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為什么金融管制越嚴(yán)越死，最后做出犧牲最多的是中低收入家庭，尤其還是年輕人呢?因為金融服務(wù)的供給方是華爾街，而對住房按揭貸款的需求方更多是中低收入階層。如果你很有錢，可能根本不用這些產(chǎn)品，照樣能買到房子。而對于年輕人來說，未來的收入流很長，但是現(xiàn)在的現(xiàn)金最少，所以對按揭貸款的管制越少、按揭貸款的供應(yīng)越多，年輕人和中低收入階層就越可享受到好處。金融管制越嚴(yán)，這些衍生產(chǎn)品就越不會推出來，最終付出代價更多的反而是普通家庭和個人。

在中國，金融不自由至少表現(xiàn)在兩個方面。一個是到目前為止，國有銀行及國有金融機構(gòu)壟斷了各種金融業(yè)務(wù)。這種壟斷也導(dǎo)致金融資源、融資機會主要為國企服務(wù)。這又意味著金融行業(yè)發(fā)財致富的機會一邊倒，不管是農(nóng)村有能力的農(nóng)民，還是城市里有能力的中青年人，所能夠得到的金融支持會越來越少。這也反過來抑制了民營企業(yè)的發(fā)展空間，包括農(nóng)民發(fā)展民營企業(yè)的空間。這還會產(chǎn)生另外一個負(fù)面效果，就是讓農(nóng)村年輕人在本地、本鎮(zhèn)周圍能找到的工作機會不像本來應(yīng)該有的那么多。逼著他們都背井離鄉(xiāng)，降低他們的就業(yè)起點。

另一個表現(xiàn)是對民間金融的禁止，特別是對農(nóng)村民間金融的抑制?，F(xiàn)在可能慢慢有一點放開，但還是非常有限，特別是土地制度的不靈活。前年，曾有希望看到土地使用權(quán)交易市場做得越來越活，包括土地使用權(quán)可用來做抵押借貸，或其他資本化運作，但是后來發(fā)現(xiàn)，刮風(fēng)打雷多，雨卻沒有下來。由此產(chǎn)生的結(jié)果是迫使農(nóng)民要么選擇種田，要么去外地打工。

如果土地使用權(quán)，包括農(nóng)村的宅基地，可以有更大的被用來資本化融資的空間，農(nóng)民得到這些資金的支持后，他們可以進城創(chuàng)業(yè)或在本地創(chuàng)業(yè)，選擇空間會發(fā)生很大的變化。但是，實際上他們還沒有這樣的選擇。在城市里可以將房子拿來進行抵押貸款，也可以將房產(chǎn)證用來做資本化，跟別人一起做生意。但是，農(nóng)村的土地和宅基地卻不能做這樣的資本化、金融化運作，這是另外一種城鄉(xiāng)歧視，使得農(nóng)民的選擇空間和城市人相比，完全不一樣，要小很多。