商業(yè)銀行依托手機(jī)支付在狹義的平臺(tái)經(jīng)濟(jì)和零售金融方面做得較好，而在通用軟件、公司金融服務(wù)方面存在明顯短板等。

手機(jī)銀行等銀行APP用戶體驗(yàn)不佳，是較為普遍的一個(gè)問題。從各家銀行半年報(bào)披露的情況來看，銀行APP月活數(shù)據(jù)普遍不佳。如一家銀行半年報(bào)顯示，其手機(jī)銀行、陽光惠生活與云繳費(fèi)三大APP累計(jì)用戶同比增長42.07%，但與去年年末相比，三大APP的月活均明顯下滑，分別下滑14.71%、21.04%、45.68%。

中國銀行信息科技部副總經(jīng)理馬龍認(rèn)為，數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展要求傳統(tǒng)的商業(yè)銀行需要重新審視自身組織的狀態(tài)、運(yùn)營狀態(tài)、服務(wù)方式以及對外發(fā)展、對內(nèi)共生的新模式，涉及一家商業(yè)銀行從組織到經(jīng)營、服務(wù)、運(yùn)營以至各個(gè)方面各個(gè)環(huán)節(jié)的深刻變革，不僅是簡單用科技手段建設(shè)系統(tǒng)產(chǎn)品就能滿足數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大趨勢要求。

業(yè)內(nèi)專家指出，經(jīng)過近年來的探索，商業(yè)銀行數(shù)字化具備了一定的基礎(chǔ)，但整體發(fā)展水平還有待提高。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，商業(yè)銀行面臨從戰(zhàn)略到執(zhí)行、成本投入、業(yè)務(wù)與科技的協(xié)同以及員工數(shù)字化工具運(yùn)用能力培養(yǎng)等多方面挑戰(zhàn)。

中國建設(shè)銀行副行長紀(jì)志宏認(rèn)為，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，銀行還有許多問題有待解決。從技術(shù)層面來看，一方面是基礎(chǔ)數(shù)據(jù)跟蹤處理能力跟不上。銀行內(nèi)部沉睡數(shù)據(jù)較多，對數(shù)據(jù)管理的精細(xì)化程度達(dá)不到數(shù)字化要求。企業(yè)級整合力度還有所欠缺，數(shù)據(jù)要素的價(jià)值未能真正發(fā)揮。另一方面是前沿技術(shù)探索相對滯后。許多銀行手機(jī)APP應(yīng)用的評分都明顯低于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺(tái)，卡頓、斷點(diǎn)甚至頁面設(shè)計(jì)不符合習(xí)慣等問題較為普遍，技術(shù)能力不足已經(jīng)影響到用戶體驗(yàn)。

機(jī)構(gòu)激勵(lì)約束機(jī)制也需要同步優(yōu)化。由于業(yè)務(wù)數(shù)字化實(shí)際上壓縮了上下層級，打破了橫向產(chǎn)品部門、業(yè)務(wù)部門、管理部門之間的界限，存在一些崗位角色的挑戰(zhàn)。另外，在傳統(tǒng)商業(yè)銀行員工構(gòu)成中，具有數(shù)字化專業(yè)背景的人才占比不高，具有數(shù)字化經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)的相對更少，隊(duì)伍結(jié)構(gòu)也亟須調(diào)整。而在現(xiàn)實(shí)中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對數(shù)字化人才的能力要求和畫像還不夠清晰。大型商業(yè)銀行近年來加大了對科技人才的招聘和引入，但整體人才缺口還是較大。

“金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總方針，通盤考慮，從重構(gòu)底層邏輯、完善頂層設(shè)計(jì)和夯實(shí)技術(shù)能力等多方面入手，持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！鼻迦A大學(xué)國家金融研究院副院長張偉認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)要搶占數(shù)字化轉(zhuǎn)型先機(jī)，關(guān)鍵在于順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求，以用戶為中心，重構(gòu)底層業(yè)務(wù)邏輯；以戰(zhàn)略為先導(dǎo)，完善頂層制度設(shè)計(jì)；以投入為驅(qū)動(dòng)，夯實(shí)數(shù)字技術(shù)能力。

