日前央行表示,我國將加快制定《放貸人條例》,擬建立旨在為弱勢群體提供金融服務的“普惠金融體系”,企業(yè)和個人都可能成為“只貸不存”的放貸人。(2月22號《中新社》)
看此新聞,社會關注已久的民間借貸問題終于是有望得到重大突破,只不過這個“重大突破”完全突破了筆者的意料范圍。筆者為此不禁驚呼:民間借貸合法化?請慎重啊。
其一,據(jù)了解,《放貸人條例》的最大突破將是允許符合條件的個人和企業(yè),以自有資金注冊成立“只貸不存”的放貸機構(gòu),從而打破被銀行壟斷的信貸市場,但注冊門檻和具體約束條件還沒有明確公布。而民間借貸最關鍵的幾個因素就是注冊門檻高低、信用額以及利率如何、借貸過程有何具體約束條件、如何進行有效監(jiān)管等問題,此外,還存在貸款人信用評估、催收款方式、風險擔保等一系列細節(jié)問題。試問,這些具體而關鍵的內(nèi)部細節(jié)問題沒有解決,就匆忙地給民間借貸行為披上合法的外衣,那么有誰能保證我們的法律保護的將不是極具剝削性質(zhì)的高利貸行為呢?
其二,讓我們再來看看央行關于民間借貸合法化的理由:由于銀行等正規(guī)金融機構(gòu)往往門檻高、服務不周到,很多中小企業(yè)便轉(zhuǎn)而向非正規(guī)渠道尋求資金來源,但往往風險較高,并且不受法律保護。起初一聽這理由,大概還得為央行同情中小企業(yè)而感動一番,但仔細一想,筆者便不禁要質(zhì)問央行:正規(guī)金融機構(gòu)門檻為什么要高?服務又憑什么要不周到?最關鍵的還是,難道合法化就能使民間借貸的風險不高了?
其三,一旦明確了非吸收存款類放貸人主體的合法地位,既給國家金融體系造成很大的安全隱患,又給不法分子提供了一個很好的可以直接洗錢的機會。試想,當更多的企業(yè)和個人都成為“只貸不存”的放貸人時,誰又敢肯定不會出現(xiàn)由民間借貸而引起的次貸危機呢?
最后,筆者認為,民間借貸行為不但不該合法化,還得無比該適時加以制止。其實,我們要建設一個為弱勢群體提供金融服務的“普惠金融體系”,還得從銀行等正規(guī)金融機構(gòu)入手,讓它們接手這份借貸責任;加快制定一套更加符合國情民情的借貸和監(jiān)督制度,把服務質(zhì)量搞上去,讓正規(guī)金融機構(gòu)把大門盡量向企業(yè)、個人敞開,同時加強“中間人”對借貸行為的監(jiān)管力度。這才是讓民間借貸陽光化、合法化的理想之路。(鄧子慶)
(責編:李艷)
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