6月29日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布2020年第四號(hào)風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者應(yīng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

近日，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有些消費(fèi)者過度依賴信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題;還有些消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，容易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并產(chǎn)生相應(yīng)后果，致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

過度依賴透支消費(fèi)

“以卡養(yǎng)卡”資金緊張

6月9日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未償信貸總額占應(yīng)償信貸余額已逼近兩年最高額。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的消費(fèi)者通過“以卡養(yǎng)卡”的方式來避免信用卡還款，也就是通過辦理不同機(jī)構(gòu)的信用卡，利用不同還款日期來實(shí)現(xiàn)循環(huán)還款。

重慶市民張女士使用“以卡養(yǎng)卡”的方式進(jìn)行還款差不多有五六年了，她在3個(gè)銀行辦理了不同的信用卡，通過自行購買的POS機(jī)實(shí)現(xiàn)不同銀行的信用卡還款和交易，無需提取現(xiàn)金，只需用POS機(jī)綁定一張儲(chǔ)蓄卡，利用儲(chǔ)蓄卡即可實(shí)現(xiàn)不同信用卡的消費(fèi)與還款，每個(gè)月循環(huán)還款的資金在1萬元左右?！懊總€(gè)月的還款日都是我最著急的時(shí)候，生怕錯(cuò)過還款日就被拉入黑名單?！睆埮空f。

與“以卡養(yǎng)卡”類似的手段還有消費(fèi)者利用信用卡進(jìn)出賬單的原理，將本月的錢推遲到下個(gè)月償還或者無限期延遲。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)上存在大量類似“如何用500元還1萬元信用卡賬單”的帖子。這類帖子稱，只要消費(fèi)者在信用卡的出賬日和還款日之間的任意一天，有任何進(jìn)賬行為都會(huì)被當(dāng)成還款，而任何一筆出賬都會(huì)被計(jì)入到下個(gè)月的賬單。該帖舉例說，如果有一張需還1萬元的信用卡，但手里只有500元。這時(shí)只需要在出賬日和還款日之間，將500元存進(jìn)去，然后再利用第三方平臺(tái)刷出來。每一次操作，存進(jìn)去的500元都會(huì)被算成還款，而刷出來的500元都會(huì)被計(jì)入到下個(gè)月的賬單。來回操作20遍，就能把信用卡賬單還清。

對(duì)于這樣的還款方式，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此舉治標(biāo)不治本，1萬元的信用卡欠款其實(shí)并沒有還清，“只不過是將本月的欠款推遲到下個(gè)月去了。此外，持卡人也需要向代付平臺(tái)支付一定的手續(xù)費(fèi)，還1萬元大概需要75元”。

銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)布的風(fēng)險(xiǎn)提示文件也表示，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長(zhǎng)用”，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類貸款工具的消費(fèi)支持作用。

流傳多種套現(xiàn)方式

隱蔽性強(qiáng)難以發(fā)現(xiàn)

近期，幾家商業(yè)銀行調(diào)整信用卡積分規(guī)則，中國(guó)人民銀行也就《關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知(征求意見稿)》向社會(huì)征求意見。這些調(diào)整引發(fā)了社會(huì)對(duì)于信用卡套現(xiàn)的關(guān)注。

所謂信用卡套現(xiàn)，是指持卡人不是通過正常的合法手續(xù)(ATM機(jī)或銀行柜臺(tái))提取現(xiàn)金，而是通過其他非合法手段將卡中的信用額度以現(xiàn)金的方式套取，同時(shí)又不向銀行支付提現(xiàn)費(fèi)用的行為。

據(jù)了解，目前，市場(chǎng)上流傳多種套現(xiàn)方式，有利用二維碼掃碼給第三方支付平臺(tái)獲取現(xiàn)金的，也有通過刷POS機(jī)獲取現(xiàn)金的，還有利用第三方軟件對(duì)信用卡進(jìn)行消費(fèi)，再以現(xiàn)金方式返還給消費(fèi)者等。

