【不是說保險產(chǎn)品一定比理財產(chǎn)品差,而是說商家推薦產(chǎn)品時,必須尊重消費者的知情權和選擇權】

黑龍江哈爾濱市民朱曉明和家人到銀行購買理財產(chǎn)品,總共投資840萬元,最后卻成了保險。朱曉明到百年人壽保險股份有限公司黑龍江分公司,工作人員介紹,朱曉明買的5年繳費期的產(chǎn)品的確是終身的,不能在交滿5年保費之后退還本金。如果想要拿到全部的本金,只有一個前提條件,那就是她去世,否則只能取出一部分。如果現(xiàn)在終止合同,本金會虧損很多(9月3日中央人民廣播電臺經(jīng)濟之聲)。

理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品完全是兩個概念,即便是兼具理財功能的保險產(chǎn)品,也與純粹的理財產(chǎn)品有所區(qū)別。尤其是,兩種產(chǎn)品對消費者帶來的影響非常之大。因而,涉事經(jīng)營者理當給消費者一個說法,監(jiān)管部門也應及時介入,查處此類混淆視聽,侵害消費者權益的欺詐行為。

隨著金融業(yè)高度發(fā)展以及人們理財、投保觀念的提升,很多銀行銷售起自有理財產(chǎn)品或代銷理財產(chǎn)品或者保險產(chǎn)品。但如前所述,存款、理財、保險這三類產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別,并直接影響到消費者的權利義務和風險承受能力。如存款收益很低,但基本上沒有風險,理財產(chǎn)品收益較高,但存在較大虧損風險,保險則以發(fā)生相應的保險事故為兌付條件。

那么,對于這些有較大區(qū)別的金融產(chǎn)品,商家向消費者推薦時就應盡到充分的告知、說明義務,以免消費者陷入誤區(qū)。但現(xiàn)實中,存款變理財,存款變保險,理財變保險的事件多有發(fā)生,這凸顯出絕大多數(shù)銷售人員并未盡到告知義務,相反為了業(yè)績需要,往往采取忽悠乃至欺詐方式誘導消費者。從報道中可知,一些保險銷售人員著裝與銀行柜員相似,甚至有些柜員就兼職保險銷售人員。在天花亂墜的忽悠下,極易讓防范能力差,理財觀念匱乏的消費者購買保險產(chǎn)品。

理財變保險得有明確說法。當然,這并不是說保險產(chǎn)品一定比理財產(chǎn)品差,而是說商家推薦產(chǎn)品時,必須尊重消費者的知情權和選擇權,不能以假亂真,指鹿為馬,更不能暗度陳倉。否則,權益受到侵害的消費者,既有權以受到欺詐為由向商家索賠,又可以重大誤解為由解除合同,并要求商家賠償損失。特別是,一旦查實銷售人員在推薦產(chǎn)品過程中有隱瞞真相、混淆是非、誤導消費者簽訂保險合同的行為,商家還有可能承擔賠償責任。

具體到此事件,朱曉明稱自己當時想要買理財產(chǎn)品,銀行工作人員推薦了保險產(chǎn)品,說是五年期滿,期滿后本金和利息都能取回。這與消費者的描述有較大差異,那么,涉事商家就應拿出相應的證據(jù)來證實其在銷售保險時盡到了明確告知義務。特別是對于關系到保險期限、繳費期限、免責事由等影響到消費者主要權利的格式條款,必須明確告知消費者,否則就可能承擔不利后果。

值得注意的是,根據(jù)2017年頒布的《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》和《銀行業(yè)金融機構銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》,經(jīng)營者銷售保險和理財產(chǎn)品時應錄音錄像。雖然此事件中的消費者是2016年購買的保險產(chǎn)品,但當時多數(shù)銀行、保險機構已實現(xiàn)了錄音錄像。涉事銀行或監(jiān)管部門介入后,完全應該調(diào)取視頻資料及其他證據(jù),查清是否存在欺詐消費者行為,進而有效維護消費者權益,避免商家利用信息不對稱不斷給消費者挖坑,耍理財變保險的花招。