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“全額計(jì)息”無錯(cuò) 畸高利率得改

2018-01-04 08:25:32?浦江潮?來源:北京青年報(bào)  責(zé)任編輯:孫勁貞   我來說兩句

刷某銀行信用卡消費(fèi)18869.36元,因儲蓄卡自動(dòng)還款余額不足,剩下69.36元沒還清,10天后產(chǎn)生了317.43元利息。中央電視臺《今日說法》主持人李曉東認(rèn)為某銀行信用卡“全額計(jì)息”的規(guī)定不合理,將該銀行告上法庭,一審敗訴。近日,北京市二中院作出二審判決,認(rèn)為某銀行收取的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失,透支利息即違約金應(yīng)予以適當(dāng)減少,遂撤銷一審判決,要求某銀行返還多扣劃的253元。

這場沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“全額計(jì)息”官司終于塵埃落定。李曉東憤而起訴銀行,顯然意不在區(qū)區(qū)幾百元錢,而是要向信用卡“全額計(jì)息”規(guī)則發(fā)出挑戰(zhàn)。法院的最終判決,雖然李曉東拿到了多被扣劃的253元,但很難說他贏得了這場官司。因?yàn)椋ㄔ褐皇钦J(rèn)為銀行收取的賠償數(shù)額過高,而并不認(rèn)為信用卡“全額計(jì)息”本身有錯(cuò),李曉東的核心訴求未能如愿達(dá)成。

李曉東挑戰(zhàn)信用卡“全額計(jì)息”的勇氣值得稱贊,此案判決亦具有標(biāo)本價(jià)值和社會(huì)意義,但筆者認(rèn)為,個(gè)中問題并不在于信用卡“全額計(jì)息”本身,而在于所計(jì)利率過高而顯失公平,這是銀行亟待改進(jìn)的地方。

一段時(shí)期以來,信用卡“全額計(jì)息”陷入人人喊打的境地,但平心而論,這一規(guī)則本身并非霸道無理。眾所周知,從銀行借錢本來就是要付利息的,可謂天經(jīng)地義,而信用卡則是一種免息工具——錢你先花著,只要按期償還,銀行就不收利息。顯然,這相當(dāng)于銀行推出的一項(xiàng)優(yōu)惠措施,享受優(yōu)惠的條件僅僅是持卡人按期全額還款;如果不能履行這個(gè)約定,銀行就取消優(yōu)惠,改為你借多少錢就按多少錢計(jì)算利息,也就是“全額計(jì)息”——能夠履約的享受優(yōu)惠,不能履約的不享受優(yōu)惠,這種規(guī)則并無多少可指責(zé)之處。

所以我們看到,即使二審法院也認(rèn)為,“本案計(jì)息條款以賬單周期內(nèi)的全部消費(fèi)款項(xiàng)作為計(jì)息基數(shù),并非加重持卡人責(zé)任的格式條款,內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定,應(yīng)屬合法有效”,即認(rèn)為“全額計(jì)息”本身沒有問題。

但是,“全額計(jì)息”所計(jì)利率有多高,無疑值得好好計(jì)較一番。按照上述銀行的規(guī)定(其他銀行也差不多),“全額計(jì)息”的利率為每日萬分之五,換算成年化利率為18.25%,而且是按月計(jì)收復(fù)利,也就是利滾利。還有一些銀行,除了計(jì)息還收取高額違約金。所以我們經(jīng)常在新聞中看到這樣的奇葩事:西安市的小張透支信用卡399元,經(jīng)過7年滾動(dòng)累積到了3萬多元;廣東的李先生無意中用信用卡透支了9元多錢,經(jīng)過9年利滾利居然變成了9000多元……在某種意義上,“全額計(jì)息”遭到社會(huì)輿論強(qiáng)烈譴責(zé),是因?yàn)樗婊呃屎瓦`約金背了黑鍋。

按照合同法及其司法解釋,違約金的設(shè)定應(yīng)以實(shí)際損失為標(biāo)準(zhǔn),但由于“實(shí)際損失”往往公說公有理、婆說婆有理,于是一些商業(yè)機(jī)構(gòu)便獅子大開口,任意設(shè)立違約金標(biāo)準(zhǔn)。李曉東的信用卡只有69.36元逾期未還,10天時(shí)間給銀行造成的損失無論如何也達(dá)不到幾百元,正是基于此,二審法院認(rèn)為某銀行收取的賠償數(shù)額過分高于持卡人違約造成的損失,透支利息即違約金應(yīng)予以適當(dāng)減少。

信用卡“全額計(jì)息”是一種商業(yè)行為,法無禁止即可為,但無論計(jì)息標(biāo)準(zhǔn)還是違約金標(biāo)準(zhǔn)都要公平合理,要符合相關(guān)法律規(guī)定?!叭~計(jì)息”無錯(cuò),畸高利率得改,或是銀行主動(dòng)改,或是有關(guān)部門劃定一條上限強(qiáng)令銀行改,總之得改,不能再任由利率畸高的“全額計(jì)息”損害持卡人權(quán)益了。


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