三、《辦法》為支付機(jī)構(gòu)提供了差異化的創(chuàng)新支撐，通過分類管理、正向激勵來提高便捷支付、安全支付和惠民支付的水平

在《辦法》的制定過程中，支付清算協(xié)會多次組織支付機(jī)構(gòu)征求意見，從反饋的意見來看，支付機(jī)構(gòu)主要擔(dān)憂《辦法》對其業(yè)務(wù)創(chuàng)新限制太多，影響到用戶體驗和業(yè)務(wù)競爭力，不利于機(jī)構(gòu)的市場拓展，削弱網(wǎng)絡(luò)支付未來發(fā)展的潛力和在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用。

《辦法》首次引入了支付機(jī)構(gòu)分類管理和正向激勵的管理思路，有利于進(jìn)一步調(diào)動支付機(jī)構(gòu)發(fā)展的積極性。依據(jù)監(jiān)管部門對支付機(jī)構(gòu)的綜合評級和達(dá)到實名制的支付賬戶比例將支付機(jī)構(gòu)分為三類，不同類別的支付機(jī)構(gòu)在監(jiān)管要求上有著梯度差異。如綜合評定A類且實名制落實較好的機(jī)構(gòu)支付賬戶余額付款單日限額可以提高到10000元，綜合評定B類且實名制落實較好的機(jī)構(gòu)是7500元，而綜合評定為C類或?qū)嵜坡鋵嵨催_(dá)標(biāo)的支付機(jī)構(gòu)則嚴(yán)格執(zhí)行5000元的交易限額措施，比如說綜合評定A類且實名制落實較好的機(jī)構(gòu)支付賬戶與非同名銀行賬戶之間可以相互轉(zhuǎn)賬，其他機(jī)構(gòu)則不允許等等，這些依據(jù)分類管理實施的差異化管理措施，對網(wǎng)絡(luò)支付市場的發(fā)展格局產(chǎn)生重要的影響。

（一）在這種管理方式下，綜合評定等級高的支付機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新不受影響，反而得到強(qiáng)化。綜合評定等級高的支付機(jī)構(gòu)將會獲得政策支持，市場創(chuàng)新的優(yōu)勢和業(yè)務(wù)拓展的潛力將更加巨大?！掇k法》允許綜合評定A類且實名制落實較好的機(jī)構(gòu)可以運(yùn)用采取經(jīng)人民銀行評估認(rèn)可的、能夠切實落實實名制要求的其他客戶身份核實方法，這就為支付機(jī)構(gòu)在身份驗證的技術(shù)創(chuàng)新預(yù)留了空間，比如遠(yuǎn)程開戶中“刷臉”技術(shù)的應(yīng)用?！掇k法》允許綜合評定A類且實名制落實較好的機(jī)構(gòu)對電子商務(wù)平臺上的個人賣家參照單位客戶管理等，有利于支付機(jī)構(gòu)針對特定客戶提供個性化的服務(wù)。通過這種差異化的措施，使那些綜合評定等級高支付機(jī)構(gòu)能夠獲得業(yè)務(wù)上的明顯優(yōu)勢，充分享受到合規(guī)紅利和創(chuàng)新便利。

（二）分類管理措施可以防止“一刀切”，有利于營造公平公正的市場環(huán)境。當(dāng)前，具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可的支付機(jī)構(gòu)大約有100多家，前10家支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了市場份額的80%以上，從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)實力、業(yè)務(wù)規(guī)模相差懸殊，經(jīng)營階段、業(yè)務(wù)類型和商業(yè)模式也千差萬別，如果用一個標(biāo)準(zhǔn)來管理，勢必產(chǎn)生很多不適應(yīng)性，對于支付機(jī)構(gòu)來說，也不公平。同時，分類管理的設(shè)計有利于形成正向激勵的機(jī)制，鼓勵支付機(jī)構(gòu)遵循監(jiān)管和發(fā)展的導(dǎo)向，不斷提高風(fēng)控水平，改進(jìn)管理和服務(wù)水平，以獲得更高的評價等級，獲得更為有利的政策支持和發(fā)展環(huán)境。

（三）分類管理、差異化監(jiān)管的實施，客觀上會形成“好的更好、壞的更壞”的馬太效應(yīng)，有利于市場格局優(yōu)化。一方面，促使支付牌照價值的分化，比如說同樣的支付業(yè)務(wù)許可證，由于C類支付機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上受到更多規(guī)制，其牌照價值就會遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于A類,必然影響到未來發(fā)展、上市或者重組價值。另一方面，也會令一些沒有開展實質(zhì)性經(jīng)營或者虧損巨大的支付機(jī)構(gòu)心生退意，有利于整個支付市場的優(yōu)化布局和理性發(fā)展。從這個意義上來說，《辦法》的出臺，對于支付市場來說，將會有一場整合，進(jìn)一步優(yōu)化市場環(huán)境。