還有業(yè)內(nèi)專家指出，當(dāng)前不少金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型還停留在人臉識別、指紋識別、AI客服機(jī)器人等客戶與銀行的交互方式層面，業(yè)務(wù)的底層邏輯及產(chǎn)品服務(wù)模式都沒有發(fā)生根本改變。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略和定位存在趨同，各金融機(jī)構(gòu)利用數(shù)字化技術(shù)在產(chǎn)品服務(wù)層面相似度高，業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重情況也有待改變。

數(shù)據(jù)安全不容忽視

在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，安全也是繞不開的話題。數(shù)據(jù)安全將直接影響金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型能“走多遠(yuǎn)”和“走多穩(wěn)”。中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰表示，監(jiān)管部門正密切關(guān)注銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，尤其是業(yè)務(wù)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、模型算法風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)安全法、數(shù)據(jù)安全法和個(gè)人信息保護(hù)法的出臺(tái)，監(jiān)管部門將網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)的重要性提升到了前所未有的高度。

高峰認(rèn)為，銀行基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)和數(shù)據(jù)化技術(shù)開展金融創(chuàng)新，前提是構(gòu)建從數(shù)據(jù)的產(chǎn)生、采集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、共享和銷毀等生命周期的數(shù)據(jù)安全能力。

今年5月19日，銀保監(jiān)會(huì)就銀行保險(xiǎn)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)管理辦法公開征求意見。該《征求意見稿》進(jìn)一步明確了數(shù)據(jù)質(zhì)量責(zé)任，強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)安全保護(hù)。銀保監(jiān)會(huì)在今年初印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》提到，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。完善數(shù)據(jù)安全管理體系，建立數(shù)據(jù)分級分類管理制度，落實(shí)技術(shù)和管理措施。強(qiáng)化安全訪問控制和全生命周期安全閉環(huán)管理，加強(qiáng)對外合作中的數(shù)據(jù)安全管理。關(guān)注外部數(shù)據(jù)源合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬關(guān)系，加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全技術(shù)保護(hù)等。

當(dāng)前，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿望較為迫切，但與大型銀行相比，其數(shù)據(jù)安全防控能力明顯不足。對此，銀保監(jiān)會(huì)正推動(dòng)大型銀行加快向中小銀行輸出風(fēng)控工具和技術(shù)，支持不同規(guī)模、稟賦的金融機(jī)構(gòu)建立與經(jīng)營特點(diǎn)相匹配、與風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑。據(jù)介紹，大型銀行近年來對外輸出相關(guān)風(fēng)控產(chǎn)品服務(wù)和工具取得了一定成效，相關(guān)產(chǎn)品已涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

從監(jiān)管角度來說，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型也帶來了新的挑戰(zhàn)。對于數(shù)字金融的新主體、新業(yè)態(tài)、新模式和新風(fēng)險(xiǎn)，需要有與其相適應(yīng)的監(jiān)管框架和監(jiān)管技術(shù)。國務(wù)院參事、中國銀保監(jiān)會(huì)原副主席王兆星認(rèn)為，數(shù)字金融只有堅(jiān)持以人為本，才能增強(qiáng)金融消費(fèi)者和居民消費(fèi)者的安全感。要充分保障數(shù)據(jù)主體的隱私安全，堅(jiān)決防止運(yùn)用技術(shù)優(yōu)勢和數(shù)字優(yōu)勢搞算法提升、大數(shù)據(jù)殺熟等。

王兆星建議，當(dāng)前應(yīng)加快完善數(shù)字金融法治體系并嚴(yán)格遵守?cái)?shù)據(jù)安全法、個(gè)人信息保護(hù)法等法規(guī)，同時(shí)要牢牢守住風(fēng)險(xiǎn)安全底線，防止以創(chuàng)新的名義突破監(jiān)管規(guī)則。“在監(jiān)管模式方面，加快探索適合中國數(shù)字金融發(fā)展的新監(jiān)管模式，使數(shù)字金融能夠納入整個(gè)金融監(jiān)管中，同時(shí)提高監(jiān)管的數(shù)字化、智能化水平”。