黨的二十大報告提出，加快發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。作為數(shù)字經(jīng)濟的重要組成部分，移動支付“觸角”正向多地多場景延伸，促進數(shù)字場景與人民生活高度融合。

移動支付安全是數(shù)字經(jīng)濟健康發(fā)展的抓手之一。業(yè)內(nèi)人士表示，移動支付的誕生與普及在給予人們?nèi)粘Ｉ詈统鲂袠O大便利的同時，也帶來了諸多有關(guān)個人信息及財產(chǎn)安全的問題。移動支付安全需要政府、企業(yè)和消費者共同努力，筑牢防詐反詐的堅固“防火墻”。

數(shù)字生活場景日益增多

近日，中國銀聯(lián)發(fā)布《2022年移動支付安全大調(diào)查報告》（以下簡稱《報告》）顯示，77.5%的手機用戶每天都會使用移動支付，常用場景接近11個，較2021年進一步增長。截至2022年6月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模達9.04億，較2021年12月增長81萬，我國移動支付整體市場覆蓋率排名全球第一。

伴隨智能設(shè)備進一步普及，移動支付以其快速便捷的特點迅速占領(lǐng)市場，成為重要支付手段之一。移動支付是指通過手機、掌上電腦等移動終端設(shè)備，借助移動網(wǎng)絡(luò)和移動支付系統(tǒng)所進行的購物交易、繳費、賬戶間轉(zhuǎn)賬等活動。2007年隨著智能手機的興起，互聯(lián)網(wǎng)向移動互聯(lián)網(wǎng)方向發(fā)展，移動支付獲得了網(wǎng)上購物、社交轉(zhuǎn)賬、公共事業(yè)繳費、社區(qū)團購等更多新穎、多元化的應(yīng)用場景。

根據(jù)《報告》，“商店、便利店及餐飲店”“小攤販、菜市場水果店”“水電煤、網(wǎng)絡(luò)費”這三個圍繞居民日常生活的基礎(chǔ)場景成為了移動支付發(fā)生最多的場合，分別有81.2%、73.1%、74.1%的被訪者表示會在這三個場景中使用到移動支付，較去年的78%、68%、71%進一步增長。

“移動支付打破了傳統(tǒng)支付對于時間、空間的限制，幫助用戶隨時隨地進行支付活動。特別是一些高齡或行動不便的群體，移動支付讓他們不再需要走出家門就能通過一部手機購買到想要的產(chǎn)品，支付需要繳納的水電煤網(wǎng)絡(luò)費等。移動支付還方便了支付用戶與收款商家對自己賬戶的管理，用戶可以輕松查詢自己的賬戶余額和轉(zhuǎn)賬記錄?！敝倭柯?lián)行大中華區(qū)首席經(jīng)濟學(xué)家兼研究部總監(jiān)龐溟說。

值得注意的是，在支付安全方面，用戶不安全行為數(shù)量呈明顯下降態(tài)勢。調(diào)查顯示，2022年受訪用戶人均存在1.2個不安全習(xí)慣，而2021年人均約有2個不安全習(xí)慣。“所有支付密碼都相同”“有優(yōu)惠促銷的二維碼都會嘗試掃”“換新手機時不解除銀行卡及不刪除存留的敏感信息”等不良行為的發(fā)生率明顯下降。調(diào)研顯示，在面對移動支付安全問題時，有37.1%的被訪者對自己在移動支付安全性方面的自我保護能力非常有信心，47.3%的被訪者表示比較有信心，同時還有15.6%的人持謹慎態(tài)度。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，目前移動支付仍面臨一些安全方面的問題和挑戰(zhàn)，比較突出的是，個人信息和隱私安全面臨挑戰(zhàn)，一些涉世未深、存在信息鴻溝的年輕群體和老年群體容易受到網(wǎng)絡(luò)詐騙影響；同時，由于資金快捷與不法分子手法隱蔽，導(dǎo)致資金追蹤溯源難度較大等。

支付安全形勢嚴峻

在移動支付快速發(fā)展、便利居民生活的同時，老百姓對移動支付的信賴度、使用度、依賴度不斷增強?！秷蟾妗诽岬剑恍┎环ǚ肿釉谝苿又Ц度衿占暗拇蠓较蛑姓业搅恕吧虣C”。有67.1%的被訪者表示曾遇到過電信詐騙，22.6%的被訪者表示財產(chǎn)受到了損失，受損者的占比比2021年增長了8.6%。一些群體的移動支付風(fēng)險更高，更易成為網(wǎng)絡(luò)詐騙受害者。

最容易被盯上的是學(xué)生群體，34.7%的被訪者曾為獲取免費服務(wù)與優(yōu)惠提供了個人敏感信息并遭遇欺詐。其次是“80后”“90后”群體，個人保護意識較低，面對“兌換積分詐騙”等逐利類的詐騙手段時更容易上當?！?5歲以下年輕群體，在使用手機和銀行卡時個人防護意識欠佳，不良使用習(xí)慣個數(shù)高于平均水平，在個人信息保護方面更容易輕信他人?！敝袊y聯(lián)有關(guān)業(yè)務(wù)人員在接受記者采訪時說。

