國家信用不應在金融界越俎代庖，而從國際經(jīng)驗看，只有盡快推出存款保險制度，才能大大減少因銀行倒閉而引發(fā)金融危機的可能性，整個金融秩序將因此而獲得穩(wěn)定保障。這種保險制度是由存款金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款類金融機構作為投保機構向保險機構交納保險費，當投保機構面臨危機或破產(chǎn)時，保險機構向其提供流動性資助，或代替破產(chǎn)機構在一定限度內對存款者支付存款。以全球最早建立存款保險制度的美國為例，1933年，美國成立了聯(lián)邦存款保險公司，次年又建立聯(lián)邦儲蓄信貸保險公司，負責向儲蓄信貸協(xié)會提供存款保險。美國政府不斷對這一制度進行完善，根據(jù)1991年《聯(lián)邦存款保險公司改進法案》規(guī)定，保險機構不必等到銀行資本耗盡，在其資本充足率為2%以下的90天內就必須采取接管措施，提前將其關閉。同時，美國所有銀行都要參加存款保險，在銀行出現(xiàn)破產(chǎn)或危機時，存款之和小于10萬美元的存款人都可以得到全額賠付，超過保險最高限度的存款人則得不到同樣程度的賠付?？梢姡婵畋ｋU制度最大限度地保障了中低收入儲戶的經(jīng)濟利益、增強公眾對銀行體系的信心，并有效避免擠兌風險的發(fā)生。而且，通過存款保險制度，商業(yè)銀行獲得了平穩(wěn)退出市場的機會，而在存續(xù)期間也會因此而倍感壓力，為了在競爭中勝出而盡力提高金融服務水平。

需要提及的是，以四大行為代表的國有商業(yè)銀行長期享受著國家信用對其強效且無需付費的隱性保險，如今自然沒有動力自掏腰包購買保險，且與各中小銀行站在同一起跑線上接受市場檢驗。但也正是因為國有商業(yè)銀行的惰性，阻礙了儲戶享受高效金融服務的權利伸張。權衡利弊之下，主管部門仍應從金融市場健康發(fā)展的大局出發(fā)，在存款保險制度建立之后，盡早全面放開金融機構準入限制，讓更多的商業(yè)銀行特別是民營商業(yè)銀行參加市場競爭?？梢韵胍姷氖?，央行此番明確對存款保險制度工作的部署體現(xiàn)了改革決心，必然會受到輿論的廣泛支持，而后續(xù)實際操作的步驟與措施亟須跟進落實。

可以說，存款保險制度的實施將會令大型國有銀行的特權光環(huán)失色，減少行政指令與金融領域之間的交集，合理釋放金融風險。伴隨這項改革的深入，存款類金融機構將不再是溫室的花朵，金融市場全面體制革新才可能隨之出現(xiàn)。