這些年來，重大疾病發(fā)生率逐步攀升。在社?；A上買一份額度合適的商業(yè)重疾險，正成為越來越多人抵御重疾財務風險的重要手段。

文 本刊記者 陳婷

“當長安街的自行車洪流被黑壓壓一片的汽車所取代時，當餐桌上的綠色蔬菜被肥膩的動物脂肪和動物蛋白所取代時，當孩子們的球場和游泳池被網吧和家庭作業(yè)的寫字臺所取代時，當利欲熏心者與社會普遍的無知引發(fā)各種嚴重的污染時，人們在與心腦血管疾病、糖尿病、高血壓、各色癌癥以及心理疾病共舞?！?/p>

現(xiàn)居于美國西雅圖的圣地亞哥大學博士石卓然長期研究中國問題，他在《2040年的中國與世界格局》一書第二篇第九節(jié)中，如此描述中國所面臨的健康危機。

據(jù)衛(wèi)生部數(shù)據(jù)，中國目前有高血壓患者1.8億人，糖尿病以及糖尿病前期患者2.5億人，高血脂癥患者人數(shù)為9000萬人，煙民3.5億人，肥胖癥患者超過7000萬人，而且各類重大疾病發(fā)病率還在不斷上升。

如何抵御重大疾病的財務風險

幸運的是，隨著醫(yī)學技術的發(fā)展，重大疾病不再意味與“身故”畫等號，但與之相伴的是不斷飆升的治療費用。“一人患重疾，一夜回到解放前”、“一場重疾消滅一個中產家庭”，這些看似俏皮實則沉重的話題屢屢被老百姓提起。

長期以來，醫(yī)保在我國醫(yī)療體系中承擔著基礎性的作用，但醫(yī)保“保而不包”，它面臨著起付線以下、封頂線以上等多個風險缺口，報銷比例的限制通常在50%~70%，而且自費藥以及后續(xù)的護理費、營養(yǎng)費、誤工費等都不能在社保體系內得到賠付。

即便這兩年開始逐步在各地試點的大病保險，也有諸多政策限制。而且，大病保險《指導意見》主體針對城鄉(xiāng)居民，卻并沒有涵蓋城鎮(zhèn)職工在內。

商業(yè)重疾險由于不是報銷型保險，不論病人花費多少，一旦被保險人罹患合同約定的重大疾病，保險公司就會按約定給予保險金，及早給予被保險人財務支持，無疑是基本社會醫(yī)療保險的有力補充。只是，現(xiàn)在市面上的重疾險種類繁多，應如何選擇具體產品？保障額度又該選擇多少為宜呢？

選定期型還是終身型？

“我今年25歲，但是現(xiàn)在大病越來越低齡化，我身邊就有朋友因為胃癌去世的，太讓人難過了，也讓我們幾個同學很受震撼，想著該給自己買份重疾險了。我的保費預算比較低，該選什么樣的產品比較合適呢？”Betty是上海一家外企的白領，今年以來愈發(fā)感覺到重疾險的重要性了。

對于Betty而言，她年紀還輕，又是單身，而且與她差不多的社會新鮮人踏入工作崗位時間還比較短，收入比較有限，開銷又不少，那么不妨選擇一份定期重疾險來為自己及早做好基礎的大病保障。

比如，人保健康險的“關愛專家”定期重大疾病險，就比較適合Betty，她可以選擇20年或30年保障期，讓自己在青壯年時期有最基礎的重大疾病保障，若選擇二三十萬元的保額，由于年紀輕，每年的保費不會超過1000元。

這類定期型的重疾險通常都是消費型的，保費比較便宜，適合有保險意識，保費預算較為有限的年輕人投保。

但也有很多人不愿意買定期型的重疾險，覺得保障時間力度不夠，無法照顧一生。

“我覺得既然投保了，我還是會選擇終身保障的產品，讓自己一輩子都無憂。你想想看，一般而言，年老后罹患大病的概率肯定比中年時高呀，現(xiàn)在人均壽命不斷提高，如果我的重疾險只買到50歲或60歲，那更為年老以后的保障怎么辦？”32歲的劉先生是北京一家企業(yè)的中層管理人員，他更偏好保障到終身的重疾險產品。

如果你的保費預算還算充裕，或者被保險人年齡已經超過30甚至35歲，那么建議選擇可保障至終身的重疾險產品。一旦罹患重病，就可以獲得保險金賠付的支持；若一直非常健康沒有罹患重病，那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險金。

目前市場上，為了更好地滿足投保方的養(yǎng)老需求，部分終身型重疾險還增設了養(yǎng)老等方面的功能，通過增加年金轉換權益等利益，給予被保險人更靈活的、更廣泛的終身健康和養(yǎng)老保障。

如太平人壽的“康頤金生B 款終身健康保障計劃”，這款保險計劃保障的重大疾病病種范圍相當寬泛，在全面承保了保監(jiān)會規(guī)定的25種重大疾病的基礎上，還進一步增加了30種常見高發(fā)以及新出現(xiàn)的重大疾病種類，如特別納入的經輸血導致的人類免疫缺陷病毒感染、嚴重類風濕性關節(jié)炎、非阿爾茨海默病所致嚴重癡呆及終末期疾病等針對性較強的病種，使客戶獲得更加全面且終身的大病保障，預防大病經濟風險。

據(jù)太平人壽產品專家介紹，“康頤金生B款”采用增額分紅方式，身故或重大疾病保險金的保額都會據(jù)此逐年增加，起到了一個保額“放大器”的作用，越到年老的時候，累積的增額分紅越多，放大的效果越加明顯。期滿時，投保人還可領取一筆終了紅利，使得在長期通脹的市場背景下，讓保障隨時間同步增漲，充分滿足老百姓日益增長的重疾保障需求。

此外，“投?？殿UB款”還將享有“年金轉換權益”。這意味著，投保者可以將一次性將申領的保險金全部或部分轉換成年金，然后每年領??；或是選擇在合同生效20個保單周年日后，將現(xiàn)金價值全部或部分轉換成年金。這一人性化的設計，讓被保險人在享有終身健康保障的同時，還能擁有一筆持續(xù)、穩(wěn)定、不可挪用的“養(yǎng)老資產”，具有“有病看病，無病養(yǎng)老”的雙重優(yōu)勢。

重疾險設多少保額合適？

選定重疾險類型和具體產品后，該選擇買多少額度的商業(yè)重疾險呢？

在設置重大疾病的保額時，消費者通常會考慮到高額的治療費用。目前來看，重大疾病的醫(yī)療開銷通常在10萬到50萬元，甚至更高。根據(jù)用藥和治療方法的不同選擇，醫(yī)保能報銷的比例也不等。此外，術后恢復期通常在6個月到5年，期間的營養(yǎng)費、護理費、誤工費也不可小覷。

消費者可以根據(jù)年收入水平，以及被保險人的收入對家庭總收入的貢獻度來確定重疾保額。比如，年收入12萬元以下的人群，建議重疾險保額選擇10萬~20萬元。年收入在12萬~30萬元左右的人群，建議重疾險的保額至少達到30萬元。而年收入在30萬元以上的被保險人，特別是家庭的主要經濟支柱，建議保額可以達到50萬元，保證家人生活品質不會因病嚴重下降。

附表：常見重大疾病醫(yī)療費用（單位:元）

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