不必對“百度銀行”過分解讀
2014-03-10 07:40? 繆因知?來源:北京青年報(bào) 責(zé)任編輯:林錦 我來說兩句 |
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據(jù)報(bào)道,最大的中文搜索引擎百度公司的老板李彥宏日前在兩會(huì)現(xiàn)場向記者透露,百度已經(jīng)申請民營銀行牌照?;ヂ?lián)網(wǎng)公司和金融業(yè)的新一輪深入聯(lián)姻再次引發(fā)了業(yè)界和民眾的熱議和遐想。 互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)在是最熱門的產(chǎn)業(yè)?;ヂ?lián)網(wǎng)公司中最受追捧的是BAT三巨頭,即百度(Baidu)、阿里巴巴(Alibaba)和騰訊(Tencent)。之前由阿里巴巴的余額寶牽頭,互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛殺入貨幣基金市場,已經(jīng)引發(fā)了該領(lǐng)域的一輪深刻變化。貨幣基金在整個(gè)金融業(yè)中屬于相對較新興、邊緣的部分,尚且引發(fā)了銀行界“狼來了”的驚呼聲和“吸血鬼”的叫罵聲,這次百度直接切入金融業(yè)最核心的商業(yè)銀行業(yè)來“搶地盤”,是不是會(huì)對普通民眾的生活產(chǎn)生更大的沖擊力呢? 在得出結(jié)論前,我們不妨先回顧一下相關(guān)背景。首先是關(guān)于民營銀行的設(shè)立。2013年7月,國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的指導(dǎo)意見》(俗稱“國十條”),明確提出“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營銀行”。大半年來,大量民營企業(yè)已經(jīng)開始試水申請?jiān)O(shè)立銀行,包括紅豆、蘇寧、美的、力帆等知名企業(yè)。十余家民營銀行的名稱已經(jīng)被國家工商行政管理總局預(yù)先核準(zhǔn),上市民營企業(yè)也紛紛表示有意染指銀行業(yè)。換言之,銀行業(yè)的準(zhǔn)入許可已經(jīng)是民營企業(yè)的一場集體狂歡。百度雖然在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)先行者,不過在整體上并不占據(jù)先機(jī),而只不過是“湊熱鬧”罷了。 誠然,阿里巴巴的余額寶推出時(shí),其依托的貨幣市場基金模式也早已存在,甚至有不少基金管理公司已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)方式吸收資金和培育新客戶。但建立在支付寶基礎(chǔ)之上的余額寶一問世,還是令基金行業(yè)發(fā)生了天翻地覆的變化,也改變了草根大眾對互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼J(rèn)知。因此,要預(yù)測百度對銀行業(yè)未來的影響,不能光看它來的時(shí)間次序,還要看互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)、金融業(yè)進(jìn)行改造的潛能。 之前余額寶的成功秘訣,一是借助了阿里巴巴在老百姓中的信譽(yù),令廣大尚不知金融理財(cái)為何物的男女老幼敢于把真金白銀投入原本看似神秘的基金。如果僅憑借余額寶的實(shí)際操作者天弘基金管理公司的牌子的話,肯定不可能有這樣的成功。余額寶的第二個(gè)優(yōu)勢是已經(jīng)成熟的支付寶資金轉(zhuǎn)賬方式,可以近乎無成本地將資金從千家萬戶聚沙成塔。畢竟,將資金沉淀在支付寶中,是網(wǎng)購族已經(jīng)接受和習(xí)慣了的一種方式。在此基礎(chǔ)上往前跨一步并不太難。 可見,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)搞金融的長處正在于“網(wǎng)”,即資金在金融機(jī)構(gòu)和投資者之間的吸收和釋放。這也是為何他們最先涉足的是貨幣基金業(yè)。無論是比起股票基金、債券基金,還是貸款、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù),貨幣基金的技術(shù)門檻都明顯較低,適合以錢多為特長的“土豪”。故而天弘基金管理的資產(chǎn)規(guī)模可以半年內(nèi)從排名五十多名上升為排名第一。 而銀行業(yè)的經(jīng)營技巧有所不同,最核心的是對借款人的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,即盡量以較高利息發(fā)放貸款,并以此作為利潤的主要來源之一,但又要防止愿意承擔(dān)高利息的借款人及其經(jīng)營活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)過高,導(dǎo)致銀行發(fā)出的貸款收不回。當(dāng)下一窩蜂地要辦銀行的民營企業(yè)可能有的優(yōu)勢一是經(jīng)營機(jī)制相對靈活、沒有國企那種拖沓的官僚主義,二是立足本鄉(xiāng)本土,更接地氣,或許更了解和更能監(jiān)督借款人。 相比之下,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中可能有優(yōu)勢辦銀行的應(yīng)該首推阿里巴巴,即可以利用旗下B2C的淘寶和B2B的1688等的海量客戶信息“大數(shù)據(jù)”來評估借款人的實(shí)力和潛能。騰訊收購大眾點(diǎn)評網(wǎng)后,對餐飲企業(yè)的信息掌握也大有突破。百度雖然正在往多元化發(fā)展,但最精尖的能力還是在搜索引擎上。就銀行業(yè)務(wù)而言,百度既沒有傳統(tǒng)優(yōu)勢地盤,也不太會(huì)在各地大舉鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。辦銀行可能只是多元化戰(zhàn)略中的一環(huán),未必會(huì)在短期內(nèi)成為它的“殺手級應(yīng)用”。而且更重要的是,整個(gè)民營銀行的審核現(xiàn)在還是處在“胎動(dòng)”階段,一家都沒有誕生,“百度銀行”能否在今年開張,也未可知。 繆因知(北京 學(xué)者) |
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