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承認民間信貸,地下錢莊可能走向合法化?
www.fjnet.cn?2008-11-18? ?來源:廣州日報    我來說兩句

   據(jù)報道,由央行起草的《放貸人條例》草案已經提交到國務院法制辦,其中規(guī)定了個人和企業(yè)經過批準將能夠合法從事放貸業(yè)務。一旦《條例》獲得通過,意味著銀行在信貸市場的壟斷地位被打破,“民間借貸陽光化”在國家立法層面得到確認。

  之前,民間信貸行為往往被一個并不光彩的詞匯——“地下錢莊”所代替,而此次對民間信貸業(yè)務的承認,表明“地下錢莊”將可能走向合法化。從開放金融市場競爭角度看,這樣的政策變化具有明顯的積極意義。

  經濟形勢趨冷的風險現(xiàn)實存在,而微觀企業(yè)的資金狀況更是雪上加霜。很多企業(yè)資金周轉困難,且進一步透過企業(yè)間的資金鏈條而傳染擴散。資金的窘迫反過來讓企業(yè)更加無力對抗寒冬,繼而進一步萎縮社會投資、減少社會需求,形成惡性循環(huán)。打破惡性循環(huán)的要害就是外部資金的積極注入,但遺憾的是既有的商業(yè)銀行體系似乎難堪重任。

  10月份的貨幣信貸數(shù)據(jù)顯示,當月金融機構人民幣貸款增加額為1819億元,增加額創(chuàng)年內月增加額新低。一面是嗷嗷待哺的企業(yè),另一面卻是手握資金卻謹慎放貸的銀行,尷尬的局面迫使調控部門不得不另辟蹊徑,選擇此時開放民間信貸,正是因此僵局而來。

  市場競爭的力量是強大的。從長期趨勢講,開放金融信貸市場有利于社會資源優(yōu)化配置效率的提升,這是不容置疑的發(fā)展方向。但同時必須注意,不能將民間信貸市場開放的階段性屬性當作限制其發(fā)展的理由。

  事實上,從目前各地所公布的小額貸款公司操作指引看,很多既有的民間信貸機構,盡管日常的“業(yè)務經營”已經非常成熟,但自身的資質狀況卻很難達到規(guī)定要求??ㄗ∶耖g信貸機構實現(xiàn)正規(guī)化的原因,主要在于兩個方面,一是機構及其人員須具有銀行業(yè)務從業(yè)經驗;二是對于從業(yè)人員的學歷等要求。但多數(shù)民間信貸機構是憑借對“熟人社會”的深刻理解,以其社會屬性來監(jiān)管金融信貸風險。這樣的做法不同于商業(yè)銀行的風控體制,卻能給民間信貸帶來超乎想象的能力。

  比如,在世界都在為信用經濟的困境而擔憂時,溫州農村一家農村銀行卻以其績效展示了民間金融的活力。成立于2005年的溫州龍灣農村合作銀行,出資入股的4639名股東中有近4000名是農民,2007年這家銀行辦理貸款約40億元,其中60%以上投向農村,且實現(xiàn)了利潤1.12億元。如今投資入股農村合作銀行已成為溫州當?shù)刈顭衢T的投資項目。該銀行的一個風險控制措施就是,如果某人敢于違約拒絕還貸,不僅會被銀行劃入黑名單,更會被整個鄉(xiāng)村社會群體拋棄,巨大的社會成本直接遏制了違約問題的發(fā)生。

  在四大銀行紛紛因為不看好而裁撤的農村市場,在文化程度并不高的農民股東“管理”下,一家小銀行能夠取得卓越的信貸投放業(yè)績,這就是民間金融智慧的充分顯現(xiàn)。因此盡管從長期趨勢看,一些硬性的準入條款規(guī)范是金融機構所必需的,但是鑒于目前的階段是“地下錢莊”向“商業(yè)銀行”的過渡階段,因此在具體制度管制設計上,還是應該更加向民間信貸機構的現(xiàn)實情況靠攏,不宜過度強求形式上的所謂“規(guī)范”。

  為使中小企業(yè)能夠“有錢過冬”,民間信貸機構獲得了合法從事放貸業(yè)務的機會,但同時也在考驗著監(jiān)管部門在金融市場開放與調控目標之間,實現(xiàn)關系平衡的一道難題。(馬紅漫)

(責編:吳頌潔)


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