?? 【金融業(yè)作為一種受到特殊監(jiān)管的行業(yè)，民營銀行的發(fā)展也好、金融改革也好，都必定是試點(diǎn)突破與頂層設(shè)計的有機(jī)結(jié)合?！?/p>

李克強(qiáng)總理近日考察我國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行——深圳前海微眾銀行。李總理敲下電腦回車鍵，卡車司機(jī)徐軍就拿到了3.5萬元貸款。這是微眾銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。該銀行既無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無營業(yè)柜臺，更無需財產(chǎn)擔(dān)保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。（新華網(wǎng)）

李克強(qiáng)總理在新年的第一次視察、國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行以及該銀行的第一筆貸款……社會各界對于這諸多“第一次”點(diǎn)贊，并不僅是針對這些民營銀行個體而論，而是在撬動整個金融改革這個大工程之下的思考。梳理這些民營銀行得以問世的經(jīng)過，就是國家政策開放、社會觀念進(jìn)步、企業(yè)發(fā)展壯大三者交匯的結(jié)果。比如政策層面打通了民營銀行成立的最后一公里，騰訊、阿里巴巴等一批企業(yè)也有試水金融業(yè)的基礎(chǔ)和意愿，再到各種“寶寶”理財產(chǎn)品給國人提前上了一堂互聯(lián)網(wǎng)金融“普及課”。正是“天時地利人和”齊聚，2014年以及之前更長一段時間的汗水累積，才在2015年伊始開花結(jié)果。

金融改革，絕非為了創(chuàng)新而創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行要成為激活改革的一條“鯰魚”，還是為了解決現(xiàn)有金融業(yè)存在的“嫌貧愛富”現(xiàn)象，為小微企業(yè)增加融資渠道、降低資金成本。正因為此，銀監(jiān)會對這一批民營銀行發(fā)放“有限牌照”，通過對貸款額設(shè)定上限等多種方式，確保民營行業(yè)不會走上追逐大型國企這樣的“香餑餑”的老路。從實(shí)踐來看，微眾銀行已明確提出重點(diǎn)服務(wù)個人消費(fèi)者和小微企業(yè)，浙江網(wǎng)商銀行也宣稱將主要提供500萬元以下的貸款產(chǎn)品。實(shí)踐成果正朝著政策預(yù)期方向發(fā)展。

然而，無論是在資本、經(jīng)驗、信用等方面，傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢仍是新興互聯(lián)網(wǎng)銀行不可比擬的，短期內(nèi)能否對傳統(tǒng)銀行業(yè)形成倒逼壓力很難預(yù)測?！拔⒈娿y行一小步，金融改革一大步”當(dāng)然是個美好愿景，但互聯(lián)網(wǎng)銀行未來的步伐還要再大些、再快些，才可能回應(yīng)社會關(guān)于“普惠金融”的期待。

一方面，從銀行自身而言，如何革新內(nèi)部管理模式，提高風(fēng)控能力是個關(guān)鍵問題?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行若只表現(xiàn)在營銷渠道網(wǎng)絡(luò)化上，頂多是節(jié)約了銀行和用戶之間的溝通成本，能否真正把資金成本降下來，使小微企業(yè)拿到比較“便宜”的貸款，儲戶得到相對較高的收益，民營銀行遇到的挑戰(zhàn)比傳統(tǒng)銀行只會更大。新聞中說，微眾銀行無需財產(chǎn)擔(dān)保，而是通過大數(shù)據(jù)信用評級等發(fā)放貸款。對于缺少擔(dān)保和抵押物的個人、小微企業(yè)來說，這當(dāng)然是一件好事，但銀行的技術(shù)和管理能否跟上，需且行且觀察。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行的“鯰魚效應(yīng)”能有多大，很大程度上也有賴社會和政策的配套。舉個簡單的例子，再牛的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，也需要充足的原始材料才能實(shí)施信用評級。微眾銀行“無擔(dān)?！辟J款要進(jìn)一步拓展，除了與傳統(tǒng)銀行合作外，還可借力社會信用體系建設(shè)。此外，存款保險制度落定，利率市場化空間擴(kuò)寬，這些客觀條件既是金融改革的題中之義，也是互聯(lián)網(wǎng)銀行進(jìn)一步發(fā)展的大好東風(fēng)。應(yīng)當(dāng)看到，金融業(yè)作為一種受到特殊監(jiān)管的行業(yè)，民營銀行的發(fā)展也好、金融改革也好，都必定是試點(diǎn)突破與頂層設(shè)計的有機(jī)結(jié)合。李克強(qiáng)總理也寄語微眾銀行，“你們是第一個吃螃蟹的，政府要創(chuàng)造條件，給你們一個便利的環(huán)境，溫暖的春天?！痹跒槲⒈娿y行發(fā)出第一筆貸款而鼓掌之時，我們也該呼吁，有利金融改革的“溫暖春天”早日來臨。