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??? 我們知道，對于一個三口之家來說，家庭的財富積累是非常重要的。不過，家庭理財并不是集中在爸爸或者媽媽的手上，而是應該全家動起來，才能更好的完成家庭的財富積累。

　　我們來看一個例子，市民莊先生和吳小姐結婚已有六年，孩子剛好3歲，家庭每月的收入平均也有6千多元，雖然身有房貸，不過也有少量家庭存款。這樣的家庭如何理財？應該從家庭整體、父母和孩子三方面來說。

　　從大方向，也就是家庭的整體理財來說，短期方面，債券市場是個不錯的選擇，債券市場在經歷了央行的連續(xù)多次調息過后，風險釋放較為充分，預計大概可以存放超過1年的資金適合購買債券基金，在較低風險的前提下，收益和靈活性兩方面均有保證。而長期方面，可以選擇投資國債，目前，國債的收益率已基本可以覆蓋當前的通脹水平。莊先生家庭目前正處于財富積累的原始階段，因此部分配置3年期國債，在沒有風險的前提下靜候市場政策的變化是資產保值的很好選擇。

　　而細分來說，家庭理財不僅要由父母擔當，孩子的責任也不小。首先是對于父母而言，家庭對于孩子來說，父母最重要，因此，保險是家庭的支柱，購買商業(yè)保險的最大意義在于當家庭的主要收入來源在發(fā)生風險時，最大程度的保證家庭的各項目標仍然能夠實現。因此，以夫妻二人分別作為被保險人進行定期壽險的投保，此險種每年的保費少，保額高，比較適合成長期的家庭。定期壽險以對方為受益人的保額建議為本人年收入的五倍和家庭負債（房貸）。以父母為受益人的保額建議能覆蓋20年以上的贍養(yǎng)費。保障期限20年為宜，到期時隨著家庭財富的沉淀積累，這份保險的使命也就圓滿完成。除此之外，二人還要各買一份不低于10萬元保額的大病分紅保險，保障期限到退休年齡為宜，通過每月繳費，既可抵御大病風險，每年的分紅還可抵御通貨膨脹，為將來退休儲備一筆養(yǎng)老金。

　　其次是孩子，我們不能認為孩子剛出生不具備理財能力，實際上，他們雖然不具備理財的思想，卻是理財的基石。其中就包括了教育金，教育金的積累建議通過基金定投的方式來實現，畢竟定投在每個經濟周期中都會有合適的贖回時機，一旦有其他必須用錢的地方也能臨時應急，其定期定額投資的方式分散了資本市場的漲跌風險，只要堅持長期投資，就能享受資本市場帶來的較高收益。選擇哪只基金可參考各評級機構意見，選擇長期業(yè)績優(yōu)秀的基金為宜。建議分別在月初、月中、月末選擇指數、股票、混合型基金各一只進行投資，最大程度的分散風險，投資金額為每月節(jié)余的40％左右為宜。