中國(guó)的銀行共有107萬(wàn)億存款，根據(jù)銀行年報(bào)中數(shù)據(jù)顯示，銀行從中大概賺取2.5萬(wàn)億到3萬(wàn)億，這部分錢(qián)占據(jù)了銀行80%以上的利潤(rùn)。

首先需要糾正的是，計(jì)算銀行息差應(yīng)該以貸款總額為基數(shù)，2013年人民幣貸款余額71.90萬(wàn)億元，按照在2.5%到3%之間的利差水平計(jì)算，息差收入在2萬(wàn)億元左右。2013年銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了凈利潤(rùn)1.38萬(wàn)億元。貸款利息收入是銀行凈利潤(rùn)的主要來(lái)源。

其實(shí)，銀行貸款綜合收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2.5%到3%之間的利差收入。一筆貸款，銀行對(duì)貸款戶(hù)附件的其他財(cái)務(wù)收益指標(biāo)非常之多，比如：要求貸款戶(hù)購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)基金產(chǎn)品、從貸款中預(yù)存一定比例不能使用等等。綜合下來(lái)一筆貸款，借款戶(hù)付給銀行折算利率在10%以上。

當(dāng)然，在貸款利率完全市場(chǎng)化情況下，本身也無(wú)可厚非。但是，在銀行基本壟斷信貸資源情況下，造成的金融資源配置不公，進(jìn)而掠奪實(shí)體企業(yè)以及普通百姓利益也是顯而易見(jiàn)。

從內(nèi)部治理看，如果銀行長(zhǎng)期倚仗相對(duì)壟斷，躺著就可以賺取年2萬(wàn)億元左右的利息收入，那么，哪來(lái)創(chuàng)新動(dòng)力，又如何能夠提高競(jìng)爭(zhēng)力呢？這種傳統(tǒng)守舊思維必然使得銀行遭遇一點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)如臨大敵。

一個(gè)余額寶就讓傳統(tǒng)銀行惶惶不可終日，就連一向財(cái)大氣粗的四大行都坐臥不寧，共同出臺(tái)對(duì)余額寶的限制性措施。其背后透露出的是銀行對(duì)余額寶的懼怕和應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)新金融的底氣嚴(yán)重不足。

試想，余額寶僅僅5000億元，占銀行人民幣存款0.48%，就將銀行嚇得晝夜難寐，那么，將來(lái)網(wǎng)絡(luò)銀行掛牌后，傳統(tǒng)銀行究竟會(huì)怎樣呢？

管理層必須要將傳統(tǒng)銀行放到市場(chǎng)里經(jīng)受洗禮、風(fēng)雨和沖擊，才能使其真正長(zhǎng)大。不妨首先從銀行高達(dá)2萬(wàn)億左右的利息收入反饋企業(yè)、反哺百姓開(kāi)始。一種方法是采取管制行政手段?，F(xiàn)在大多數(shù)央企都已經(jīng)開(kāi)始從利潤(rùn)中上繳紅利，而國(guó)有金融企業(yè)卻不上繳。如果按照15%比例上繳紅利的話(huà)，那么，2013年銀行業(yè)可上繳紅利就達(dá)2070億元。充實(shí)社保資金，惠及普通百姓。

同時(shí)，嚴(yán)格限制和監(jiān)管銀行貸款上附加的各種不合理收費(fèi)。根本措施是采取市場(chǎng)化的手段回饋百姓。首先，盡快實(shí)行利率市場(chǎng)化，取消存款利率上限管制。其次，以市場(chǎng)化思維從外部壓力促使商業(yè)銀行反哺企業(yè)和百姓。放開(kāi)和鼓勵(lì)市場(chǎng)化融資，放開(kāi)和鼓勵(lì)市場(chǎng)化、陽(yáng)光化、透明化的金融理財(cái)產(chǎn)品。形成三個(gè)市場(chǎng)化倒逼機(jī)制:倒逼加快利率市場(chǎng)化改革步伐；倒逼或者曲線(xiàn)督促銀行不得不反饋百姓；倒逼銀行不得不改革創(chuàng)新。這就是市場(chǎng)化在資源配置中起決定性作用的無(wú)限威力和魅力。

常亮（河南職員）