正在公開征求意見的《征信管理條例》,對保護個人隱私、知情權(quán)和異議權(quán)等方面均作出了規(guī)定,這些問題近年來做得的確不盡如人意。從這個角度,盡快出臺這部條例當(dāng)然會有利于規(guī)范和約束征信市場機構(gòu)的活動。
但這套征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)采集哪些信息以及怎樣把這些信息納入信用記錄,還需要進一步征求社會意見。據(jù)央 行有關(guān)人員透露,今后個人水、電、氣的繳費情況將納入信用記錄。這意味著,征信系統(tǒng)所采集的信用信息可能會涵括大部分社會生活領(lǐng)域。
在現(xiàn)行運作框架下,個人對信用記錄的產(chǎn)生和操作幾乎沒有任何“討價還價”余地。媒體經(jīng)常報道有人到銀行辦貸款,才發(fā)現(xiàn)自己因為各種原因進了黑名單,而在不少情況下,那些所謂不良信用記錄都屬于非主觀意愿產(chǎn)生的,理應(yīng)加以撤銷。但銀行等機構(gòu)一般并不這么做,而是直接采納這些信用記錄判“死刑”——最多補充一句:“有問題找征信中心去?!币粋€人違法判刑還能上訴,但是征信機構(gòu)卻說“對不起,這個真沒有”,想想看,這是多么可怕的事情。
水、電、煤氣費和銀行業(yè)務(wù)(比如還貸)還不一樣,在這類事情上偶爾忘記的人想必不少。如果都像上面說的情況那樣,只要發(fā)生欠繳現(xiàn)象就一律打入黑檔案,那么幾年下來,我想不良信用名單將會是一個非?!皦延^”的景象。那樣的話,這套征信系統(tǒng)不改弦更張,就只有把自己搞得一點公信力都沒有了。這里的問題,不僅在于應(yīng)當(dāng)賦予個人異議權(quán)(這方面可以假定條例出臺后便可獲得解決),還在于如何認定這些信息和個人信用之間的關(guān)系。
我相信,除了那些真的不想去繳費的人,偶爾忘記繳費并不必然意味著這個人就是個信用不良者。所以,征信機構(gòu)或信息提供者(水電煤企業(yè))有必要從程序上來保證盡量不會傷及無辜。做到這點其實并不難,相關(guān)企業(yè)在履行告知責(zé)任后,可以設(shè)置一個緩沖期:只有當(dāng)超過這個期限,才把相關(guān)繳費信息記入信用檔案。這樣的話,人們就不會因一時之失成了“信用敗壞者”,而征信機構(gòu)也不必受理大量的異議申請——走到這一步,肯定是件麻煩事。
其實,我并不很贊成把這類信息納入信用記錄。因為建設(shè)征信體系目的在于提高社會誠信,而如果把大量具有偶發(fā)性特征的社會信息作為判斷信用的標準,不免顯得過于隨意輕率。這樣看起來像是在幫助那些企業(yè)催繳欠款,但實際上會讓人覺得是把個人信用記錄變成一種“信用威脅”。用這種方式打造“誠信社會”,合適嗎?
話說回來,這部條例并未明文規(guī)定把水、電、煤繳費情況納入信用記錄。也許這只是個別央行官員的看法。不過從大量相關(guān)報道來看,一些公用事業(yè)和企業(yè)始終有著把征信系統(tǒng)當(dāng)作“催款機”的沖動。如果真有這么一天,監(jiān)督管理部門不能不注意和防范可能因此引起的社會不良后果。
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