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銀行應(yīng)對(duì)“存款失蹤”承擔(dān)更多責(zé)任

2015-05-28 15:19:07?董沛?來源:工人日?qǐng)?bào)  責(zé)任編輯:林雯晶   我來說兩句
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“存款失蹤”事件中,商業(yè)銀行的對(duì)策是將更多的責(zé)任推到“內(nèi)鬼”身上,以及儲(chǔ)戶個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面,而不愿承擔(dān)更多的企業(yè)責(zé)任。這樣做的好處,固然是商業(yè)銀行眼前或許能夠逃避賠償責(zé)任,而就長(zhǎng)遠(yuǎn)來說,傷害的卻是商業(yè)銀行自身最難得的商譽(yù)與信用。

5月26日本報(bào)刊發(fā)新華社報(bào)道,一段時(shí)間以來,有些銀行發(fā)生“存款失蹤”事件,多是以各種手段“高利”誘惑儲(chǔ)戶上鉤。比如:“貼息”攬儲(chǔ),盜取資金;理財(cái)變“飛單”;借銀行場(chǎng)地非法集資等等。“沒有銀行‘內(nèi)鬼’,案件發(fā)生不了;沒有輕信,案件也發(fā)生不了”,有專家分析諸多“存款失蹤”案件時(shí)認(rèn)為,責(zé)任是多方的。

在“責(zé)任是多方的”另一面,是“存款失蹤”事件頻發(fā),受損者也是多方的,即不僅僅儲(chǔ)戶存款受損,商業(yè)銀行利益同樣被嚴(yán)重侵犯。因?yàn)樾袠I(yè)特點(diǎn),可以說,商業(yè)銀行如果沒有儲(chǔ)戶存款,根本就沒有可以經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品與服務(wù),銀行賺取存貸差的基礎(chǔ)贏利模式更是無從談起。因此,能否吸引到儲(chǔ)戶存款,是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心所在。而獲得儲(chǔ)戶存款最關(guān)鍵的因素,不在于存款利息的高低,而在于儲(chǔ)戶的資金安全。儲(chǔ)戶對(duì)銀行的選擇,看重的當(dāng)然是資金安全與金融服務(wù)的水平,而這二者,都是需要商業(yè)銀行長(zhǎng)期積累的。

令人遺憾的是,在當(dāng)前發(fā)生的很多“存款失蹤”事件中,商業(yè)銀行的對(duì)策是將更多的責(zé)任推到“內(nèi)鬼”——出問題的銀行內(nèi)部員工個(gè)體身上,以及儲(chǔ)戶個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面,而不愿承擔(dān)更多的企業(yè)責(zé)任。這樣做的好處,固然是商業(yè)銀行眼前或許能夠逃避賠償責(zé)任,而就長(zhǎng)遠(yuǎn)來說,傷害的卻是商業(yè)銀行自身最難得的商譽(yù)與信用。對(duì)于銀行這樣的先天高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的企業(yè)來說,信用風(fēng)險(xiǎn)毫無疑問是最大的風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上,相對(duì)商業(yè)銀行每年龐大的公關(guān)宣傳費(fèi)用,根據(jù)具體情況對(duì)“存款失蹤”事件承擔(dān)相應(yīng)比例的賠償責(zé)任,商業(yè)銀行的花費(fèi)并不算多,這可以當(dāng)做是一次危機(jī)公關(guān)的機(jī)會(huì)。一味地推卸責(zé)任,推掉的是儲(chǔ)戶的信任,也是銀行進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)。

在銀行自身經(jīng)營(yíng)利益考慮之外,不得不說的是,商業(yè)銀行本身實(shí)際上也必須承擔(dān)起“存款失蹤”的責(zé)任,前提是該筆存款在商業(yè)銀行實(shí)際發(fā)生過,或者款項(xiàng)失蹤的主因中,與銀行內(nèi)部某些工作人員有關(guān),抑或是案發(fā)地在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所中。原因很簡(jiǎn)單,即使是儲(chǔ)戶被高回報(bào)吸引上當(dāng)受騙,由此引發(fā)“存款失蹤”事件,儲(chǔ)戶對(duì)以商業(yè)銀行員工身份為掩護(hù)的欺詐者的信任,實(shí)際上是對(duì)商業(yè)銀行的信任,該銀行工作人員是商業(yè)銀行信任的載體,只要他以銀行工作人員的身份出現(xiàn)在儲(chǔ)戶面前,他代表的就是商業(yè)銀行,而非他自己。而是不是選擇某一個(gè)人成為商業(yè)銀行工作人員,代表商業(yè)銀行接受儲(chǔ)戶信任的,正是商業(yè)銀行自己。從這個(gè)角度說,商業(yè)銀行理因?qū)λx擇的員工的行為負(fù)責(zé)。

由商業(yè)銀行承擔(dān)起更多“存款失蹤”事件的責(zé)任,也有助于此類事件得到盡快的解決。其一,相對(duì)于儲(chǔ)戶個(gè)體來說,商業(yè)銀行追責(zé)的能力要強(qiáng)大得多,只有商業(yè)銀行不回避自身的責(zé)任,諸多“存款失蹤”案中的不法分子才能得到盡快處理,儲(chǔ)戶的財(cái)產(chǎn)損失才可能得到最大化的追償;其二,一些“存款失蹤”案件之所以發(fā)生,與商業(yè)銀行內(nèi)部的管理存在不足有著密不可分的關(guān)系。一個(gè)最簡(jiǎn)單的例子是,在銀行網(wǎng)點(diǎn)中發(fā)生的欺詐行為,銀行員工和安保人員即使沒有參與其中,也至少選擇了旁觀,放任銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所為不法分子所利用。只有商業(yè)銀行承擔(dān)起相應(yīng)的事后責(zé)任,才有助于它們加強(qiáng)事前的制度建設(shè)與監(jiān)管。

需要厘清的是,如果存款根本沒有進(jìn)入銀行賬目體系之中,儲(chǔ)戶也沒有進(jìn)入銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)中,只是被假冒銀行工作人員的欺詐者哄騙,商業(yè)銀行當(dāng)然無需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。但協(xié)助打擊此類犯罪行為,亦是其履行正常社會(huì)義務(wù)的內(nèi)容。

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