在博通咨詢首席分析師王蓬博看來，部分年輕人盡管對互聯(lián)網(wǎng)等新事物更為熟悉，但缺乏深度金融知識，對社會了解不深，以至于更容易缺乏銀行卡安全使用意識，也更容易上當受騙。

龐溟認為，各類移動支付風(fēng)險較高的群體具有一定的共性，如對個人敏感信息警惕性不高、保護性不強；未能正確把握與處理使用移動支付手段時的安全性與便利性之間的關(guān)系；對逐利型詐騙手段與電信詐騙方式相結(jié)合的移動支付風(fēng)險的自我保護意識和防范應(yīng)對能力不足等。

專家指出，當前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛擬貨幣殺豬盤、網(wǎng)絡(luò)直播詐騙、發(fā)布虛假招聘信息等圍繞互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的詐騙手法不斷翻新。詐騙手法呈現(xiàn)出“新瓶裝舊酒”、緊跟熱點、短期更迭快的特點。此外，部分商戶利用商品和服務(wù)的交易過分獲取用戶信息的行為，也讓不少消費者感受到自身利益受到損害。

多措并舉共防風(fēng)險

一系列圍繞移動支付安全的問題亟待解決，以保護消費者的個人信息和財產(chǎn)安全。為提升移動支付使用安全和保護個人權(quán)益，《報告》認為，深入了解我國居民在移動支付方面的行為與習(xí)慣，把握高風(fēng)險人群的整體樣貌與特征，分析網(wǎng)絡(luò)詐騙的高頻場景和典型手段，結(jié)合用戶生活及消費場景探討切實可行的安全問題解決方案，是當前維護移動支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展與消費者財產(chǎn)安全的重中之重。

中國銀聯(lián)相關(guān)專家提醒消費者，一是提升自我防范意識，養(yǎng)成良好的手機使用習(xí)慣，不隨意掃二維碼或留下自己的個人敏感信息；二是時刻提高警惕，不因貪圖小利而讓網(wǎng)絡(luò)詐騙尋到可乘之機造成巨大財產(chǎn)損失；三是投資有風(fēng)險，理財需謹慎，不要為追逐短期高收益而輕信所謂的投資專家；四是如果不幸遭遇詐騙或其他類型的個人侵權(quán)行為，應(yīng)及時向公安及官方求助，將損失降到最低。此外，還可以主動了解學(xué)習(xí)各類防范措施與防騙技巧，提高防范能力。

作為防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的重要手段，反詐宣傳發(fā)揮了顯著作用。根據(jù)《報告》，有93.9%被訪者表示，平日生活中接觸過防騙防詐宣傳，而日常未接觸過的僅占約6%。“除了消費者自身提高防騙意識，相關(guān)部門還需持續(xù)完善安全監(jiān)管標準，針對多發(fā)風(fēng)險出臺相應(yīng)管理政策，推動多部門配合形成合力?！蓖跖畈┍硎荆瑫r，企業(yè)要守好業(yè)務(wù)和個人隱私保護以及數(shù)據(jù)保護的邊界，不管是移動支付服務(wù)商還是電信運營商都應(yīng)以保護客戶權(quán)益為基本出發(fā)點，注意風(fēng)險防控。

龐溟認為，有關(guān)部門應(yīng)針對易受騙人群、高風(fēng)險群體、案件高發(fā)行業(yè)和重點地區(qū)加強宣傳教育和典型案例展示，堅持廣泛宣傳與精準教育相結(jié)合。堅持全鏈條、全環(huán)節(jié)治理，依法行使執(zhí)法和管理手段，加大對相關(guān)違法犯罪行為的懲處力度。另外，針對動態(tài)變化的欺詐手段，建立健全風(fēng)險防控的長效機制，精準打擊各類新型移動支付詐騙行為。

對金融機構(gòu)而言，龐溟建議，在身份驗證、風(fēng)險提示、客戶畫像、交易異常監(jiān)測等方面規(guī)范權(quán)責、加強要求，并與數(shù)據(jù)、公安、電信、市場監(jiān)管、稅務(wù)等部門實行信息共享、數(shù)據(jù)聯(lián)通、聯(lián)網(wǎng)核查，提升聯(lián)防聯(lián)控效果。

“消費者要提高風(fēng)險防范意識，加強個人信息保護，很多案例顯示，電信詐騙等都是通過個人信息途徑獲取?！敝苊A建議，建立和完善移動支付交易安全監(jiān)控體系，提升風(fēng)險防范精準度；完善法律制度等，提升違法違規(guī)成本，對相關(guān)違法行為形成震懾。此外，金融機構(gòu)需要加強可疑交易監(jiān)控，對于可疑交易要有常態(tài)化的報告機制，共同保護消費者合法權(quán)益。