“貸款歧視”折射誠信檔案缺失

李劭強(qiáng)

來自福建的黃先生近日爆料稱，自己已經(jīng)落戶上海，但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350，就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請。媒體向銀行和房產(chǎn)中介多方求證發(fā)現(xiàn)，“不向福建人提供貸款”似乎已成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”。據(jù)說幾年前，一些做鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款，形成大量壞賬，讓上海的多家銀行損失慘重。

“不貸款給福建人”的邏輯可能是，因?yàn)榍皫啄瓯桓＝慕杩钊蓑_慘了，所以上海一些銀行對福建人“一視同仁”，只要看到身份證350開頭的申請人，就一概拒絕借款。在銀行看來，這是一種無奈的防范，既然有了之前被騙貸的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，就要防止類似事情再次發(fā)生，而最簡單和最直接的預(yù)防，就是把所有福建人都列入黑名單。這樣既報(bào)了之前被騙的一箭之仇，又防止了繼續(xù)被騙的可能，至少對拒貸的銀行來說，這樣的點(diǎn)子是個(gè)“金點(diǎn)子”。

這種邏輯著實(shí)有些可笑和荒唐。福建人與福建人不同，怎么能以偏概全，只因個(gè)別福建人騙貸，就連坐懷疑所有的福建人？幾乎每個(gè)地方都有人騙貸，按照一些銀行的思維，豈不是所有地方的人都要被拒貸？那銀行恐怕要把業(yè)務(wù)向外國人甚至是外星人開放才行。這種邏輯還有明顯的地域歧視嫌疑，雖說銀行服務(wù)是市場化的，它們可以選擇自己的優(yōu)質(zhì)客戶，但總不能把地域歧視作為客戶選擇的主要標(biāo)準(zhǔn)甚至唯一標(biāo)準(zhǔn)。如果這樣也可以，各種匪夷所思的歧視就會(huì)堂而皇之成為市場定位和市場細(xì)分的“變身”，其結(jié)果必然是歧視無所不在。

銀行自然有其苦衷，它們被騙之后，日子也不好過，但即便如此，也不能把地域作為篩選客戶的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。這種無奈的背后有無知，也有值得反思的制度層面的問題。比如，如果有完善的個(gè)人誠信檔案作為判斷依據(jù)，銀行方面何必冒著被指歧視的風(fēng)險(xiǎn)，以地域作為考量客戶誠信的指標(biāo)？當(dāng)銀行出此下策，一定程度上也反襯了誠信檔案建設(shè)的缺失——我們尚未建立完善的個(gè)人誠信檔案和社會(huì)誠信體系，我們?nèi)ヅ袛嘁粋€(gè)人，更多地是憑借個(gè)人掌握的材料和個(gè)人的感受，既然不是嚴(yán)格的誠信檔案而只是個(gè)人的感覺，那么出現(xiàn)各種各樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)也就在所難免。

市場經(jīng)濟(jì)的特征是法制和誠信，這一點(diǎn)已經(jīng)成為共識(shí)。與法制相比，誠信是潛在的素質(zhì)，如何判斷一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的誠信，需要具體的評價(jià)依據(jù)，這就是個(gè)人和企業(yè)的誠信檔案。有了個(gè)人誠信檔案，人們就可以判斷出一個(gè)人是否誠信，是否值得信任；有了企業(yè)誠信檔案，企業(yè)就會(huì)把誠信作為一種價(jià)值追求，輕易不敢作出不誠信的事情。

當(dāng)然，誠信檔案想要發(fā)揮作用，需要有兩個(gè)基本的前提：一是能夠真實(shí)全面地記錄個(gè)人、企業(yè)的誠信狀況，而不只是蜻蜓點(diǎn)水浮皮潦草，當(dāng)然也不能夾帶不相關(guān)的“雜貨”；二是能夠與社會(huì)參與、社會(huì)評價(jià)發(fā)生關(guān)系，甚至成為決定個(gè)人發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的決定性“一票”。當(dāng)誠信檔案充分具備了這兩個(gè)特點(diǎn)，它就可以成為誠信建設(shè)的基礎(chǔ)與起點(diǎn)，有力推動(dòng)社會(huì)誠信體系不斷發(fā)展完善。

具體到上海的“貸款歧視”事件，如果之前就有完備的個(gè)人誠信檔案，那些騙貸者想要騙貸就會(huì)變得非常麻煩，除非他們確實(shí)善于偽裝，在騙貸之前一直以誠信者的形象出現(xiàn)，他們的變壞是“基因突變”。同樣的，如果現(xiàn)在有了這樣的誠信檔案，銀行方面也大可不必把籍貫作為誠信的一個(gè)標(biāo)簽，也不會(huì)因此涉嫌地域歧視觸犯眾怒。看清楚銀行“貸款歧視”邏輯的問題和性質(zhì)后，我們還應(yīng)該想想，銀行為何會(huì)出此下策，他們的無奈背后有多少制度改進(jìn)的空間。（北京青年報(bào)@李劭強(qiáng)）