近日召開的2012年中國人民銀行工作會議傳出消息，央行已明確提及將在本年度“進(jìn)一步做好建立存款保險(xiǎn)制度的準(zhǔn)備工作”。這或許意味著，久未破局的存款保險(xiǎn)制度有望在今年取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。

以存款保險(xiǎn)制度代替既有國家信用的隱形擔(dān)保，有利于全面保障金融體系的平穩(wěn)運(yùn)行，通過開放金融市場競爭，倒逼存款性金融機(jī)構(gòu)提高服務(wù)水平，最終實(shí)現(xiàn)對廣大公眾的利益保障。當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度在試水初期必然會面臨各種阻力，但這不應(yīng)成為阻礙改革的絆腳石。

長期以來，我國實(shí)際上是由國家承擔(dān)了存款的保險(xiǎn)責(zé)任，對市場退出金融機(jī)構(gòu)的儲蓄存款實(shí)行優(yōu)先償付和全額收購政策。這一體制下，儲戶固然對銀行儲蓄的安全性多有信心，并習(xí)慣于將銀行、特別是大型國有銀行資信水平等同于國家信用。殊不知，正是因?yàn)閲倚庞玫脑轿缓亲o(hù)，致使商業(yè)銀行的生存與競爭壓力驟減，隨之而來的道德風(fēng)險(xiǎn)難以受到約束。諸如，對儲戶服務(wù)柜臺窗口偏少、服務(wù)態(tài)度冷漠、用戶排隊(duì)時(shí)間偏長等問題的反映，遲遲難以見到銀行方面的反饋和實(shí)質(zhì)性改進(jìn)；又如，銀行擁有對各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的絕對話語權(quán)，雖有銀監(jiān)會發(fā)文要求規(guī)范，但卻未能根本性改善銀行濫收費(fèi)現(xiàn)象。特別是大型國有銀行，在歷次增加收費(fèi)種類、提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的過程中，均充當(dāng)了排頭兵的角色，它們憑借強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模優(yōu)勢絲毫不會擔(dān)憂中小銀行趁機(jī)“攻城略地”，而最終結(jié)果往往是中小銀行在收費(fèi)方面接連跟進(jìn)，并讓廣大儲戶失去“用腳投票”的機(jī)會。

應(yīng)當(dāng)指出的是，我國存款類金融機(jī)構(gòu)長期過度透支國家信用，只會在安逸中喪失競爭實(shí)力，繼而導(dǎo)致整個(gè)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)潛滋暗長。而且，大型國有銀行在放貸過程中更多參照行政指令而非市場考核指標(biāo)，由此導(dǎo)致金融活力受損、經(jīng)濟(jì)效率受挫。對于各級政府而言，銀行是關(guān)系國家金融命脈的重要機(jī)構(gòu)，銀行通過破產(chǎn)程序退市將波及社會穩(wěn)定，政府也不愿意看到這一幕發(fā)生。恰因此，大型國有商業(yè)銀行因道德風(fēng)險(xiǎn)而形成的不良貸款往往依靠財(cái)政注資來解決，從而使政府實(shí)施這項(xiàng)制度的成本越來越高。說到底，財(cái)政資金的來源是廣大納稅人，這意味著廣大國民一直在為金融機(jī)構(gòu)的低效“買單”，是社會資源的巨大浪費(fèi)。