繼拍拍貸、人人貸、有利網(wǎng)、點(diǎn)融網(wǎng)等P2P平臺(tái)相繼獲得融資之后，網(wǎng)貸行業(yè)外圍服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸之家也于去年12月30日獲得千萬(wàn)元融資（《每日經(jīng)濟(jì)新聞》2013年12月31日）。但互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)絕非一片歌舞升平。萬(wàn)民追捧、資本青睞的公司有之，跑路、倒閉的也不鮮見。

如中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平所言，“互聯(lián)網(wǎng)金融不能再裸奔”。但自打互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以后，有關(guān)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的呼聲其實(shí)就一直未曾停歇。2013年12月3日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)。這個(gè)專業(yè)委員會(huì)的主要工作不但包括互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的研究與交流，也涵蓋了行業(yè)服務(wù)和自律。因中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的人民銀行背景，不少行業(yè)人士均把此事件視為央行將強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的重要標(biāo)志。

其實(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管來說，并不存在“要不要”的問題，還是“如何做”的問題。對(duì)于具體的監(jiān)管舉措，各方基于保障自身利益最大化的考量，自然有不同的選擇。對(duì)于一些不思進(jìn)取而滿足于現(xiàn)有壟斷狀態(tài)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，所謂“強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管”就是恨不能管死這些跨界介入的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們。想想2013年那方興未艾、風(fēng)生水起的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吧。一句“銀行不改變，就改變銀行”的口號(hào)震撼了多少還在網(wǎng)下“睡大覺”的傳統(tǒng)銀行。以消費(fèi)者的心態(tài)來觀察這場(chǎng)金融業(yè)巨變，當(dāng)然是希望互聯(lián)網(wǎng)金融攪動(dòng)傳統(tǒng)銀行那一潭死水。從市場(chǎng)規(guī)律來說，業(yè)界競(jìng)爭(zhēng)越激烈，消費(fèi)者才越有可能享受到更好的金融服務(wù)。

饒是如此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的沖擊仍然有限——尤其對(duì)于中國(guó)而言，金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位根深蒂固。當(dāng)然，銀行相對(duì)于新生的互聯(lián)網(wǎng)金融公司還有它的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，如強(qiáng)大的資本、嚴(yán)格的流動(dòng)性管理以及較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力等等。一句“我們更安全”的口號(hào)，就足以在那些傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的消費(fèi)者群體中搶奪人心。

消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融最為擔(dān)心的問題，一是欺詐風(fēng)險(xiǎn)；二是數(shù)據(jù)安全。有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司公布虛假信息以創(chuàng)造虛假的資金供求；有些網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)類公司則存在較為嚴(yán)重的網(wǎng)絡(luò)安全漏洞導(dǎo)致消費(fèi)者隱私被泄露。凡此種種，再與網(wǎng)絡(luò)面向的是不特定的多數(shù)網(wǎng)民相結(jié)合，金融失序則必然導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定。

但只要保障競(jìng)爭(zhēng)、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，不用太過擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全問題——無(wú)安全保障的產(chǎn)品誰(shuí)愿意要。傳統(tǒng)金融公司也該反思，在同樣的法制環(huán)境下，新生市場(chǎng)的大門是平等敞開的。如果傳統(tǒng)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一樣便捷、還更安全，自能笑傲市場(chǎng)。以此說來，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管仍得先明確方向，亟須強(qiáng)化的絕不是打壓與扼殺，而是立足創(chuàng)新、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、保障安全。

王琳（海南大學(xué)法學(xué)院副教授）