金融覆蓋程度的高低、金融服務水平的好壞影響著不同地區(qū)“三農”經濟的發(fā)展水平。信貸資金像一潭活水，盤活了農村經濟，帶動了農民增收致富。加大金融服務“三農”的力度，引導信貸資金進入“三農”領域的重要性顯而易見。

盡管如此，中國人民銀行日前發(fā)布的《2011年金融機構貸款投向統(tǒng)計報告》顯示，截至去年12月末，“三農”貸款隨各項貸款增速回落而有所減緩，其中農村貸款和農戶貸款增速仍高于同期各項貸款。對比去年第二和第三季度的數據可以看到，各金融機構“三農”貸款余額增速呈逐漸下降趨勢，支農力度有所減弱。

貸款余額增速的下降可能與去年信貸資金緊張、金融機構適度調整信貸投向有關。但從長遠來看，引導信貸資金流向“三農”領域，是銀行業(yè)充分發(fā)揮服務實體經濟主力軍作用，堅持金融服務實體經濟的本質要求。

當前，我國農村地區(qū)的金融需求呈現多層次態(tài)勢。從對象來看，既有農村基礎設施的貸款需求，也有農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的融資需求，還有農村個體經營戶的資金需求；從業(yè)務類型來看，在進一步普及貸款、存款和匯兌等傳統(tǒng)業(yè)務的同時，還需要大力推廣理財、網銀等創(chuàng)新業(yè)務。因此，多層次的金融需求需要一個多元化的金融服務體系予以支持。

為此，國有大型商業(yè)銀行可以在金融產品創(chuàng)新方面下功夫，因地制宜推出適合農村地區(qū)的信貸產品，摸清產業(yè)化龍頭企業(yè)、農村地區(qū)小微企業(yè)、農戶的信貸需求，保證把每筆資金都用在刀刃上。

其次，地方政府還應當大力推廣“龍頭企業(yè)+基地+農戶”的貸款模式，有效降低信貸風險，提高農民使用金融服務的積極性，激發(fā)地方金融機構的活力，提升金融服務的效率。

此外，小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構的力量仍值得重視。截至2011年6月末，全國已組建包括村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社、貸款公司等在內的新型農村金融機構615家，其中369家設在中西部省份。銀監(jiān)會相關負責人表示，設立新型農村金融機構的主要目的之一，就是要激活現有農村金融市場，使原有機構產生一種緊迫感，進一步加強管理，改進服務，多渠道加大支農惠農的力度。

金融服務“三農”任重而道遠。各類金融機構只有將有效改進“三農”服務模式作為機制建設的內在要求，把產品和服務創(chuàng)新作為改革“三農”金融服務的重要手段，把隊伍建設作為提升競爭力和改善金融服務的根本保障，才能保證信貸資金對農村地區(qū)的有效供給，提高農村金融服務水平。