常亮

工商、農(nóng)業(yè)、中國、建設(shè)、交通銀行聯(lián)合宣布，從25日開始陸續(xù)對客戶通過手機銀行辦理的轉(zhuǎn)賬、匯款業(yè)務(wù)，無論是跨行還是異地都免收手續(xù)費。五家銀行同時承諾，對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，以降低客戶的費用支出。（相關(guān)報道見A13版）

五大行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬特別是手機銀行轉(zhuǎn)賬匯款免費姍姍來遲，從中可以看出五大行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款免費并不是自動自發(fā)的“內(nèi)生動力”，而是逼迫無奈的外部壓力。

壓力之一，非銀網(wǎng)絡(luò)支付特別是支付寶錢包、微信支付等移動支付正在風(fēng)卷殘云般蠶食支付市場客戶和蛋糕，Apple pay以及三星pay 、谷歌pay 已經(jīng)撲面而來進入中國移動支付市場。更重要的是轉(zhuǎn)賬匯款支付市場正在以幾何速度向移動互聯(lián)網(wǎng)支付方式轉(zhuǎn)移。線下奶酪所剩無幾，作為銀行中間業(yè)務(wù)收入一大塊的支付轉(zhuǎn)賬匯款結(jié)算收入大幅度下降。加上線下轉(zhuǎn)賬匯款收費，加劇了客戶向網(wǎng)絡(luò)支付平臺轉(zhuǎn)移。對現(xiàn)代科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融相對反應(yīng)遲鈍、保守落后、思維陳舊的五大行剛剛夢醒過來。在這種壓力下，不得不聯(lián)手宣布網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬匯款免費。

外部壓力之二，對現(xiàn)代科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融稍稍敏感的部分股份制銀行已經(jīng)率先實行網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬匯款全方位、徹底免費。去年9月，招行率先宣布網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費。此后，寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行免費渠道陸續(xù)開始涵蓋個人網(wǎng)銀及手機銀行；浙商銀行自去年12月5日起，對個人客戶結(jié)算電子渠道實行全免費；中信銀行從去年12月起也取消個人網(wǎng)銀境內(nèi)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費。此外，平安銀行也實行了手機銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費全免政策。

這樣一來，就剩下五大行還在死撐著不免費。一個殘酷現(xiàn)實是，客戶已經(jīng)開始“大流量”轉(zhuǎn)向支付寶錢包、微信支付以及股份制銀行，特別是第一家實行全部免費的招商銀行。這樣下去，五大行絕對受不了的。不得已只能高調(diào)聯(lián)合宣布免費。

外部壓力之三，央行2015年12月25日發(fā)布《關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》，鼓勵銀行對存款人通過網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理的一定金額以下的轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)免收手續(xù)費。五大行本應(yīng)該反應(yīng)敏捷，緊跟著就宣布實行免費政策，沒想到拖延至今。

五大行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款免費對于客戶來說，當然是利好?？蛻魬?yīng)該感謝科技金融、互聯(lián)網(wǎng)金融的鯰魚效應(yīng)。無論哪個市場，科技創(chuàng)新進步帶來的完全競爭局面，客戶都是最大的受益者。

美中不足的是，五大行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款免費并不像股份制銀行那樣完全徹底，竟然留了一個尾巴：只對客戶5000元以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費，就是說在PC機上轉(zhuǎn)賬匯款5000元以上照常收費。這樣的話，五大行即使實行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款免費，對客戶的吸引力也不大，難有明顯效果。畢竟，移動支付客戶已經(jīng)被先入為主的支付寶和微信支付占領(lǐng)，并且蘋果支付、三星支付已經(jīng)緊隨其后而來。

對五大行來說，在網(wǎng)上支付特別是移動支付市場可謂前有堵截后有追兵啊。不愿意拿出大力度讓利客戶、吸引客戶的措施，難道要坐等日落西山？