記者在某信用卡套現(xiàn)網(wǎng)站了解到，消費(fèi)者可以自行選擇與自己套現(xiàn)金額相對(duì)應(yīng)的虛擬商品，然后按照要求使用信用卡付費(fèi)。完成交易后，就會(huì)有相關(guān)人員通過現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬等方式，將扣除手續(xù)費(fèi)后的余額轉(zhuǎn)給“套現(xiàn)人”。在整個(gè)套現(xiàn)過程中，消費(fèi)者并沒有購買任何實(shí)際意義上的產(chǎn)品。記者注意到，微信朋友圈內(nèi)也有不少信用卡套現(xiàn)廣告，有人聲稱自己可以利用信用卡套取現(xiàn)金，800元起價(jià)。

北京市民張丹(化名)就進(jìn)行過類似交易。某日，張丹在微信朋友圈看到了信用卡套現(xiàn)廣告，正好自己又急需一筆錢，便向?qū)Ψ奖磉_(dá)了套現(xiàn)意愿。經(jīng)過溝通，張丹按照對(duì)方要求掃碼支付了2000元到指定賬戶，緊接著便被告知“目前系統(tǒng)出錯(cuò)，暫時(shí)不能提現(xiàn)”。對(duì)方讓張丹“過幾天再試試能否提現(xiàn)成功”，然而幾天后，當(dāng)張丹再次詢問提現(xiàn)情況時(shí)，卻被告知商家已經(jīng)“跑路”，建議其報(bào)警。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，此類行騙者一般會(huì)使用批量添加好友的軟件，以各種理由添加受害人為好友，然后通過朋友圈發(fā)布各類渠道的套現(xiàn)信息，以低手續(xù)費(fèi)、快速提現(xiàn)等文案誘惑網(wǎng)友與其聯(lián)系。此外，他們還會(huì)發(fā)布一些自己與客戶進(jìn)行成功交易以及客戶好評(píng)的截圖，以此來增加自己的可信度。當(dāng)受害者付款后，他們就會(huì)找各種理由推遲提現(xiàn)，或者直接將受害人拉黑。

一名線上商戶告訴記者，他們?cè)跒轭櫩吞峁┬庞每ǖ戎Ц妒侄螘r(shí)，都需要給銀行或者相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)提供一定的手續(xù)費(fèi)。為了避免支付這筆手續(xù)費(fèi)，很多商家都不愿意提供信用卡、花唄等付款方式。另外，對(duì)于很多年輕人來說，房租是一筆不小的開支，而大部分房東的賬戶都是私人賬戶，只支持現(xiàn)金交易或者轉(zhuǎn)賬。在這種情況下，信用卡無法滿足某些領(lǐng)域的消費(fèi)，其合法提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)也相對(duì)高昂，這就導(dǎo)致人們會(huì)利用信用卡套現(xiàn)。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民檢察院《關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，明確“使用銷售點(diǎn)終端機(jī)具(POS機(jī))等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價(jià)格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金，情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依據(jù)《刑法》第225條的規(guī)定，以非法經(jīng)營(yíng)罪定罪處罰”。

據(jù)中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤介紹，以前，大多數(shù)人通常利用POS機(jī)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)，但由于POS機(jī)是銀行的卡端，經(jīng)常使用容易被發(fā)現(xiàn)，再加上POS機(jī)刷卡的手續(xù)費(fèi)較高，所以目前很多人利用二維碼掃碼支付等第三方支付的渠道實(shí)現(xiàn)同樣的功能。此外，一些人還利用信用卡的某些設(shè)計(jì)機(jī)制，提高套現(xiàn)額度。也有不少人打時(shí)間的“擦邊球”或利用商務(wù)平臺(tái)之間的信息聯(lián)網(wǎng)等，尋找信用卡機(jī)制的漏洞。在新技術(shù)的應(yīng)用下，信用卡套現(xiàn)特征表現(xiàn)得更加隱蔽，更加難以被發(fā)現(xiàn)。