建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行四大行關(guān)于存量房貸優(yōu)惠利率措施終于在新年第一天松口：只要2008年10月27日前執(zhí)行基準(zhǔn)利率0.85倍優(yōu)惠、無不良信用記錄的優(yōu)質(zhì)客戶，原則上都可以申請(qǐng)七折優(yōu)惠利率。（1月3日《長江商報(bào)》）
如果說國務(wù)院那些針對(duì)大產(chǎn)業(yè)、大項(xiàng)目的投資規(guī)劃是一種“磚頭補(bǔ)貼”的話，那么，現(xiàn)在這個(gè)關(guān)于存量房貸優(yōu)惠利率措施，則是一個(gè)針對(duì)按揭購房群體的“人頭補(bǔ)貼”了。
這些年來，在房價(jià)高企的社會(huì)現(xiàn)實(shí)下，管制部門緊縮銀根，銀行貸款利率逐年上升。以央行一年期貸款利率為例，從2002年2月開始，到2007年12月，利率水平從5.31％上升到7.47％。對(duì)于眾多按揭買房客戶來說，利息是一個(gè)沉重的負(fù)擔(dān)。房奴，就是在這個(gè)過程中誕生的。有媒體形容道，他們?cè)谙硎苡蟹恳蛔宓男睦戆参康耐瑫r(shí)，生活質(zhì)量卻大為下降，不敢輕易換工作，不敢娛樂、旅游，害怕銀行漲息，擔(dān)心生病、失業(yè)，更沒時(shí)間好好享受生活。高利率抑制了按揭貸款者的消費(fèi)需求。
這些年來，“高利率”從經(jīng)濟(jì)增量中拿走了太多，這也是居民消費(fèi)不足、民間投資乏力的原因之一。
筆者曾以1998年到2008年9月的季度數(shù)據(jù)為樣本，建立計(jì)量模型進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果表明，一年期貸款利率和居民可支配收入增長率存在一個(gè)單向因果關(guān)系，即一年期貸款利率是因，居民可支配收入增長率是果。而且，他們之間的協(xié)整關(guān)系表明，一年期貸款利率對(duì)居民可支配收入的影響在滯后二、三期中并不明顯，直到滯后四期，貸款利率才會(huì)對(duì)居民可支配收入產(chǎn)生刺激作用。這表明，利率對(duì)居民可支配收入的影響要有一個(gè)過程?！胺抠J優(yōu)惠”必須是可持續(xù)性的，如果只是短期政策，對(duì)消費(fèi)的影響將極其有限。
這一次的“房貸優(yōu)惠”，也讓我想起1999年臺(tái)灣地區(qū)房地產(chǎn)業(yè)大規(guī)模的利率優(yōu)惠。臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)表明，利率下調(diào)促進(jìn)了臺(tái)灣房屋成交量的上升，提高了居民的購房能力，更重要的是，通過優(yōu)惠房貸創(chuàng)造出了數(shù)十萬戶購房消費(fèi)者。臺(tái)灣“央行”資料顯示，1999年，優(yōu)惠房貸產(chǎn)生的衍生需求約為480億元，占臺(tái)灣當(dāng)年GDP的0.54％；2000年為300億元，使臺(tái)灣經(jīng)濟(jì)增長率提高0.32個(gè)百分點(diǎn)；2001年為720億元，GDP因此提高0.72個(gè)百分點(diǎn)。
不過，有一點(diǎn)必須提醒，“房貸優(yōu)惠”政策雖好，但也要有人來正確地執(zhí)行它。有關(guān)部門必須建立一套激勵(lì)機(jī)制來督促各大商業(yè)銀行，在客戶申請(qǐng)利率優(yōu)惠的過程中，應(yīng)盡量簡化申請(qǐng)程序，減少交易費(fèi)用，否則，這一利好政策就會(huì)形同虛設(shè)。（彭興庭）
（責(zé)編：李艷）
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