【大學(xué)生群體作為缺乏經(jīng)濟(jì)來(lái)源的純消費(fèi)者,其個(gè)人很難有穩(wěn)定良好的資產(chǎn),其個(gè)人信用情況尚未經(jīng)歷市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的檢驗(yàn)也難以判斷】

今天是“雙11”,是網(wǎng)購(gòu)一族的狂歡日。網(wǎng)購(gòu)大軍中,大學(xué)生是強(qiáng)大的一支隊(duì)伍。記者近日走訪(fǎng)了多所在京高校學(xué)生發(fā)現(xiàn),部分學(xué)生為了任性血拼,不僅辦理了銀行信用卡,還在網(wǎng)上注冊(cè)了各類(lèi)消費(fèi)信貸平臺(tái)賬號(hào),有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來(lái)還款。雖然網(wǎng)貸消費(fèi)頗受大學(xué)生歡迎,但是這一新生事物也引發(fā)諸多質(zhì)疑(11月11日《北京青年報(bào)》)。

個(gè)人貸款發(fā)放的依據(jù)主要是個(gè)人資產(chǎn)和信用情況,無(wú)論是銀行還是網(wǎng)貸服務(wù)機(jī)構(gòu)都應(yīng)該恪守這個(gè)國(guó)際慣例。穩(wěn)定良好的資產(chǎn)、沒(méi)有瑕疵的信用是貸款方規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的壓倉(cāng)石。為迎合大學(xué)生群體的消費(fèi)需求,網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出網(wǎng)貸服務(wù)促進(jìn)大學(xué)生群體的消費(fèi)。報(bào)道顯示:有的網(wǎng)貸平臺(tái)僅需要填一下個(gè)人信息就能辦理分期和貸款,嚴(yán)格一點(diǎn)的提供下身份證和個(gè)人照就行,分期網(wǎng)站和電商網(wǎng)貸提供的“分期購(gòu)物”形式更加寬松和多元,網(wǎng)貸額度也遠(yuǎn)高于學(xué)生信用卡額度。也就是說(shuō),大學(xué)生申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款只需要?jiǎng)觿?dòng)手指,填下個(gè)人信息即可,貸款發(fā)放方不需要對(duì)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生其資產(chǎn)和信用進(jìn)行審核。如此,貸款方就是把收回本息的希望完全寄托在對(duì)大學(xué)生群體素質(zhì)的信任之上。從國(guó)際上的次貸危機(jī)和國(guó)內(nèi)銀行壞賬的誘因來(lái)看,凡是拋棄資產(chǎn)和信用依據(jù)發(fā)放的貸款都蘊(yùn)含巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

大學(xué)生群體普遍缺乏穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源,其個(gè)人很難有穩(wěn)定良好的資產(chǎn),其個(gè)人信用情況尚未經(jīng)歷市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的檢驗(yàn)也難以判斷。因此,不加甄別地向大學(xué)生提供高額度貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)很高。

如果申請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生出現(xiàn)根本性違約,貸款發(fā)放方就只能通過(guò)向法院起訴的方式來(lái)挽回?fù)p失。對(duì)于承辦案件的法官而言,即便是尋找違約的大學(xué)生都不是易事,因?yàn)榇蠖鄶?shù)大學(xué)生都會(huì)將戶(hù)口遷到學(xué)校的集體戶(hù)口上,其新身份證上的住址寫(xiě)得普遍不詳細(xì),有些就是將學(xué)校的地址作為個(gè)人住址,面對(duì)一些面積上千畝、學(xué)生上萬(wàn)人的高校,無(wú)論是實(shí)地找人還是郵寄送達(dá)資料都存在困難。有的大學(xué)生畢業(yè)之后還會(huì)將戶(hù)口再?gòu)膶W(xué)校遷走,原來(lái)的住址等信息會(huì)發(fā)生改變,常用聯(lián)系方式也會(huì)改變,對(duì)于這些已經(jīng)畢業(yè)的大學(xué)生,找人難、送達(dá)難等問(wèn)題會(huì)更加突出。如果找不到違約的大學(xué)生,只能采用公告送達(dá)、缺席判決等方式處理,不僅時(shí)間長(zhǎng)、成本高而且常常無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行,即便執(zhí)行階段找到違約大學(xué)生,常常是經(jīng)查詢(xún)確實(shí)無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行,法院也只能無(wú)可奈何。大學(xué)生普遍都是具備完全民事行為能力的成年人,法院不可能執(zhí)行其父母的財(cái)產(chǎn)。

設(shè)置超低門(mén)檻給大學(xué)生群體發(fā)放消費(fèi)貸款,很大程度上是誤導(dǎo)了大學(xué)生群體的消費(fèi)觀,超前消費(fèi)、透支消費(fèi)的理念極不利于大學(xué)生群體培養(yǎng)健康消費(fèi)的價(jià)值觀。巨大的還貸壓力之下,不僅會(huì)加重家庭負(fù)擔(dān),而且會(huì)迫使某些大學(xué)生誤入歧途、荒廢學(xué)業(yè),甚至走上違法犯罪的不歸之路。從維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定繁榮的角度來(lái)看,放棄資產(chǎn)和信用標(biāo)準(zhǔn)的大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)現(xiàn)象影響著金融安全,甚至成為引發(fā)各種銀行壞賬、擾亂金融秩序的隱患。筆者認(rèn)為對(duì)于大學(xué)生群體的貸款業(yè)務(wù)必須要嚴(yán)格規(guī)范,培養(yǎng)大學(xué)生群體正確的消費(fèi)觀念,消除這種超低門(mén)檻貸款的法律風(fēng)險(xiǎn),以此維護(hù)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。