“掃一掃”完成轉(zhuǎn)賬、節(jié)約社會(huì)資源、杜絕假幣坑人、減少疾病傳播、甚至可能降低犯罪率,完全實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣取代紙質(zhì)貨幣的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”,確實(shí)“看上去很美”。但是,越來(lái)越近的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)如何實(shí)現(xiàn)“用上去無(wú)憂”、真正趨利避害,不僅是理想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)的跨時(shí)代問題,也是有關(guān)部門和企業(yè)需要提前考量、防微杜漸的。

易被忽視的“不適者”

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)已然在路上,但是否所有人都?xì)g迎、都適應(yīng),依然是個(gè)問題。

在今年全國(guó)兩會(huì)期間,有政協(xié)委員就表示,中國(guó)有近14億人口,百分之六七十的人口生活在農(nóng)村,而且中國(guó)東西差距和城鄉(xiāng)差距大,如果全部改成電子貨幣,很多人不一定能學(xué)會(huì)。

60歲的濟(jì)南市民董先生告訴記者,對(duì)年齡偏大且不會(huì)新科技的人來(lái)說(shuō),所謂的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)離他們就太遠(yuǎn)了。前不久,他想?yún)⒓幽吵械膬?yōu)惠活動(dòng),被要求必須手機(jī)支付,讓不會(huì)用的他非常失望。

中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)副主席、中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海認(rèn)為,無(wú)現(xiàn)金社會(huì)需要解決一個(gè)問題:老年人尤其是高齡老年人對(duì)信用卡及移動(dòng)支付手段的可靠性存有很大的不信任感,還有的不會(huì)使用移動(dòng)支付,需要針對(duì)性地拿出切實(shí)可行的宣傳推介、指導(dǎo)使用等辦法來(lái)推動(dòng)老年人使用。否則,無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的便利會(huì)給另一類人群帶來(lái)不利。

中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)宋科表示,農(nóng)民、老年人、孩子以及其他低收入、低知識(shí)水平和低信息技術(shù)接受度的人群大量存在,會(huì)受到新支付技術(shù)的排擠,失去分享高效率金融技術(shù)的機(jī)會(huì),如果應(yīng)對(duì)不當(dāng),可能導(dǎo)致新的社會(huì)不公平和貧富分化,這與我國(guó)當(dāng)前大力推動(dòng)的普惠金融發(fā)展導(dǎo)向不符。

支付安全如何真“靠譜”

北京市民程志前不久剛剛遭遇了社交媒體盜號(hào)而造成的經(jīng)濟(jì)損失,他說(shuō),“我的一個(gè)第三方支付軟件是綁定社會(huì)媒體賬號(hào)的,這下子被別人把電子錢包里的錢都刷掉了?！?/p>

據(jù)了解,像這樣由于社交媒體盜用、短信木馬鏈接、騙取驗(yàn)證碼等手段而造成的電信詐騙,已經(jīng)成為許多人使用移動(dòng)支付時(shí)的隱憂。有學(xué)者介紹,我國(guó)的無(wú)現(xiàn)金支付技術(shù)還存在不少安全漏洞,身份證與手機(jī)驗(yàn)證碼的安全驗(yàn)證技術(shù)并不能完全保障無(wú)現(xiàn)金支付的安全性。

一位基層經(jīng)偵警察告訴記者,犯罪分子利用安全漏洞盜竊或偽造他人身份,無(wú)現(xiàn)金消費(fèi)者往往在無(wú)意識(shí)的情況下,賬號(hào)已被破解,錢款也在網(wǎng)絡(luò)世界里瞬間消失。反之,現(xiàn)金卻是相對(duì)安全的。

“由于電子支付的每一筆交易都能被追蹤,這極易導(dǎo)致個(gè)人隱私受到侵犯。事實(shí)上,近年來(lái)不斷攀升的電子支付和網(wǎng)上銀行詐騙案發(fā)率,即是全面實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)必須面臨的挑戰(zhàn)。”劉俊海說(shuō)。

山東省社科院經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)張衛(wèi)國(guó)建議,監(jiān)管部門須用制度、技術(shù)和法治建立起風(fēng)險(xiǎn)防控體系,搭建令消費(fèi)者放心的“安全網(wǎng)”,提升無(wú)現(xiàn)金支付的安全性和便捷性。首先,相關(guān)職能部門應(yīng)建立實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的安全監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制,同時(shí),網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)商應(yīng)筑牢防護(hù)墻,提供安全支付環(huán)境。其次,要盡快出臺(tái)相關(guān)法律和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),保障公民的隱私安全和賬戶安全,有效減少隱私泄露和經(jīng)濟(jì)損失,要依法嚴(yán)懲利用移動(dòng)支付通道實(shí)施的違法犯罪行為。

去現(xiàn)金化將是個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程

專家學(xué)者介紹,在信用貨幣時(shí)代,一國(guó)或者地區(qū)的貨幣當(dāng)局出于安全和成本的考慮,普遍希望能夠減少現(xiàn)金的使用。去現(xiàn)金化客觀上是一個(gè)需求推動(dòng)的過(guò)程。近年來(lái),在信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下,銀行卡、電子貨幣、網(wǎng)絡(luò)銀行以及第三方支付等的興起,全球范圍內(nèi)去現(xiàn)金化進(jìn)程不斷加速。委內(nèi)瑞拉、印度等國(guó)家的廢除紙幣的行為就是其中的極端案例。

宋科認(rèn)為,“去現(xiàn)金化是一個(gè)逐步減少現(xiàn)金使用的長(zhǎng)期過(guò)程,由于受到諸多因素的制約,理想狀態(tài)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)很難實(shí)現(xiàn)。我國(guó)目前并不具備完全進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的條件?！?/p>

他認(rèn)為,對(duì)于央行而言,一方面出于反洗錢、反腐敗、防詐騙、降成本等目的,除了傳統(tǒng)的技術(shù)創(chuàng)新之外,需要主動(dòng)加快去現(xiàn)金化進(jìn)程。比如,近來(lái)央行加大力度推進(jìn)數(shù)字貨幣的研究,而且已經(jīng)取得不小的成果。另一方面,第三方支付的迅速發(fā)展也迫使央行被動(dòng)減少現(xiàn)金的投放,客觀上推動(dòng)了去現(xiàn)金化進(jìn)程。

在這過(guò)程當(dāng)中,主要問題在于:首先,數(shù)字貨幣依托的底層技術(shù)尚未大規(guī)模運(yùn)用,需要在安全和實(shí)用性上多下功夫；其次,新支付媒介的出現(xiàn)客觀上需要對(duì)現(xiàn)有的交易、清算和支付系統(tǒng)進(jìn)行重新改造,相關(guān)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)尚需時(shí)日；最后,流通中現(xiàn)金的減少甚至消失,會(huì)對(duì)現(xiàn)有的貨幣政策傳導(dǎo)渠道形成沖擊,但是究竟能有多大影響,難以把握。

“加之新支付媒介的出現(xiàn)很難在短時(shí)間內(nèi)打破居民現(xiàn)有的現(xiàn)金交易習(xí)慣和交易網(wǎng)絡(luò),而且,如果全面實(shí)現(xiàn)無(wú)現(xiàn)金化,居民和企業(yè)將失去通過(guò)保留現(xiàn)金來(lái)應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的負(fù)利率對(duì)本金的侵蝕。這也會(huì)形成對(duì)無(wú)現(xiàn)金化進(jìn)程的排斥?！彼慰普f(shuō)。