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7月23日晚，溫州兩動(dòng)車發(fā)生追尾事故，造成大量人員傷亡。救援工作基本結(jié)束后，社會(huì)各界的目光再次聚焦到鐵路交通意外事故應(yīng)當(dāng)如何賠償?shù)膯?wèn)題上來(lái)。

據(jù)了解，目前鐵路交通意外事故賠償主要有兩個(gè)來(lái)源：一是鐵道部對(duì)傷亡旅客進(jìn)行的賠償；二是商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)在其公司投保的旅客進(jìn)行的賠償。前者適用于所有搭乘火車的乘客，而后者僅適用于部分單獨(dú)購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)的乘客。

現(xiàn)有鐵路賠償體系保障額明顯不足

記者從北京市列車售票問(wèn)詢中心了解到，乘客基本票價(jià)的2%為旅客意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)，但很多旅客對(duì)此并不知情。據(jù)了解，這一保險(xiǎn)肇始于1951年政務(wù)院財(cái)政經(jīng)濟(jì)委員會(huì)制定的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，當(dāng)時(shí)規(guī)定保額為每位旅客1500元人民幣，由原中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保。

1992年修訂后的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第三章則規(guī)定：“旅客之保險(xiǎn)金額，不論座席等次、全票、半票、免票，一律規(guī)定為每人人民幣2萬(wàn)元”，“旅客之保險(xiǎn)費(fèi)，包括于票價(jià)之內(nèi)，一律按基本票價(jià)2%收費(fèi)”。據(jù)了解，目前這一保險(xiǎn)并非由商業(yè)保險(xiǎn)公司承保。

2007年9月1日，鐵道部頒布實(shí)施的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》規(guī)定：“鐵路事故如造成鐵路旅客人身傷亡，鐵路運(yùn)輸企業(yè)賠償?shù)淖罡呦揞~為人民幣15萬(wàn)元；如造成鐵路旅客自帶行李損失，則最高賠償2000元?！敝链耍F道部對(duì)鐵路事故中遇難者的賠償按照最高限額為17.2萬(wàn)元。

從上述三個(gè)法規(guī)可以看出，鐵路交通事故是有賠償機(jī)制的，但是目前社會(huì)對(duì)此爭(zhēng)議很大，因?yàn)榕c航空事故相比，17.2萬(wàn)元的賠償額度顯然不足。

比如，2008年“4?28”膠濟(jì)鐵路事故中，事故遇難者每人獲得了鐵道部17萬(wàn)元的賠償。而在2010年伊春“8?24”空難后，河南航空有限公司向每位遇難旅客賠償了96萬(wàn)元。同樣是交通意外事故，兩者賠償金額竟然相差5倍之多。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，鐵路賠償體系亟待解決的是提高賠償額的問(wèn)題，隨著通貨膨脹等外部經(jīng)濟(jì)條件的變化，原有的法規(guī)已經(jīng)不能支持現(xiàn)在的情況。

商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)參與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

專家介紹，以民航業(yè)為例，目前大部分民航公司都根據(jù)民航總局的有關(guān)規(guī)定，向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。一旦發(fā)生事故，在航空公司向遇難者賠償之后，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行賠償，這就在很大程度上轉(zhuǎn)移了航空公司的風(fēng)險(xiǎn)和損失，也使遇難者能夠得到更加合理的賠付。專家普遍表示，由商業(yè)保險(xiǎn)參與的這種航空意外事故的賠償體制比較值得認(rèn)同。

反觀鐵路交通意外事故賠償體系，盡管相關(guān)規(guī)定要求商業(yè)保險(xiǎn)公司承保鐵路旅客意外傷害保險(xiǎn)，但除了旅客自行購(gòu)買的商業(yè)保險(xiǎn)外，商業(yè)保險(xiǎn)并沒有能夠參與到鐵路交通意外事故的賠償體系中。結(jié)果就是事故的賠償責(zé)任都集中到了鐵道部，這在加大鐵道部事故賠償壓力的同時(shí)，也使得事故遇難者很難得到令人滿意的賠償。

商業(yè)保險(xiǎn)介入公共服務(wù)企業(yè)意外事故保障體系，能夠形成一個(gè)對(duì)企業(yè)、商業(yè)保險(xiǎn)公司和旅客來(lái)說(shuō)多贏的局面。既然如此，為何商業(yè)保險(xiǎn)還徘徊在鐵路意外事故保障體系之外？

明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的張丹向記者介紹，目前商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品中涉及交通事故的險(xiǎn)種有四類，即承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、交通工具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、員工意外傷害保險(xiǎn)和乘客意外傷害保險(xiǎn)。其中，承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)、交通工具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和員工意外傷害保險(xiǎn)是可供交通企業(yè)購(gòu)買的險(xiǎn)種，目前，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司都有這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但她表示，由于這些保險(xiǎn)并不是強(qiáng)制購(gòu)買且屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)，有些交通企業(yè)往往不會(huì)主動(dòng)購(gòu)買，而是采用企業(yè)內(nèi)部自設(shè)保障基金的方式來(lái)應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)。

北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾表示，政府相關(guān)部門應(yīng)該從政策法規(guī)的角度，為鐵路體系制定旅客法定責(zé)任險(xiǎn)的強(qiáng)制險(xiǎn)種，以保障旅客在乘坐火車過(guò)程中可能產(chǎn)生的人身和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士也指出，隨著近年來(lái)動(dòng)車組、高鐵的相繼開通，原有的鐵路交通意外事故保障體系已難適應(yīng)現(xiàn)在速度更快、風(fēng)險(xiǎn)隱患更高的鐵路交通，溫州動(dòng)車追尾事故又一次敲響了警鐘。但商業(yè)保險(xiǎn)公司參與公共服務(wù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)重要而又長(zhǎng)期的話題，需要政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、業(yè)內(nèi)專家、公共服務(wù)企業(yè)和商業(yè)保險(xiǎn)公司共同探討和解決。