信貸管理技術(shù)的創(chuàng)新，足以緩解銀企間信息不對稱的格局，幫助小微企業(yè)走出困境，實(shí)現(xiàn)夢想

小微企業(yè)可以說是中國經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞，在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)工商登記注冊的小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%以上，其最終產(chǎn)品和服務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%，創(chuàng)造出一半以上的出口收入和財(cái)政稅收，更提供了80%以上的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位。小微企業(yè)獨(dú)有的活力是增強(qiáng)中國經(jīng)濟(jì)競爭力的重要源泉。

但時(shí)下國內(nèi)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀并不樂觀。國際金融危機(jī)以來，國內(nèi)小微企業(yè)受到較大沖擊。調(diào)查顯示，在國內(nèi)小微企業(yè)最為密集的長三角區(qū)域，過半數(shù)的小微企業(yè)2012年年中時(shí)段的開工率、銷售額、利潤等經(jīng)營指標(biāo)均存在不同幅度下滑，近七成小微企業(yè)經(jīng)營受到訂單下滑影響，不少企業(yè)開工率不足七成，超過半數(shù)的企業(yè)凈利潤下滑。

在小微企業(yè)的各種困境中，融資難這一癥結(jié)愈發(fā)凸顯，成為抑制優(yōu)秀企業(yè)成長的最大瓶頸。小微企業(yè)融資難，最大障礙在于信息不對稱。信貸投放核心點(diǎn)是掌握風(fēng)險(xiǎn)，需要充足的信息。一方面，確實(shí)有很多小微企業(yè)缺乏合規(guī)的、真實(shí)可信的財(cái)務(wù)信息；另一方面，傳統(tǒng)信貸技術(shù)中的信息收集機(jī)制局限于對企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的關(guān)注，而小微企業(yè)自身的很多信息，卻在如海關(guān)、工商、勞動(dòng)等各個(gè)部門呈孤島式存在，未被開發(fā)。為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，信貸機(jī)構(gòu)往往借助擔(dān)保、抵押等手段，但小微企業(yè)“小本生意”的身家往往不能抵押，其日常經(jīng)營所積累的信用也無法體現(xiàn)出來。

比起大企業(yè)，小微企業(yè)的資金需求小，絕大多數(shù)融資需求僅在50萬元以內(nèi)。小微企業(yè)較快的周轉(zhuǎn)效率，導(dǎo)致對資金占用時(shí)間的要求雖不長，但對資金到位效率的要求卻很高。這種特性，在傳統(tǒng)信貸模式中，極不受歡迎。因?yàn)樵谝匀斯橹鞯男刨J管理模式中，無論一筆資金需求是20萬還是2000萬，均需投放同樣的審核成本，這決定了信貸機(jī)構(gòu)更熱衷于服務(wù)貸款額度更高、資金占用時(shí)間更長的大企業(yè)。正因小微企業(yè)各方面都太“小”，體量小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力小，抵押物和擔(dān)保也小，資金需求小，這些“先天不足”決定了其獲得貸款能力的不足。

改變小微企業(yè)在融資上的窘境，唯有創(chuàng)新。伴隨互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及，以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用的興起，快速發(fā)展的電子商務(wù)平臺積累了海量數(shù)據(jù)，這種對網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息，具有巨大的社會(huì)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。阿里小微信貸的工作經(jīng)驗(yàn)證明，這些新技術(shù)手段完全可以囊括平臺商戶的歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、客戶評價(jià)等海量“大數(shù)據(jù)”信息，足以改變銀企間信息不對稱的格局。信用評級與貸后管理完全由量化模型自動(dòng)分析完成，大數(shù)據(jù)經(jīng)過云計(jì)算后，得到動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和違約概率分析結(jié)果，將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的成本降至最低。

這種創(chuàng)新模式目前已為22萬家小微企業(yè)解決融資需求，但全國小微企業(yè)接近4000萬家，社會(huì)需要更多從事小微金融創(chuàng)新的企業(yè)、機(jī)構(gòu)。此外，小微企業(yè)在行政服務(wù)、稅收調(diào)節(jié)、市場開拓等方面的困難，也可以嘗試通過管理和技術(shù)上的創(chuàng)新去改變。創(chuàng)新為困境中的小微企業(yè)帶來了最好禮物。創(chuàng)新是夢想的土壤，夢想是創(chuàng)新的靈魂。中國夢是一個(gè)偉大時(shí)代的召喚，無論對于國家、企業(yè)還是個(gè)人，夢想都是推動(dòng)前行的精神力量，而創(chuàng)新則是開啟夢想之門的鑰匙。服務(wù)小微，圓夢中國，現(xiàn)在正是最好的契機(jī)。

（作者為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)群總監(jiān)）